Devriez-vous déclarer faillite?
Les personnes qui ont accumulé plus de dettes qu’elles ne peuvent rembourser doivent parfois se demander si elles devraient déclarer faillite. Il y a plusieurs raisons pour lesquelles il peut être judicieux de franchir le pas et de déposer une demande de faillite au chapitre 7 ou de faillite au chapitre 13. Cependant, prendre cette décision entraîne également de graves conséquences.
Points clés à retenir
- Si vous êtes accablé par la dette, le dépôt de bilan au chapitre 7 ou au chapitre 13 peut être une solution, mais ce n’est pas la seule.
- Avant de vous décider, il vaut la peine de consulter un conseiller en crédit réputé et d’essayer de négocier avec vos principaux créanciers.
- Si vos créanciers ne négocient pas – et que vous n’avez pas les revenus et les actifs à payer – vous n’aurez peut-être pas d’alternative à la faillite.
- Gardez à l’esprit qu’une faillite restera dans votre dossier de crédit pendant sept ou dix ans et rendra difficile l’emprunt à l’avenir. La faillite peut également entraîner des taux d’assurance plus élevés, entre autres conséquences négatives.
Raisons de déclarer faillite
Dans certaines circonstances, le dépôt de bilan peut être votre meilleur (ou unique) recours:
- Vous avez déjà essayé de négocier. Supposons que vous ayez tenté de négocier un plan de remboursement avec un ou plusieurs créanciers majeurs, comme les experts le recommandent souvent dans un premier temps, mais ils n’ont pas bougé. Ils veulent leur paiement intégral et ne sont pas disposés à être payés au fil du temps – et vous n’avez pas les moyens d’effectuer ce paiement. Cela peut vous laisser avec quelques options autres que de déclarer faillite.
- Vos engagements dépassent de loin vos revenus et vos actifs. Une autre raison majeure pour laquelle certaines personnes font faillite est qu’elles ne peuvent tout simplement pas payer leurs dettes et que le simple service de la dette – c’est-à-dire effectuer les paiements mensuels requis – dépasse le revenu mensuel qu’ils génèrent. Prenons l’exemple d’une personne qui doit 500 000 $ à une banque et dont le paiement hypothécaire mensuel est de 4 000 $. Si cette personne n’a qu’un revenu de 2 000 $ par mois et un autre 25 000 $ d’actif sur lequel puiser, elle peut avoir peu d’autres options que de déclarer faillite. Sinon, ils épuiseront leurs actifs dans environ un an et seront complètement incapables d’effectuer ce paiement de 4 000 $ à l’avenir.
Effets négatifs de la faillite
Le dépôt de bilan est parfois la bonne décision, mais ce n’est pas sans conséquences. Ceux-ci incluent:
- Votre crédit sera tourné. Quiconque envisage la faillite doit garder à l’esprit que ses rapports de crédit et sa cote de crédit en subiront un coup dur, qui peut durer des années. Dans le cas du chapitre 7, la faillite restera sur vos rapports de crédit jusqu’à 10 ans; pour le chapitre 13, c’est sept ans. Cela peut rendre impossible l’obtention d’un prêt ou d’une carte de crédit ordinaire, sauf à des taux exorbitants. Avoir une faillite sur votre dossier de crédit peut également signifier des primes d’assurance plus élevées et même affecter votre capacité à trouver un emploi ou à louer un appartement.
- Vous risquez de perdre votre propriété. Dans une faillite du chapitre 7, souvent appelée liquidation, un syndic nommé par le tribunal disposera de bon nombre de vos actifs afin de payer vos créanciers. Ces actifs comprennent des biens immobiliers (autres que votre résidence principale), une deuxième voiture ou un deuxième camion, des bateaux, des collections de valeur, des comptes bancaires et des placements non destinés à la retraite. Vous êtes autorisé à conserver ce que l’on appelle des biens exonérés, comme une partie de la valeur nette de votre maison et de votre voiture, vos effets personnels, vos vêtements, tous les outils nécessaires à votre travail et vos comptes de retraite. Dans une faillite du chapitre 13, vous êtes autorisé à conserver vos actifs, tant que vous adhérez à un plan de trois à cinq ans pour rembourser vos créanciers.
