4 étapes importantes pour choisir une assurance dentaire
Table des matières
Développer
- Les bases de l’assurance dentaire
- 1. Pouvez-vous bénéficier d’une couverture de groupe
- 2. Sinon, vérifiez les politiques individuelles
- 3. Quels dentistes font partie de votre réseau
- 4. Sachez ce que couvre la politique
- La ligne de fond
Avouons-le: faire un travail dentaire peut être très coûteux. Même le nettoyage le plus élémentaire peut entacher votre portefeuille. Avoir une assurance dentaire complète peut faire la différence entre reporter des soins bucco-dentaires importants ou vivre avec des problèmes de gencives ou une bouchée de caries. Cependant, en raison de la façon dont certaines politiques sont conçues, vous pouvez être limité dans le travail que vous pouvez effectuer.
Certaines personnes reportent les soins parce que leur assurance ne couvre pas du tout le traitement, tandis que d’autres le font parce qu’elles ont utilisé leur couverture maximale pour l’année. Pourtant, la plupart des gens conviennent qu’il vaut mieux avoir une certaine couverture que rien du tout. Alors comment commencez-vous? Voici quatre étapes clés à suivre lors de la souscription d’une assurance dentaire pour éviter de se faire prendre avec des dépenses imprévues.
Points clés à retenir
- L’assurance dentaire vous offre une couverture pour vous aider à payer certains travaux dentaires.
- Les plans d’indemnisation sont plus chers car ils n’ont pas de réseau.
- Les PPO et les HMO sont souvent moins chers mais obligent les patients à rester au sein de leurs réseaux.
- Comparez les stratégies de groupe et individuelles et assurez-vous de bien comprendre le fonctionnement du réseau.
- Assurez-vous de connaître les coûts couverts par la police et le montant que vous devrez payer de votre poche.
Les bases de l’assurance dentaire
L’assurance dentaire vous offre une couverture pour vous aider à payer certains travaux dentaires. Ces polices peuvent aider les assurés à payer tout ou partie du travail effectué par leurs dentistes, des nettoyages de routine et des radiographies aux plus compliqués comme les implants.
Bien que l’assurance dentaire fonctionne un peu comme l’assurance maladie, les primes sont généralement beaucoup moins élevées – mais, bien sûr, il y a un hic. La plupart des polices d’assurance maladie couvrent un pourcentage élevé de dépenses, même énormes, une fois que vous avez payé votre franchise, et beaucoup ont un maximum annuel, ainsi qu’une franchise de 50 $ à 100 $. Ce n’est pas le cas de l’assurance dentaire, qui suit généralement une structure de couverture 100-80-50.
Si vous utilisez des dentistes en réseau, les régimes dentaires paient généralement 100% des soins préventifs – examens, radiographies et nettoyages. Cependant, les procédures de base, telles que les obturations, les canaux radiculaires et les extractions, ne paient que 80%, tandis que les procédures majeures telles que lescouronnes, les ponts, les implants et le traitement des maladies des gencives ne peuvent représenter que 50% du coût. L’orthodontie et la dentisterie esthétique, qui ne sont pas considérées comme des traitements médicalement nécessaires, ne sont généralement pas couvertes du tout. Cela signifie que vous devrez peut-être encore payer un prix élevé pour faire votre travail.
Les personnes âgées en particulier peuvent bénéficier des protections offertes par l’assurance dentaire. L’assurance dentaire pour les personnes âgées se concentre souvent sur les types de couverture dont les personnes âgées peuvent avoir besoin. Ceux-ci comprennent les couronnes, les canaux radiculaires, les prothèses dentaires et les prothèses dentaires. Bien que ces procédures ne soient pas propres aux patients plus âgés, il est plus probable que les personnes âgées en auront besoin d’un ou de plusieurs d’entre elles.
Les polices dentaires vont de l’assurance collective aux régimes individuels et familiaux, et elles se divisent en trois catégories.
Régimes dentaires d’indemnisation
Ces plans ont tendance à être les plus chers et ne sont pas aussi courants sur le marché. Ils sont aussi souvent appelés «forfaits à l’acte». Les assureurs plafonnent le montant qu’ils paieront pour diverses procédures – un montant habituel et coutumier fixé par l’American Dental Association. Si votre dentiste facture un montant plus élevé, vous devrez payer ce montant de votre poche.
La plupart des compagnies d’assurance qui offrent desplans d’ indemnisation vous obligent à payer la totalité du coût et à déposer une réclamation. Une fois la réclamation approuvée, la compagnie d’assurance vous rembourse sa part. Le principal avantage d’avoir un plan comme celui-ci est qu’il ne vient pas avec un réseau, vous êtes donc libre de choisir le dentiste que vous aimez.
Organisation de fournisseur privilégié (PPO)
Une organisation de fournisseur privilégié (OPP) est l’un des types de plans les plus courants disponibles. Les dentistes rejoignent un réseau PPO et négocient leur barème d’honoraires avec les assureurs. Si vous décidez d’utiliser un fournisseur hors réseau, vous devrez payer plus de votre poche.
Ces plans peuvent être plus coûteux en raison des coûts administratifs associés. Pourtant, ils offrent plus de flexibilité que les autres plans, car ils sont souvent accompagnés d’un réseau plus large.
Organisation de maintien de la santé (HMO)
Avec une organisation de maintenance de la santé (HMO), vous paierez des primes mensuelles ou annuelles, mais vous êtes limité au réseau, et vous devrez peut-être vivre dans la zone où le HMO est offert. C’est généralement le moins cher des trois types de plans, les dentistes acceptant de facturer des frais pour des services spécifiques.
