Prime ajustée
Qu’est-ce qu’une prime ajustée?
Une prime ajustée est une prime sur une police d’assurance qui ne reste pas indéfiniment à un prix fixe. Au lieu de cela, le taux peut évoluer selon les besoins de l’assureur, tout au long de la durée de vie de la police. Les polices d’assurance-vie calculent l’ajustement en amortissant les coûts associés à l’acquisition de la police d’assurance.
La prime ajustée est égale à la prime nette plus un ajustement, afin de refléter le coût associé aux frais d’acquisition initiaux de la première année. Cette méthode de modification de la prime due est différente de celle d’un produit d’ assurance-vie ajustable. La vie ajustable est une assurance hybride sur toute la vie qui permet à l’assuré de modifier les caractéristiques de la police. Les primes ajustées se trouvent généralement sur certaines polices d’assurance vie entière, où les paiements de primes requis peuvent être inférieurs dans les premières années, puis augmenter les années suivantes, avant de se stabiliser.
Le choix d’une police d’assurance-vie entière qui permet des primes ajustées dépendra de votre situation particulière, du montant de la couverture nécessaire et d’autres détails.
Points clés à retenir
- Une prime ajustée est une prime que l’assureur peut modifier, la déplacer plus haut ou plus bas, jusqu’à une limite convenue dans le contrat.
- L’ajustement provient de l’évaluation de la prime de niveau net, ou du coût total de la police depuis le début jusqu’au paiement, divisé par le nombre d’années pendant lesquelles la police devrait être utilisée.
- De nombreux facteurs peuvent forcer les changements, y compris l’espérance de vie du preneur d’assurance et le rendement de l’investissement des primes payées.
Comprendre les primes ajustées
La prime ajustée est essentielle pour les compagnies d’ assurance-vie à calculer, car il s’agit de la prime utilisée pour calculer la valeur de rachat minimale (CSV) de la police, un processus connu sous le nom de méthode de la prime ajustée. Toutes les polices d’assurance-vie sont tenues de calculer un CSV en raison de la clause de non-déchéance, ce qui signifie que la police d’assurance-vie a toujours une valeur, même lorsque le preneur d’assurance choisit de ne pas l’utiliser pour son objectif initial, à savoir le versement au décès.
Le CSV est le montant que l’assuré pourrait recevoir s’il choisissait de garantie.
Si la compagnie d’ assurance prévoit qu’elle sera obligée de payer plus d’argent qu’elle ne le prévoyait sur une police à primes ajustables, les primes peuvent augmenter. Mais, si la police d’assurance ne permet pas d’ajuster les primes, aucun changement ne peut se produire, quelles que soient les circonstances. La plupart des polices d’assurance peuvent être ajustées, au besoin, jusqu’à une limite définie.
L’ajustement de la prime de niveau net est un amortissement des dépenses associées à l’établissement de la police d’assurance initiale. La prime nette correspond au coût total de la police entre la mise en place et le versement des prestations, divisé par le nombre prévu d’années pendant lesquelles l’assurance doit être en vigueur. Cette prime est celle que l’assureur peut modifier, la faire monter ou descendre, jusqu’à une limite précédemment indiquée dans les termes du contrat. Les primes peuvent être ajustées en fonction d’un changement de l’espérance de vie du preneur d’assurance, des rendements des investissements réalisés à partir des primes payées, des nouvelles polices de la société ou de nombreux autres facteurs.
Exemple concret d’une prime ajustée
La Commission de la sécurité professionnelle et de l’assurance contre les accidents du travail (CSPAAT) est un organisme indépendant qui offre une compensation et une assurance sans égard à la responsabilité aux travailleurs canadiens. Le plan de prime ajustée au mérite (MAP) du groupe a utilisé la prime ajustée pour réduire les primes jusqu’à 10% sur les lieux de travail qui se sont avérés avoir des environnements sûrs.
MAP a ajusté le taux de prime d’une entreprise en fonction de son historique de sécurité. Une entreprise doit être en affaires depuis au moins trois ans pour être membre. Ensuite, la quatrième année, la période de trois ans précédente a été revue et une prime ajustée a été mise en place pour la cinquième année. Si l’entreprise n’avait pas de réclamation individuelle de plus de 500 $ au cours de la période d’examen de trois ans, la prime diminuait. S’il y avait une réclamation de plus de 500 $ ou 5 000 $, ou pour un décès, la prime augmentait.
La seule exception était que si le dossier d’accidents d’une entreprise était particulièrement faible, elle pouvait recevoir une augmentation de prime selon un calendrier accéléré, plutôt qu’à la cinquième année. L’augmentation maximale possible du taux de prime ajusté était de 50%.