Les prêts étudiants sont-ils amortis?
Les prêts étudiants sont l’une des catégories d’endettement dont la croissance est la plus rapide aux États-Unis. Selon dette.org, les Américains devaient plus de 1,4 billion de dollars en prêts étudiants, avec jusqu’à 2900 dollars de dettes étudiantes accumulées chaque seconde. En fait, la dette étudiante moyenne s’élevait à un peu plus de 37 000 $ par personne en 2017. Mais beaucoup de gens ne connaissent toujours pas les bases des prêts étudiants. C’est parce qu’il y a beaucoup de désinformation là-bas. Donc, avant de demander votre dette d’études, il est important de comprendre comment ils fonctionnent, y compris ce que vous devrez faire au moment de rembourser vos prêts. Cet article examine ce que signifie l’amortissement d’une dette et comment votre prêt étudiant s’inscrit dans cette définition.
Points clés à retenir
- L’amortissement fait référence à la durée ou au processus de remboursement de la dette comme un prêt ou une hypothèque.
- Les prêts étudiants sont généralement amortis parce qu’il s’agit de prêts à tempérament avec des versements réguliers.
- Les paiements sont divisés en paiements de principal et d’intérêts.
- Les emprunteurs peuvent tirer le meilleur parti de leurs calendriers d’amortissement en effectuant des paiements supplémentaires ou même en refinançant si cela a du sens.
Amortissement défini
Vous avez probablement entendu le terme amortissement pendant que vous êtes à la banque. Mais savez-vous ce que cela signifie? Le terme amortissement est souvent utilisé pour désigner le terme ou le processus de remboursement de la dette comme un prêt ou une hypothèque. Ainsi, une hypothèque de 30 ans a une période d’amortissement de 30 ans. Les paiements sont normalement effectués à intervalles réguliers – toutes les deux semaines ou tous les mois – et comprennent à la fois le capital et les intérêts.
La période ou le calendrier d’amortissement d’un prêt ou d’une hypothèque commence avec le solde total de la dette. Les prêteurs calculent les paiements sur la durée du prêt, y compris le principal et les intérêts. Lorsque le remboursement commence, les paiements couvrent plus d’intérêts que le principal. Mais avec le temps, de plus en plus de paiements de l’emprunteur servent à rembourser le principal au point que la dette est entièrement remboursée.
Lorsque vous commencez à rembourser votre prêt, la majorité de votre paiement est consacrée aux intérêts.
Exemple d’amortissement
Les organisations privées telles que Sallie Mae ou Discover émettent généralement des prêts à plus long terme. Par souci de simplicité, l’exemple suivant suppose uniquement un prêt de 60 mois. Supposons un prêt de 20 000 $ avec un taux d’intérêt de 5% qui est remboursé en 60 versements égaux. Le montant du paiement mensuel est de 377,42 $. Au cours du premier mois, le solde de départ est de 20 000 $ et le paiement de 377,42 $ est effectué. Selon les calculs de l’amortissement, 294,09 $ de ce montant sont appliqués au capital et 83,33 $ aux intérêts. Le solde de clôture du premier mois est de 19 705,91 $. Au cours du deuxième mois, 295,32 $ du paiement de 377,42 $ sont appliqués au capital et 82,11 $ aux intérêts. Le solde de clôture du deuxième mois est de 19410,59 $.
La proportion de la mensualité appliquée au principal augmente lentement et le montant appliqué aux intérêts diminue. Au 60e mois, le solde d’ouverture est de 375,86 $. Au cours du mois, des intérêts de 1,56 $ sont facturés, ce qui porte le montant dû à 377,42 $. Cela permet à l’ensemble du paiement de prendre en charge le solde restant.
Votre prêt étudiant est-il amorti?
La reponse courte est oui. C’est parce que c’est un prêt à tempérament comme les autres dettes similaires. Les prêts étudiants sont des prêts uniques, ce qui signifie qu’ils ne sont pas renouvelables et que vous ne pouvez pas réemprunter de l’argent que vous avez déjà remboursé. Ainsi, ils sont amortis.
Cela signifie que chaque mois où un paiement est effectué, une partie de ce paiement est appliquée aux intérêts dus, tandis qu’une autre partie est appliquée au principal du prêt. À chaque paiement, le prêt diminue. Au cours des premières années de remboursement, une plus grande partie du paiement mensuel est appliquée aux intérêts dus plutôt qu’au principal.
Mais rappelez-vous, bien que votre paiement reste le même jusqu’à la fin du prêt, la dynamique de vos paiements change. Avec le temps, une plus grande partie de vos paiements sert à rembourser le capital. Mais cela se produit plus tard – les paiements antérieurs paient plus d’intérêts que le principal.
Faites en sorte que l’amortissement fonctionne pour vous
L’amortissement peut décourager certains emprunteurs étudiants. En effet, cela signifie qu’une plus grande partie de chaque paiement est appliquée aux intérêts dus sur le prêt au début de la période de remboursement. En conséquence, le solde, ou le principe, dû diminue lentement, ce qui donne à l’emprunteur l’impression que peu de progrès sont accomplis vers le remboursement du prêt. Dans certains cas, le paiement mensuel de l’emprunteur peut même ne pas couvrir le montant des intérêts dus, ce que l’on appelle un amortissement négatif. Cela fait augmenter le solde du prêt plutôt que de le diminuer.
Les emprunteurs dont l’amortissement est négatif peuvent toujours être admissibles à la remise de prêts étudiants par le biais du programme de remise de prêt de service public (PSLF). Les emprunteurs peuvent éviter un amortissement négatif et rembourser leurs prêts étudiants plus rapidement en payant un supplément chaque mois ou en effectuant des paiements supplémentaires. Ce faisant, cependant, il est important de préciser que les paiements excédentaires doivent être appliqués au principe du prêt.
Tirer le meilleur parti de votre amortissement
Vous ne voulez pas être contrôlé par la période d’amortissement de votre prêt étudiant? Il existe plusieurs façons de prendre une longueur d’avance. Tout d’abord, envisagez de payer plus que votre paiement minimum ou requis. Donc, si vous devez 350 $ chaque mois, envisagez plutôt d’effectuer un paiement de 400 $, à condition que vous en ayez les moyens. Mais avant de le faire, assurez-vous d’informer votre société de prêt que vous souhaitez que l’argent supplémentaire soit versé au capital. Vous ne voulez pas que ces fonds soient comptabilisés dans votre prochain paiement.
Une autre façon de réduire votre période d’amortissement et de la réduire consiste à effectuer des paiements supplémentaires, comme nous l’avons mentionné ci-dessus. Encore une fois, payer plus que votre paiement requis réduira le solde du capital plus rapidement et le montant des intérêts que vous devrez.
Et n’oubliez pas que vous pouvez refinancer votre prêt, mais seulement si cela vous convient. Par exemple, vous ne voulez pas renoncer aux avantages qui accompagnent un prêt étudiant fédéral, comme la remise d’un prêt futur ou le report du paiement des intérêts dans le cas de prêts subventionnés. Si vous avez un prêt privé, cependant, le refinancement peut réduire votre taux d’intérêt, ce qui signifie
La ligne de fond
L’amortissement des prêts étudiants peut donner l’impression que vous ne faites aucun progrès dans le remboursement de votre prêt. Mais l’amortissement est normal pour les prêts à tempérament comme les prêts étudiants, les prêts automobiles et même les prêts hypothécaires. Payez un supplément sur vos prêts pour réduire votre capital plus rapidement et éviter un amortissement négatif.