Comment fonctionne la règle des 80% pour l’assurance habitation?
Quelle est la règle des 80% pour l’assurance habitation?
La règle des 80% est respectée par la plupart des compagnies d’assurance. Selon la norme, un assureur ne couvrira le coût des dommages à une maison ou à une propriété que si le propriétaire a souscrit une couverture d’assurance égale à au moins 80% de la valeur de remplacement totale de la maison. Si le montant de la couverture souscrite est inférieur au minimum de 80%, la compagnie d’assurance ne remboursera au propriétaire qu’un montant proportionnel de la couverture minimale requise qui aurait dû être souscrite.
Points clés à retenir:
- La règle des 80% signifie qu’un assureur ne couvrira entièrement le coût des dommages à une maison que si le propriétaire a souscrit une couverture d’assurance égale à au moins 80% de la valeur de remplacement totale de la maison.
- Si la couverture souscrite couvre moins de 80% de la valeur de remplacement, le montant payé par la compagnie d’assurance sera proportionnel au montant de la couverture initialement souscrite.
- Les améliorations des immobilisations et l’inflation affectent la valeur d’une propriété et la règle des 80%.
Fonctionnement de la règle des 80% pour l’assurance habitation
Par exemple, James possède une maison dont le coût de remplacement est de 500 000 $ et sa couverture d’assurance s’élève à 395 000 $. Une inondation imprévue cause des dommages d’une valeur de 250 000 $ à la maison de James. À première vue, vous pourriez supposer que le montant de la couverture étant supérieur au coût des dommages (395 000 $ contre 250 000 $), la compagnie d’assurance devrait rembourser la totalité du montant à James. Cependant, en raison de la règle des 80%, ce n’est pas nécessairement le cas.
Selon la règle des 80%, la couverture minimale que James aurait dû acheter pour sa maison est de 400 000 $ (500 000 $ x 80%). Si ce seuil avait été atteint, tous les dommages partiels à la maison de James seraient payés par la compagnie d’assurance. Cependant, puisque James n’a pas acheté le montant minimum de couverture, la compagnie d’assurance ne paiera que la proportion de la couverture minimale représentée par le montant réel d’assurance souscrite (395 000 $ / 400 000 $), ce qui équivaut à 98,75% des dommages. Par conséquent, la compagnie d’assurance paierait 246 875 $ et, malheureusement, James devrait payer lui-même les 3 125 $ restants.
Étant donné que les améliorations à une maison et l’inflation affectent la valeur de la maison, les propriétaires devraient revoir périodiquement leurs polices d’assurance pour s’assurer que leur couverture respecte la règle des 80%.
Comment les améliorations des immobilisations affectent la règle des 80%
Puisque les améliorations d’immobilisations augmentent la valeur de remplacement d’une maison, il est possible qu’une couverture qui aurait été suffisante pour respecter la règle des 80% avant les améliorations ne soit plus suffisante après.
Par exemple, disons que James se rend compte qu’il n’a pas souscrit suffisamment d’assurance pour couvrir la règle des 80%, alors il achète une couverture qui couvre 400 000 $. Un an passe et James décide de construire un nouvel ajout à sa maison, ce qui porte la valeur de remplacement à 510 000 $. Alors que les 400000 $ auraient été suffisants pour couvrir la maison de 500000 $ (400000 $ / 500000 $ = 80%), l’amélioration des immobilisations a fait grimper la valeur de remplacement de la maison, et cette couverture ne suffit plus (400000 $ / 510000 $ = 78,43%). Dans ce cas, la compagnie d’assurance ne remboursera pas entièrement le coût d’éventuels dommages partiels.
L’inflation peut également entraîner une augmentation de la valeur de remplacement d’une maison. Par conséquent, les propriétaires devraient revoir périodiquement leurs polices d’assurance et leurs valeurs de remplacement pour voir s’ils ont une couverture adéquate pour couvrir entièrement les dommages.