Assurance hypothécaire sans dépôt
Qu’est-ce que l’assurance sans dépôt pour prêt hypothécaire?
Dans le domaine de la finance, le terme «assurance de non-dépôt de prêts hypothécaires mobiliers» fait référence à un type de produit d’assurance acheté par les fournisseurs de prêts hypothécaires mobiliers et d’autres sociétés financières.
Plus précisément, il protège contre les pertes survenant lorsque le prêteur n’a pas déposé les documents nécessaires pour enregistrer sa réclamation légale contre les actifs utilisés comme garantie pour le prêt hypothécaire. Dans ces situations, le prêteur peut ne pas être en mesure de faire valoir sa réclamation, en particulier lorsque l’emprunteur a obtenu des hypothèques mobilières auprès de plusieurs prêteurs.
Points clés à retenir
- L’assurance de non-dépôt d’hypothèque mobilière protège les prêteurs garantis qui comptent sur des biens mobiliers comme garantie.
- Il protège spécifiquement contre le risque de ne pas pouvoir faire valoir une réclamation contre les actifs en raison d’un défaut de production des documents nécessaires.
- L’assurance de non-dépôt des hypothèques mobilières ne protège pas contre d’autres risques potentiels, tels que la garantie en question qui est endommagée pendant la durée du prêt.
Fonctionnement de l’assurance non-dépôt pour les prêts hypothécaires mobiliers
Le terme «hypothèque mobilière» est relativement rare aux États-Unis, car il est principalement utilisé dans les pays dont le système juridique est basé sur le droit anglais, comme le Royaume-Uni ou l’Australie. En substance, cependant, les hypothèques mobilières sont un type de prêt garanti dans lequel les actifs sous-jacents sont de nature mobilière, par opposition à être fixés sur place. Le mobilier, les voitures et l’équipement sont des exemples de types d’actifs utilisés comme garantie dans un prêt hypothécaire.
Les emprunteurs cherchent généralement à obtenir des prêts hypothécaires mobiliers lorsqu’ils souhaitent maintenir leurs coûts de financement à un niveau relativement bas, mais ne peuvent pas compter sur le financement hypothécaire traditionnel. Par exemple, une entreprise industrielle qui loue ses locaux pourrait utiliser le financement mobilier contre ses machines industrielles. Le nantissement de la machinerie comme garantie pourrait lui permettre de garantir des coûts d’emprunt inférieurs à ceux d’un prêt non garanti.
Pour les prêteurs, l’un des risques liés aux prêts hypothécaires mobiliers est que l’emprunteur pourrait théoriquement déplacer la garantie loin de ses locaux d’origine à l’insu du prêteur. Pour se protéger contre cela, les prêteurs obtiendront le titre légal des actifs dans le cadre du processus de prêt et rendront ce titre légal à l’emprunteur une fois le prêt remboursé. Par mesure de précaution supplémentaire, les prêteurs déposeront généralement un avis de ce changement juridique auprès de l’autorité d’enregistrement des propriétés compétente pour se protéger en cas de différend juridique futur. Si le prêteur ne le fait pas correctement, il se peut qu’il se trouve dans l’incapacité de prouver qu’il a en fait un droit légal sur les biens mobiliers. Pour se protéger contre cela, les prêteurs peuvent souscrire une assurance de non-dépôt de prêt hypothécaire pour couvrir les pertes découlant de leur défaut de déposer leur réclamation.
Exemple concret d’assurance sans dépôt de prêt hypothécaire sur biens meubles
La composante de non-dépôt de l’assurance de non-dépôt de prêts hypothécaires mobiliers fait référence au défaut intentionnel du prêteur de déposer le dossier ou les fichiers hypothécaires auprès des autorités compétentes. Dans cette situation, il est possible que plusieurs prêteurs aient des réclamations contre les actifs bien que chacun d’eux pense être la seule partie à avoir une réclamation valide. En ne déposant pas, le prêteur peut trouver impossible de faire respecter les termes de l’hypothèque en prenant possession de la propriété utilisée comme garantie, car d’autres tiers peuvent avoir correctement déposé des documents à l’appui de leurs réclamations.
C’est dans ce scénario que l’assurance sans dépôt de prêt hypothécaire peut devenir utile. Il est important de noter, cependant, que cette assurance ne protège que contre les situations où le preneur d’assurance est incapable de faire valoir l’hypothèque en raison de l’omission de produire. Elle ne s’appliquerait pas, par exemple, si le preneur d’assurance remplissait les documents nécessaires mais était incapable de faire exécuter l’hypothèque pour d’autres raisons. Par exemple, si le prêteur est incapable de prendre possession de la garantie parce que la garantie a été endommagée ou détruite avant le début du prêt, cela ne serait pas couvert par une assurance de non-dépôt de prêt hypothécaire.