5 conseils pour augmenter votre contrôle de sécurité sociale
Table des matières
Développer
- Considérez la sécurité sociale comme une rente
- 1. Travaillez au moins les 35 années complètes
- 2. Maximiser les bénéfices grâce à la FRA
- 3. Avantages en cas de retard
- 4. Réclamez des prestations de conjoint, retardez les vôtres
- 5. Évitez la taxe de sécurité sociale
- Changements de retraite en vertu de la loi SECURE
- La ligne de fond
Lorsque la sécurité sociale a été introduite en 1935, elle n’a jamais été destinée à être une source de revenus principale pouvant soutenir les personnes à la retraite. Son seul objectif était plutôt de fournir un filet de sécurité aux personnes qui ne pouvaient pas accumuler suffisamment d’épargne-retraite. Au cours des décennies suivantes, la majorité des Américains n’ont jamais beaucoup réfléchi à leur sécurité sociale en raison de leur durée de vie plus courte et de leur dépendance à des pensions garanties.
Les choses sont très différentes aujourd’hui. La planification de la sécurité sociale est désormais un élément essentiel pour garantir un revenu suffisant à la retraite et il existe des stratégies pour maximiser vos prestations.
Points clés à retenir
- Naviguer dans les revenus de la sécurité sociale peut être compliqué, mais il existe des stratégies pour maximiser vos prestations de sécurité sociale.
- Travailler pendant 35 ans ou plus vous aidera à obtenir le plus d’argent possible lors du calcul du montant de vos prestations.
- Gagnez autant que vous le pouvez jusqu’à l’âge de la retraite complète (ou au-delà) pour maximiser vos prestations.
- Si vous attendez jusqu’à 70 ans pour réclamer, vous pouvez augmenter votre prestation de 8% par an au-delà de l’âge de la retraite à taux plein.
- Sachez que 50% à 85% de vos prestations peuvent être soumises à des impôts fédéraux si vous êtes à un certain niveau de revenu après avoir commencé à recevoir la sécurité sociale.
Pensez à la sécurité sociale comme une rente
«Compte tenu de la longévité d’aujourd’hui, il est plus important que jamais de maximiser vos prestations de sécurité sociale. Considérez cela comme une Dougherty & Associates, Cincinnati, Ohio.
«La sécurité sociale est le seul investissement garanti à 8%. De plus, elle est soutenue par le gouvernement fédéral», déclare David Hunter, CFP®, Horizons Wealth Management, Inc., Asheville, Caroline du Nord.
Bien qu’il existe de nombreuses options de planification pour maximiser les prestations de sécurité sociale, elles peuvent être complexes et ne s’appliquer que dans certaines circonstances. Les cinq conseils de planification suivants sont ceux que tout le monde devrait connaître afin d’augmenter la taille de leurs chèques de sécurité sociale.
1. Travaillez au moins les 35 années complètes
La Social Security Administration (SSA) calcule le montant de votre prestation en fonction de vos revenus à vie. Le SSA ajuste vos revenus en les indexant afin de tenir compte des changements de salaire moyen depuis les années où vous avez perçu ces revenus. Ensuite, le SSA totalise vos revenus de vos 35 années de revenus les plus élevés et utilise uneformule de rémunération mensuelle indexée moyenne (AIME) pour arriver à la prestation que vous recevrez à votre âge de retraite complet.
Si vous êtes entré sur le marché du travail tardivement ou si vous avez eu des périodes de chômage, ces années compteront comme des zéros, qui seront inclus dans la formule, ce qui fera baisser la moyenne. Une fois que vous avez travaillé 35 ans, chaque année supplémentaire de revenus remplacera une année antérieure de revenus inférieurs, ce qui augmentera la moyenne et, par conséquent, vos prestations.
2. Maximiser les gains jusqu’à l’âge de la retraite complète
Le SSA calcule le montant de votre prestation en fonction de vos revenus, de sorte que plus vous gagnez, plus le montant de votre prestation sera élevé. Certains préretraités recherchent des moyens d’augmenter leurs revenus, par exemple en acceptant un travail à temps partiel ou en générant un revenu d’entreprise. D’autres, cependant, ignorant l’impact sur les prestations, peuvent réduire leur travail ou prendre une semi-retraite, ce qui peut réduire leurs revenus de sécurité sociale.
«L’argent gagné après 60 ans n’est pas indexé, ce qui signifie qu’un revenu dans la soixantaine peut remplacer une année au cours de laquelle il y avait zéro ou une année au cours de laquelle vous aviez des revenus inférieurs», déclare Marguerita Cheng, CFP®, CRPC®, RICP, CDFA, PDG de Blue Ocean Global Wealth, Gaithersburg, Md.
Les gains supérieurs au plafond annuel – 142 800 $ en 2021 et indexés sur l’inflation chaque année – ne sont pas pris en compte. Votre objectif devrait être de maximiser vos années de revenus maximales, en vous efforçant de gagner au moins au-dessus du plafond.
3. Avantages en cas de retard
La plupart des gens connaissent leur âge de la retraite à taux plein (FRA) – l’âge auquel ils peuvent recevoir l’intégralité de leurs prestations de sécurité sociale. Pour la plupart des personnes qui prennent leur retraite aujourd’hui, l’âge FRA est de 66 ans.