- Il pourrait aussi y avoir un impact psychologique. Outre son impact en dollars et en cents, la faillite est un stigmate dans notre société. Alors que certaines personnes peuvent ne pas être affectées par cela, d’autres peuvent en venir à se sentir perdantes, échouées ou n’ont aucun espoir de jamais changer leurs finances. Ou ils peuvent craindre que leurs voisins et leurs proches ressentent cela. En bref, cela vaut la peine de considérer comment la faillite pourrait affecter votre santé mentale et vos relations avec votre entourage.
Combien coûte la faillite?
Une autre considération est le coût du dépôt de bilan. Le dépôt coûte généralement quelques centaines de dollars, mais engager un avocat pour vous représenter et protéger vos intérêts pourrait coûter beaucoup plus cher. Bien que les particuliers puissent agir pour leur propre compte sans avocat, en faisant cavalier seul, vous courez le risque de perdre certains droits ou biens. De manière générale, en raison de leur connaissance du droit des faillites et de leur expérience des tribunaux, un avocat peut valoir la peine.
Après la faillite, vous aurez probablement du mal à obtenir une carte de crédit, sauf à un taux d’intérêt très élevé. Une alternative est une carte sécurisée, où vous mettez de l’argent en dépôt auprès de l’émetteur.
Que se passe-t-il lorsque vous déclarez faillite?
Comme mentionné ci-dessus, la faillite restera sur vos rapports de crédit pendant des années dans le futur, et ces rapports peuvent être consultés par les prêteurs potentiels, les compagnies d’assurance, les propriétaires, les employeurs et autres. Vous ne pouvez rien faire pour supprimer les informations avant la date prévue, mais cela vaut la peine de vérifier qu’elles sont exactes et ne vous jettent pas sous un jour encore plus négatif. Vous avez droit à au moins un rapport gratuit chaque année de chacun des trois principaux bureaux de crédit — Equifax, Experian et TransUnion — via le site Web officiel, autorisé par le gouvernement fédéral, Annual Credit Report.com. Si vous trouvez des erreurs sur un rapport, vous devez demander qu’elles soient corrigées.
Mis à part votre rapport de crédit, la faillite est également une question de domaine public. Gardez donc à l’esprit que n’importe qui peut demander une copie du dossier.
Parce que votre crédit est gravement endommagé par la faillite, vous pourriez avoir du mal à emprunter si vous en avez besoin, y compris un prêt pour acheter une voiture ou une hypothèque pour acheter une maison. Il sera également difficile d’obtenir une carte de crédit classique. Une alternative consiste à demander une carte de crédit sécurisée, où vous déposez de l’argent auprès de l’émetteur de la carte pour sauvegarder votre marge de crédit. Si vous utilisez la carte judicieusement, en effectuant tous vos paiements mensuels à temps, vous pourriez bientôt être admissible à une carte de crédit ordinaire non garantie. Une carte de crédit sécurisée est souvent recommandée comme outil pour reconstruire un dossier de crédit endommagé.
La ligne de fond
La faillite peut être la seule solution aux problèmes financiers de certaines personnes, mais elle ne doit pas être prise à la légère. Avant de prendre une décision, il vaut la peine de consulter un conseiller en crédit réputé et d’essayer de négocier avec les créanciers pour voir si vous pouvez élaborer un plan de paiement. Le conseil en crédit est également une étape obligatoire du processus de faillite.
Parler à un avocat avant de vous décider peut également être un bon investissement. Si vous décidez finalement que vous n’avez pas d’autre choix que de déposer, rappelez-vous que les dommages à votre crédit seront durables mais non permanents. En prenant les bonnes mesures à l’avenir, vous pourrez progressivement reconstruire votre crédit et vous remettre sur les rails.