Tous les risques
Quels sont tous les risques?
«Tous les risques» fait référence à un type de couverture d’assurance qui couvre automatiquement tout risque que le contrat n’omet pas explicitement. Par exemple, si une police de propriétaire «tous risques» n’exclut pas expressément la couverture contre les inondations, la maison sera alors couverte en cas de dommages dus aux inondations.
Ce type de police ne se retrouve que sur le marché de l’assurance dommages.
Points clés à retenir
- Tous risques est une police d’assurance complète proposée sur le marché de l’assurance dommages.
- Tous les risques et périls nommés sont deux types d’assurance couramment offerts aux propriétaires et aux propriétaires d’entreprise.
- Une assurance qui tient compte de tous les risques signifie que le preneur d’assurance peut demander une indemnisation pour tout événement que le contrat n’a pas directement exclu comme étant couvert.
- Les assurés peuvent généralement payer plus pour avoir un avenant ou un flotteur ajouté au contrat qui couvrirait un événement spécifique qui a été exclu.
- L’assurance tous risques diffère de l’assurance des risques nommés, dans laquelle le preneur d’assurance ne peut demander une indemnisation que pour les événements spécifiés dans la police.
Comprendre tous les risques
Les assureurs offrent généralement deux types de protection des biens aux propriétaires et aux entreprises: les risques nommés et «tous risques». Un contrat d’assurance contre les risques nommés ne couvre que les risques stipulés explicitement dans la police.
Par exemple, un contrat d’assurance peut spécifier que toute perte d’habitation causée par un incendie ou un vandalisme sera couverte. Par conséquent, un assuré qui subit une perte ou un dommage causé par une inondation ne peut pas déposer une réclamation auprès de son assureur, car une inondation n’est pas désignée comme un péril dans la couverture d’assurance. En vertu d’une police des risques nommés, le fardeau de la preuve incombe à l’assuré.
Un contrat d’assurance tous risques couvre l’assuré de tous les risques, à l’exception de ceux spécifiquement exclus de la liste. Contrairement à un contrat périls nommés, une police tous risques ne nomme pas les risques couverts, mais nomme plutôt les risques non couverts. Ce faisant, tout péril non mentionné dans la police est automatiquement couvert.
Les types de risques les plus courants exclus de «tous les risques» sont les suivants: tremblement de terre, guerre, saisie ou destruction par le gouvernement, usure, infestation, pollution, danger nucléaire et perte de marché. Une personne ou une entreprise qui a besoin d’une couverture pour tout événement exclu sous «tous risques» peut avoir la possibilité de payer une prime supplémentaire, appelée avenant ou flotteur, pour que le risque soit inclus dans le contrat.
«Tous risques» sont également appelés périls ouverts, tous risques ou assurance tous risques.
Fardeau de la preuve
Le déclencheur de la couverture dans le cadre d’une police «tous risques» est la perte physique ou les dommages matériels. Un assuré doit prouver qu’un dommage ou une perte physique est survenu avant que la charge de la preuve ne soit transférée à l’assureur, qui doit alors prouver qu’une exclusion s’applique à la couverture.
Par exemple, une petite entreprise qui a subi une panne de courant peut déposer une réclamation invoquant une perte physique. La compagnie d’assurance, en revanche, pourrait rejeter la réclamation selon laquelle la société a subi une perte de revenu due à une simple perte d’utilisation d’un bien, ce qui n’est pas la même chose qu’une perte physique de propriété.
Considérations particulières
Parce que «tous risques» est le type de couverture le plus complet disponible et protège l’assuré contre un plus grand nombre de sinistres possibles, son prix est proportionnellement plus élevé que les autres types de polices. Le coût de ce type d’assurance doit donc être mesuré par rapport à la probabilité d’une réclamation.
Il est possible d’avoir nommé périls et «tous risques» dans une même police. Par exemple, un assuré peut avoir une police d’assurance des biens qui a une couverture tous risques sur l’immeuble et des périls nommés sur ses biens personnels. Tout le monde doit lire les petits caractères de tout contrat d’assurance pour s’assurer de comprendre ce qui est exclu de la police.
De plus, le fait qu’une police d’assurance soit appelée «tous risques» ne signifie pas qu’elle couvre «tous les risques» puisque les exclusions réduisent le niveau de couverture qui est offert. Assurez-vous de rechercher les exclusions dans toute politique potentielle.