Quels sont les avantages des notations de crédit?

Une cote de crédit peut être le facteur déterminant si un emprunteur obtient ou non un prêt. De bonnes notes de crédit permettent aux particuliers, aux entreprises et aux gouvernements d’emprunter facilement auprès des institutions financières ou des marchés de la dette publique. Au niveau des consommateurs, les banques basent généralement les conditions d’un prêt en fonction d’une cote de crédit ou d’une cote de crédit; cela signifie généralement que meilleure est votre cote de crédit, meilleures sont les conditions du prêt. En revanche, si votre cote de crédit est mauvaise, la banque peut même rejeter votre demande de prêt. Cela peut avoir un impact sur votre capacité à obtenir une hypothèque ou une carte de crédit. Les entreprises et les gouvernements peuvent également bénéficier de notations de crédit élevées.

Cotes de crédit personnelles

Les cotes de crédit sont déterminées par les agences d’ évaluation du crédit, qui sont des entreprises qui collectent des informations sur le crédit à la consommation et les vendent aux prêteurs pour aider à déterminer la solvabilité d’un emprunteur. Il existe trois grandes agences de crédit aux États-Unis:

• Equifax
• Experian
• TransUnion

Les bureaux de crédit attribuent des cotes de crédit en fonction des antécédents de l’emprunteur en matière de souscription de prêts, du solde global des prêts et de l’historique des paiements.

Si une personne a des antécédents de remboursement de prêts en temps opportun, cette personne aura probablement un score élevé. Les faibles cotes de crédit sont attribuées aux personnes qui ont des antécédents de retard de paiement ou de défaut de paiement. Des niveaux d’endettement élevés peuvent également diminuer la cote de crédit d’un individu. Pour cette raison, il est important de vérifier souvent votre pointage de crédit et de rembourser toute dette impayée ou de résoudre tout problème ayant une incidence sur votre pointage de crédit afin qu’il puisse recommencer à augmenter.

Les cotes de crédit personnelles, ou cotes de crédit, varient de 300 à 850. 670 et plus sont considérés comme bons, tandis que 740 à 799 sont considérés comme très bons. Une mauvaise cote de crédit serait inférieure à 580.

Crédit d’entreprise

Au niveau de l’entreprise, il est généralement dans le meilleur intérêt d’une entreprise de rechercher une agence de notation de crédit pour évaluer sa dette. Les investisseurs fondent souvent une partie de leur décision d’acheter les obligations d’une société, ou même les actions, sur la cote de crédit de la dette de l’entreprise.

Les principales agences de crédit, telles que Moody’s, Fitch Ratings ou Standard and Poor’s, fournissent ce service de notation moyennant des frais.2 Alors que Moody’s et Standard and Poor’s sont situés aux États-Unis et contrôlent environ 80% du marché des notations, Fitch est implantée dans plus de 30 pays et contrôle environ 15% du marché des notations.

Les investisseurs examinent souvent la notation de crédit attribuée par ces agences internationales ainsi que les notations des agences de notation nationales avant de décider d’investir. La ligne de démarcation pour la notation de crédit des entreprises est de bonne qualité. Les notes d’investissement de qualité supérieure et supérieures sont considérées comme moins risquées, tandis qu’une note inférieure à la note d’investissement comporte plus de risques mais parfois plus de récompenses, en particulier grâce à des rendements plus élevés sur les obligations.

Évaluations gouvernementales

Les notations de crédit sont également importantes au niveau des pays. De nombreux pays comptent sur les investisseurs étrangers pour acheter leur dette, et ces investisseurs s’appuient fortement sur les notations de crédit données par les agences de crédit. Les avantages d’une cote de crédit élevée comprennent la possibilité d’accéder à des fonds provenant de l’extérieur de leur pays et la capacité d’attirer d’autres formes de financement dans un pays, comme les investissements directs étrangers.

Une entreprise qui cherche à ouvrir une usine dans un pays particulier peut d’abord examiner la cote de crédit du pays pour évaluer sa stabilité avant de décider d’investir. Par exemple, les bons du Trésor des États-Unis sont considérés comme présentant un faible risque parce qu’ils portent la cote de crédit du gouvernement des États-Unis. Parce que les États-Unis sont un pays avec une économie forte et un faible risque politique, leur cote de crédit profite à cause de ces facteurs.