Courtiers en hypothèques: avantages et inconvénients
Courtiers en hypothèques: un aperçu
Lors de l’achat d’un prêt hypothécaire, de nombreux acheteurs font appel aux services d’un courtier en hypothèques pour leur trouver les meilleures conditions et les meilleurs taux. Cependant, à la suite du krach du marché immobilier en 2008, les pratiques commerciales des courtiers ont été examinées de près et la question de savoir s’ils agissaient au mieux des intérêts des clients a été soulevée.
Travailler avec un courtier hypothécaire expérimenté et compétent peut vous aider à trouver le bon prêt hypothécaire. Tout de même, il y a à la fois des avantages et des inconvénients à considérer avant de s’engager dans un.
Avantages
Un courtier peut vous épargner des devoirs
Les courtiers en hypothèques ont des contacts réguliers avec une grande variété de prêteurs, dont vous ne connaissez peut-être même pas certains. Un courtier peut également vous éloigner de certains prêteurs dont les conditions de paiement onéreuses sont enfouies dans leurs contrats hypothécaires.
Cela dit, il est avantageux de faire vos propres recherches avant de rencontrer un courtier. Un moyen facile de se faire une idée rapide des taux moyens disponibles pour le type de prêt hypothécaire pour lequel vous postulez consiste à rechercher les taux en ligne, puis à utiliser une calculatrice hypothécaire. Des outils comme celui-ci vous permettront de comparer facilement les taux et vous fourniront des connaissances supplémentaires lors de l’évaluation de la crédibilité d’un courtier en hypothèques.
Un courtier peut avoir un meilleur accès
Certains prêteurs travaillent exclusivement avec des courtiers en hypothèques et comptent sur eux pour être les gardiens pour leur apporter des clients convenables. Vous ne pourrez peut-être pas appeler certains prêteurs directement pour obtenir un prêt hypothécaire au détail. Les courtiers peuvent également être en mesure d’obtenir des taux spéciaux auprès des prêteurs en raison du volume d’affaires généré qui pourrait être inférieur à ce que vous pouvez obtenir par vous-même.
Points clés à retenir
- Travailler avec un courtier hypothécaire peut vous faire économiser du temps et des frais.
- Les inconvénients à considérer incluent que les intérêts d’un courtier peuvent ne pas être alignés avec les vôtres, que vous n’obtiendrez peut-être pas la meilleure offre et qu’ils ne garantissent pas les estimations.
- Prenez le temps de contacter directement les prêteurs pour savoir de première main quels prêts hypothécaires peuvent être disponibles pour vous.
Un courtier peut être en mesure de gérer vos frais
Plusieurs types de frais peuvent être impliqués pour contracter une nouvelle hypothèque ou travailler avec un nouveau prêteur, y compris les frais de montage, les frais de dossier et les frais d’ évaluation. Dans certains cas, les courtiers en hypothèques peuvent demander aux prêteurs de renoncer à certains ou à tous ces frais, ce qui peut vous faire économiser des centaines à des milliers de dollars.
Vous trouverez ci-dessous les offres hypothécaires de nos partenaires.
Désavantages
Les intérêts d’un courtier peuvent ne pas correspondre aux vôtres
Votre objectif ultime en achetant un prêt hypothécaire est d’en trouver un avec un taux d’intérêt abordable et des frais peu élevés. Vous y êtes pour le long terme. Un courtier en hypothèques, en revanche, reçoit souvent des honoraires du prêteur pour la création de l’entreprise. Ces frais peuvent être basés sur le montant de l’hypothèque et varieront selon les prêteurs. L’objectif d’un courtier est donc de vous offrir une hypothèque qui maximise sa rémunération. Le krach boursier de 2008 a révélé que de nombreux courtiers obtenaient leurs clients des prêts hypothécaires qu’ils ne pouvaient pas se permettre au fil du temps.
Un courtier peut ne pas trouver la meilleure offre pour vous
De nombreux acheteurs supposent simplement qu’un courtier peut offrir une meilleure offre que ce qu’ils pourraient obtenir par eux-mêmes, mais ce n’est pas toujours le cas. Certains prêteurs peuvent offrir aux acheteurs de maison les mêmes conditions et taux qu’ils offrent aux courtiers en hypothèques (parfois même mieux). Cela ne fait jamais de mal de magasiner par vous-même pour voir si votre courtier vous offre vraiment beaucoup. Comme mentionné précédemment, l’utilisation d’un calculateur hypothécaire est un moyen facile de vérifier si votre courtier vous propose une bonne affaire.
Vous pouvez devoir des frais de courtier
Les courtiers en hypothèques sont payés soit par le prêteur, soit par vous. Si les frais sont couverts par le prêteur, vous devez vous demander si vous pourriez être dirigé vers un prêt plus cher, car la commission au courtier est plus lucrative. Si vous payez les frais, incluez-les dans les coûts hypothécaires avant de décider de la qualité de votre transaction. Et assurez-vous de régler tous les problèmes de frais à l’avance avant de signer quoi que ce soit ou de commencer à travailler avec un courtier.
