6 bonnes raisons de souscrire une assurance locataire
Si vous louez un appartement ou une maison, vous aurez besoin d’une police d’assurance pour couvrir vos biens. La police d’assurance des biens de votre propriétaire couvre les pertes de l’immeuble lui-même;que ce soit un appartement, une maison ou un duplex. Cependant,vos biens personnels et certaines responsabilités ne sont couverts que par une police d’assurance du locataire que vous, en tant que locataire, devez trouver et payer. Alors que 95% des propriétaires ont une police d’assurance habitation, seuls 41% des locataires ont une assurance locataire.
Pourquoi si peu de locataires ont une assurance? Une explication est que de nombreuses personnes supposent à tort qu’elles sont couvertes par la police de leur propriétaire. Une autre raison est que les gens sous-estiment la valeur de leurs biens. Si vous additionnez la valeur de vos vêtements et de vos appareils électroniques, il ne faudrait probablement pas longtemps pour atteindre les milliers de dollars.
Une autre raison souvent négligée est la responsabilité : si quelqu’un est blessé dans votre maison – un ami, un voisin ou le livreur de pizzas – il pourrait vous poursuivre en justice. Même si vous pensiez ne pas avoir besoin d’une assurance, voici six bonnes raisons pour lesquelles vous devriez souscrire une police d’assurance locataire.
Points clés à retenir
- Lors de la location d’une maison, vous aurez besoin d’une police d’assurance pour couvrir vos effets personnels, appelée assurance du locataire.
- Les propriétaires ont une assurance habitation, mais ces polices ne couvrent que le bâtiment, pas vos effets personnels à l’intérieur.
- La majorité des locataires n’achètent pas d’assurance du locataire, soit parce qu’ils ne la jugent pas nécessaire, soit parce qu’ils croient être couverts par la police du propriétaire.
- Les raisons de souscrire une assurance locataire comprennent son caractère abordable, la couverture des pertes de biens personnels, elle peut être requise, elle offre une couverture responsabilité civile, elle couvre vos effets personnels lorsque vous voyagez et elle peut couvrir des dépenses supplémentaires.
1. C’est abordable
La police d’assurance du locataire moyen coûte 180 dollars par an en 2017 (derniers chiffres), selon l’ Association nationale des commissaires aux assurances (NAIC). Votre coût réel dépendra de facteurs, notamment de la couverture dont vous avez besoin, du type de couverture que vous choisissez, du montant de votre franchise et de votre lieu de résidence.
2. Il couvre les pertes de biens personnels
La police d’assurance d’un locataire protège contre les pertes de vos biens personnels, y compris les vêtements, les bijoux, les bagages, les ordinateurs, les meubles et les appareils électroniques. Même si vous ne possédez pas grand-chose, cela peut rapidement représenter beaucoup plus que vous ne le pensez; et bien plus que ce que vous voudriez payer pour tout remplacer.
Les politiques du locataire protègent contre une liste étonnamment longue de dangers. Une politique HO-4 standard conçue pour les locataires, par exemple, couvre les pertes de biens personnels résultant de risques, notamment:
- Dommages causés par les aéronefs
- Dommages causés par les véhicules
- Explosion
- Chute d’objets
- Feu ou foudre
- Émeute ou agitation civile
- Fumée
- Vol
- Vandalisme ou méfait malveillant
- Éruption volcanique
- Poids de la glace, de la neige ou du grésil
- Tempête de vent ou grêle
- Dommages causés par l’eau ou la vapeur provenant de sources telles que les appareils électroménagers, la plomberie, le chauffage, la climatisation ou les systèmes de gicleurs coupe-feu
Les pertes résultant d’inondations et de tremblements de terre ne sont pas couvertes par les polices standard. Une police ou un avenant distinct est requis pour ces risques. En outre, un cavalier distinct peut être nécessaire pour couvrir les dommages causés par le vent dans les zones sujettes aux ouragans. Et les polices d’assurance du locataire ne couvrent pas les pertes causées par votre propre négligence ou vos actes intentionnels. Par exemple, si vous vous endormez avec une cigarette allumée et causez un incendie, la police ne couvrira probablement pas les dommages.
3. Votre propriétaire pourrait en avoir besoin
L’assurance de votre propriétaire couvre la structure elle-même et le terrain, mais pas vos biens. Un nombre croissant de propriétaires exigent que les locataires souscrivent leur propre police d’assurance locataire et ils s’attendent à en voir une preuve.
Cela pourrait être l’idée du propriétaire, ou ce pourrait être une «ordonnance» de la compagnie d’assurance du propriétaire. L’idée est que si les locataires sont eux-mêmes couverts, une partie de la responsabilité peut être transférée au propriétaire. Si vous avez besoin d’aide pour trouver ou obtenir une couverture, votre propriétaire pourra peut-être vous aider.
4. Il fournit une couverture responsabilité civile
La couverture responsabilité civile est également incluse dans les polices d’assurance du locataire standard. Cela offre une protection si quelqu’un est blessé à votre domicile ou si vous (ou une autre personne assurée) blessez accidentellement quelqu’un. Il paie les jugements des tribunaux ainsi que les frais juridiques, jusqu’à concurrence de la limite de la police.
Vous devrez peut-être payer une franchise sur votre police avant l’entrée en vigueur de la couverture.
La plupart des polices offrent au moins 100 000 $ de couverture responsabilité civile et un montant inférieur pour la couverture des paiements médicaux. Vous pouvez demander (et payer) des limites de couverture plus élevées si nécessaire.
5. Il couvre vos effets personnels lorsque vous voyagez
L’assurance du locataire couvre vos effets personnels, qu’ils soient chez vous, en voiture ou avec vous pendant votre voyage. Vos biens sont couverts contre les pertes dues au vol et aux autres pertes couvertes partout où vous voyagez dans le monde. Vérifiez votre police ou demandez à votre agent d’assurance des détails sur ce qui constitue «d’autres pertes couvertes».
6. Il peut couvrir des frais de subsistance supplémentaires
Si votre maison devient inhabitable en raison de l’un des risques couverts, la police d’assurance de votre locataire peut couvrir les «frais de subsistance supplémentaires», y compris le coût associé au séjour temporaire ailleurs, à la nourriture, etc. Vérifiez auprès de votre police pour savoir combien de temps elle couvrira les frais de subsistance supplémentaires et si elle plafonne le montant que la société paiera.
La ligne de fond
L’assurance du locataire couvre vos effets personnels, qu’ils soient chez vous, dans votre voiture ou avec vous pendant vos vacances. De plus, l’assurance du locataire offre une couverture responsabilité civile en cas de blessure chez vous ou si vous blessez accidentellement quelqu’un.
Assurez-vous de bien comprendre ce que couvre votre police et demandez à votre agent quels sont les rabais disponibles, les franchises et les limites de couverture. Par exemple, assurez-vous de savoir si votre assurance offre une couverture du coût de remplacement (RCC) de vos biens personnels ou de la valeur de rachat réelle (ACV).
Le premier paiera pour remplacer votre tapis de 15 ans, disons, par un nouveau, aux taux actuels du marché, tandis que le second ne vous remboursera que la valeur d’un tapis de 15 ans. Inutile de dire que le RCC coûte plus cher.
Lors du choix de l’assurance du locataire, assurez-vous de choisir la compagnie qui vous convient le mieux.