Assurance catastrophe

Qu’est-ce que l’assurance catastrophe?

L’assurance catastrophe protège les entreprises et les résidences contre les catastrophes naturelles telles que les tremblements de terre, les inondations et les ouragans, et contre les catastrophes d’origine humaine telles qu’une émeute ou une attaque terroriste. Ces événements à faible probabilité et à coût élevé sont généralement exclus des polices d’ assurance habitation standard.

Points clés à retenir

Bien qu’elles traitent toutes deux de la protection d’une maison, l’assurance catastrophe et l’assurance habitation sont techniquement deux types de couverture différents.
L’assurance catastrophe protège les entreprises et les résidences contre les catastrophes naturelles, telles que les tremblements de terre et les inondations, et contre les catastrophes d’origine humaine.
Une assurance catastrophe spéciale est disponible pour des catastrophes naturelles spécifiques, comme une assurance contre les inondations, une assurance contre les tempêtes pour les ouragans et les tornades, une assurance contre les tremblements de terre et une assurance contre les volcans.
L’assurance contre les inondations est unique en ce qu’elle est offerte par le gouvernement fédéral.

Comment fonctionne l’assurance catastrophe

L’assurance habitation peut contenir certains types de couvertures, mais les pertes ou dommages résultant de certains types d’événements sont généralement exclus. En règle générale, les dommages et les destructions dus aux mouvements de la terre (tels que les glissements de terrain, les glissements de terrain, les tremblements de terre et les gouffres) ou les inondations (dues aux tempêtes, aux typhons, aux tsunamis ou aux ouragans) ne sont généralement pas couverts par l’assurance habitation.

De nombreuses polices d’assurance habitation ne couvrent que les risques nommés, qui peuvent varier d’une police à l’autre et par la compagnie d’assurance. Même une police «tous risques» peut exclure certains événements ou contenir des limites de police spécifiques, de sorte que vous ne pouvez pas être entièrement assuré pour un sinistre majeur. C’est là qu’intervient l’assurance catastrophe.

Différents types d’assurance catastrophe sont disponibles pour couvrir les dommages causés par les catastrophes naturelles et par les événements causés par l’homme. Une assurance catastrophe spéciale est disponible pour des catastrophes naturelles spécifiques, telles que l’assurance contre les inondations, l’assurance tempête pour les ouragans et les tornades, l’assurance contre les tremblements de terre et l’assurance contre les volcans.

L’assurance catastrophe est également différente des autres types d’assurance du point de vue commercial. Il est difficile d’estimer l’exposition potentielle totale et le coût d’un sinistre assuré, d’autant plus qu’un événement catastrophique entraîne souvent le dépôt simultané d’un très grand nombre de réclamations. Il est donc difficile pour les émetteurs d’assurance contre les catastrophes de gérer efficacement les risques. La réassurance et la rétrocession sont utilisées par les émetteurs pour gérer le risque de catastrophe découlant de leur couverture d’événements catastrophiques.

140 milliards de dollars

Estimation des pertes économiques mondiales totales dues aux catastrophes naturelles et d’origine humaine en 2019, selon l’assureur Swiss Re Institute

Assurance contre les inondations

Souvent, la couverture que vous devriez envisager d’acheter dépendra principalement de l’endroit où vous vivez. Certaines zones géographiques présentent un risque plus élevé que d’autres d’événements tels que les ouragans, les tornades, les tempêtes de vent, les incendies de forêt ou les inondations. Si vous vivez dans une région vulnérable aux accidents aquatiques, comme une zone d’ouragan ou une plaine inondable, vous devrez peut-être souscrire une assurance contre les inondations sur votre résidence. L’assurance contre les inondations est disponible dans le cadre du Programme national d’assurance contre les inondations (PNIF) du gouvernement fédéral.

Le gouvernement gère ce programme parce que les risques de l’assurance contre les inondations sont généralement trop élevés pour les transporteurs commerciaux. En fonction de vos circonstances particulières et des couvertures, plusieurs scénarios pourraient vous arriver avec une assurance inondation:

Si vous avez souscrit une assurance contre les inondations pour couvrir votre maison et vos biens personnels, vous recevrez une indemnisation pour les dommages causés à votre résidence et à vos biens.
Si vous avez souscrit une assurance contre les inondations uniquement pour couvrir votre maison, vous ne recevrez pas de compensation pour vos effets personnels.
Le NFIP exige une période d’attente de 30 jours à compter de la date d’achat avant que la police d’assurance contre les inondations ne prenne effet. En raison de cela, si vous ne l’ avez pas acheté votre assurance contre les inondations bien avant les avertissements d’inondation, vous ne pouvez pas obtenir une indemnisation pour les dommages des inondations.

Bien qu’ils semblent très similaires, ne confondez pas une police d’assurance catastrophe avec une police d’assurance catastrophe. Ce dernier est un type d’assurance maladie – souvent appelé un plan de santé catastrophique – conçu pour aider à payer les urgences médicales majeures, les accidents ou les maladies.