Passez du temps à communiquer directement avec les prêteurs pour comprendre quels prêts hypothécaires peuvent vous être offerts.
Les courtiers ne garantissent souvent pas les estimations
Lorsqu’un courtier en hypothèques vous présente pour la première fois des offres de prêteurs, il utilise souvent le terme « estimation de bonne foi ». Cela signifie que le courtier estime que l’offre incarnera les conditions finales de l’accord, mais ce n’est pas toujours le cas. Dans certains cas, le prêteur peut modifier les conditions en fonction de votre demande réelle et vous pourriez finir par payer un taux plus élevé ou des frais supplémentaires.
Certains prêteurs ne travaillent pas avec des courtiers en hypothèques
Il s’agit d’une tendance à la hausse depuis 2008, car certains prêteurs constatent que les prêts hypothécaires émis par des courtiers étaient plus susceptibles d’être en défaut de paiement que ceux obtenus par le biais de prêts directs. En travaillant par l’intermédiaire d’un courtier, vous n’aurez peut-être pas accès à ces prêteurs, dont certains pourraient vous offrir de meilleures conditions hypothécaires que celles que vous pouvez obtenir par l’intermédiaire du courtier.
Qu’est-ce qu’un courtier hypothécaire?
Un courtier hypothécaire est un intermédiaire entre une institution financière qui offre des prêts garantis par des biens immobiliers et des particuliers intéressés par l’achat d’un bien immobilier qui ont besoin d’emprunter de l’argent sous forme de prêt pour ce faire. Le courtier en hypothèques travaillera avec les deux parties pour obtenir l’approbation de la personne pour le prêt. Ils collectent et vérifient également tous les documents nécessaires dont le prêteur a besoin de la part de l’individu afin de finaliser l’achat de la maison. Un courtier en hypothèques travaille généralement avec de nombreux prêteurs différents et peut offrir une variété d’options de prêt à l’emprunteur avec lequel il travaille.
Que fait un courtier hypothécaire?
Un courtier hypothécaire a pour objectif de réaliser des transactions immobilières en tant qu’intermédiaire tiers entre un emprunteur et un prêteur. Le courtier recueillera des informations auprès de l’individu et s’adressera à plusieurs prêteurs afin de trouver le meilleur prêt potentiel pour leur client. Enfin, le courtier sert d’agent de crédit; ils collectent les informations nécessaires et travaillent avec les deux parties pour obtenir la clôture du prêt.
Combien coûte un courtier hypothécaire?
Un courtier en hypothèques peut être rémunéré par une combinaison de frais payés par les emprunteurs et de commissions payées par les établissements de crédit qui souhaitent qu’ils octroient des prêts. Les coûts varient considérablement, mais un courtier en hypothèques gagne généralement entre 1% et 3% du montant total du prêt. Le montant total payé par l’emprunteur variera en fonction du type de prêt, du courtier utilisé et du montant que le courtier gagne en commissions de l’établissement prêteur.
La paie d’un courtier hypothécaire peut apparaître sur votre feuille de frais de clôture de diverses manières. Ils peuvent facturer des frais de montage de prêt, des frais initiaux, des frais d’administration de prêt, une prime de rendement ou simplement une commission de courtage. Lorsque vous travaillez avec un courtier en hypothèques, vous devez clarifier la structure de ses frais dès le début du processus afin qu’il n’y ait pas de surprises le jour de la clôture.
Quand un courtier hypothécaire est-il payé?
Un courtier en hypothèques n’est généralement payé qu’à la clôture d’un prêt et à la libération des fonds. Certains prêteurs paient les courtiers en hypothèques en fonction de leurs propres calendriers comptables, ce qui peut être jusqu’à 30 jours après la clôture du prêt. La majorité des courtiers ne coûtent rien aux emprunteurs au départ et ils sont généralement sans risque. Cependant, ils vérifieront votre crédit pour voir quel type d’accord de prêt ils peuvent prendre en votre nom.
Quand devriez-vous consulter un courtier hypothécaire?
Vous devriez faire appel à un courtier en hypothèques si vous souhaitez accéder à des prêts immobiliers qui ne vous sont pas facilement annoncés. Si vous n’avez pas de crédit exceptionnel, si vous avez une situation d’emprunt unique, comme posséder votre propre entreprise, ou si vous ne voyez tout simplement pas d’hypothèques qui fonctionneront pour vous, un courtier pourrait peut-être vous donner accès à des prêts qui vous sera bénéfique. De nombreuses personnes préfèrent travailler avec un courtier quelle que soit leur situation, car cela leur donne accès à des prêteurs qu’ils ne penseraient pas rechercher. Les courtiers en hypothèques peuvent également les aider à se qualifier pour un taux d’intérêt inférieur à la plupart des prêts commerciaux disponibles.