Mais très peu de gens savent que s’ilsreportent leurs prestations de sécurité sociale jusqu’à ce qu’ils atteignent la FRA, ils peuvent effectivement gagner un rendement annuel de 8% sur leurs prestations disponibles. Le montant des prestations augmente de 8% chaque année qu’il est reporté jusqu’à 70 ans. Cela est basé sur les crédits de retraite différés (DRC) gagnés pour chaque année que les prestations de sécurité sociale sont retardées.
Si, par exemple, vous êtes admissible à un montant d’assurance primaire (PIA) de 2 000 $, ou 24 000 $, à l’âge de 66 ans, alors en attendant jusqu’à 70 ans, votre prestation annuelle passerait à 31 680 $. En termes cumulatifs, vous augmenteriez vos prestations totales de 378 000 $ reçus selon votre espérance de vie à 82 ans à 411 000 $.
Cet exemple ne tient pas compte de l’ajustement au coût de la vie (COLA). En supposant un COLA de 2,5%, vos prestations différées passeraient à 38 599 $ et le montant total de vos prestations augmenterait à 584 000 $ à 82 ans. N’oubliez pas que les COLA augmentent et diminuent. Par exemple, entre 2009 et 2020, il y a eu trois ans où le COLA était nul. Le COLA pour 2020 était de 1,6% et pour 2021 il est de 1,3%.5
4. Réclamer des prestations de conjoint et retarder les vôtres
Si vous et votre conjoint êtes nés avant le 2 janvier 1954 et que vous avez tous deux atteint l’âge de la retraite à taux plein,vous pouvez demander des prestations de conjoint et laisser vos propres prestations continuer d’augmenter. Ensuite, lorsque vous atteignez 70 ans, vous pouvez passer à votre prestation supérieure.
Une mise en garde: vous ne pouvez pas avoir réclamé votre propre avantage si vous souhaitez utiliser cette « application restreinte », comme on l’appelle.
Afin de réclamer une prestation de conjoint, votre conjoint doit avoir demandé ses propres prestations de sécurité sociale (mais les ex-conjoints sont exemptés de cette règle).
5. Évitez la taxe de sécurité sociale
Si vous envisagez de compléter votre revenu de retraite en travaillant après avoir commencé à recevoir des prestations de sécurité sociale, vous devez être conscient des conséquences fiscales de l’augmentation de vos revenus. N’importe où de 50% à 85% de votre paiement de prestations peut être assujetti aux impôts fédéraux.
Pour déterminer combien de vos prestations seront imposées, l’IRS ajoutera vos intérêts non imposables et la moitié de vos revenus de sécurité sociale à votre revenu brut ajusté (AGI). Si ce total s’élève à 25 000 $ à 34 000 $ pour les déclarants uniques – ou de 32 000 $ à 44 000 $ pour les déclarants conjoints – jusqu’à 50% de votre revenu de sécurité sociale est assujetti à l’impôt. Lorsque ce montant dépasse 34 000 $ pour un déclarant unique ou 44 000 $ pour les codéclarants, jusqu’à 85% de vos prestations sont assujetties à l’impôt.
Vous pourrez peut-être éviter de payer des impôts sur les revenus de la sécurité sociale en envisageant des moyens de répartir vos revenus de diverses sources afin d’éviter toute augmentation qui pourrait entraîner une augmentation de l’impôt.
« De nombreux investisseurs ont une période de« lune de miel fiscale »entre la retraite et l’âge de 72 ans. Ils n’ont aucun revenu gagné et ne sont pas encore tenus de retirer de leur IRA. S’ils ont un compte non qualifié, ils peuvent retirer le capital libre d’impôt. Dans cette situation, il est fort possible que les prestations de sécurité sociale soient exonérées d’impôt », déclare James B. Twining, CFP®, gestionnaire de fortune, Financial Plan, Inc., Bellingham, Washington.
Modifications apportées au compte de retraite SECURE Act
Des modifications ont été apportées aux règles relatives aux comptes de retraite avec l’adoption du SECURE Act en 2019 par le Congrès américain. Voici quelques-uns de ces changements:
Élimination de la disposition d’étirement
La loi SECURE a distributions minimales requises d’un IRA hérité jusqu’à ce que le compte soit épuisé. Les bénéficiaires non conjoints doivent retirer tous les fonds en 10 ans après le décès du titulaire du compte d’origine, une exigence de mettre en place le 1er janvier 2020
Suppression de la limite d’âge pour les contributions IRA
La loi SECURE a supprimé la limite d’âge pour les contributions IRA, ce qui signifie que les investisseurs de tout âge peuvent désormais ajouter de l’argent à un compte IRA.dix
Augmentation de l’âge des distributions minimales requises
L’âge des distributions minimales requises a été relevé à 72 ans par rapport aux 70 ans et demi précédents.
La ligne de fond
Ces étapes vous aideront grandement à tirer le meilleur parti de vos prestations de sécurité sociale et à vous offrir une plus grande sécurité financière pendant votre retraite.
Cependant, il est important que les investisseurs examinent les modifications apportées aux comptes de retraite à la suite de la loi SECURE. À partir de là, vous pouvez déterminer comment planifier vos prestations de sécurité sociale et votre plan financier. C’est également une bonne idée de passer en revue tout changement avec un professionnel de la finance.