1. Découvrez si vous pouvez bénéficier d’une couverture de groupe
La majorité des personnes ayant une assurance dentaire bénéficient d’avantages par l’intermédiaire de leur employeur ou d’autres programmes de couverture de groupe tels que l’AARP, les polices d’assurance maladie du marché de l’Affordable Care Act ou des programmes publics tels que TriCare pour l’armée.
Ces plans sont généralement moins chers que la souscription d’une assurance individuelle et peuvent également offrir de meilleures prestations. Cependant, vous devriez examiner attentivement les détails d’un régime, même parrainé par l’employeur, pour décider si les primes valent de l’argent pour quelqu’un dans votre situation.
Bien que la couverture collective par le biais d’un régime parrainé par l’employeur soit souvent le meilleur moyen d’obtenir une assurance dentaire, cela ne signifie toujours pas que le régime vous conviendra, alors vérifiez toujours les détails avant d’en adhérer.
2. Sinon, vérifiez les politiques individuelles
Les polices individuelles sont plus chères que les polices collectives, que vous achetiez une police unique ou une pour toute votre famille, et cette couverture présente certainement des inconvénients. Ils s’accompagnent de prestations plus limitées et les assurés doivent souvent attendre avant que des procédures majeures ne soient approuvées. Si vous prévoyez de vous inscrire à un plan juste à temps parce que vous avez besoin d’implants ou d’un nouvel ensemble de prothèses dentaires, il ne volera pas. Les assureurs sont bien conscients de cette tactique et instituent généralement une période d’attente avant de pouvoir commencer à utiliser certaines prestations, d’une durée allant de quelques mois à un an, selon la procédure. Cependant, il y a des plans sans périodes d’ attente, mais ils coûtent généralement plus cher.
Avant de prendre une décision, il est préférable de comparer les prix. Obtenez des devis et des détails sur les polices sur les sites Web des compagnies d’assurance ou parlez à un agent d’assurance compétent.
3. Découvrez quels dentistes font partie de votre réseau
Si vous avez un dentiste que vous aimez, demandez quels régimes d’assurance ils acceptent. Comme mentionné ci-dessus, les régimes d’assurance indemnisation vous permettent de faire appel au dentiste de votre choix, mais les régimes PPO et HMO vous limitent aux dentistes de leurs réseaux. Si cela ne vous dérange pas d’utiliser un nouveau dentiste, un PPO ou un HMO pourrait répondre à vos besoins.
Pourtant, il est sage de se méfier. Il est possible qu’un nouveau dentiste que vous visitez vous dise que vous avez besoin de beaucoup de travail inattendu. Un compte rendu révélateur sur Vox par Joseph Stromberg, le fils d’un dentiste, décrit comment certains dentistes en réseau peuvent recommander des procédures inutiles pour compenser la perte de revenus sur les services de prévention, pour lesquels ils sont remboursés à un faible taux par les assureurs dentaires. Demandez aux professionnels de la santé, aux voisins et aux amis s’ils peuvent recommander un dentiste local en qui ils ont confiance. Ensuite, vérifiez les plans d’assurance et de rabais que ces praticiens acceptent.
4. Sachez ce que couvre la politique
Il est important d’examiner attentivement les politiques que vous envisagez afin de budgétiser vos frais dentaires, à la fois les frais d’urgence prévus et possibles. Par exemple, AARP Delta PPO Plan B couvre les examens, les nettoyages, les rayons X, les obturations, les extractions de dents, les canaux radiculaires, les nettoyages des gencives et les réparations de prothèses à partir du moment où la police commence. Cependant, vous devez attendre votre deuxième année pour obtenir des avantages pour les implants dentaires, les couronnes, le traitement des maladies des gencives, les prothèses complètes et le traitement de l’ATM (qui implique des problèmes avec l’articulation temporomandibulaire, qui relie la mâchoire au crâne). Même dans ce cas, l’avantage est limité à 50% des coûts.
Vos menues dépenses devraient vous aider à décider quel type de plan choisir.
Si vous ou votre enfant avez besoin de soins dentaires importants, sachez que vous devrez probablement payer une part importante du coût. Avec les polices collectives et individuelles, rappelez-vous que les avantages sont limités et peuvent varier considérablement. Les plans de groupe peuvent également avoir des périodes d’attente, et presque tous les plans ne paient qu’une fraction des coûts pour les travaux majeurs, alors vérifiez les détails. Vos collègues ou amis peuvent être assurés par la même entreprise mais bénéficier d’un ensemble d’avantages sociaux différent de celui qui vous est proposé.
La ligne de fond
Le point positif de l’assurance dentaire est que la couverture est bonne pour les soins préventifs, tels que les examens, les nettoyages et les radiographies dentaires, même si elles peuvent être couvertes moins fréquemment que les dentistes désireux de les avoir. Les adultes et les enfants bénéficiant de prestations dentaires sont plus susceptibles d’aller chez le dentiste, de recevoir des soins de restauration et d’avoir une meilleure santé globale. L’achat d’une assurance peut bien vous motiver à obtenir des soins préventifs et à éviter des procédures plus coûteuses et inconfortables.
Lors de la souscription d’une assurance dentaire individuelle, sachez que les interventions majeures peuvent ne pas être couvertes la première année, et même alors, la prestation ne sera probablement que la moitié de ce que le dentiste facture. Vous devrez mettre de l’argent de côté dans un compte d’épargne santé (HSA) ou un fonds personnel afin de ne pas être pris de court si vous avez besoin de travaux importants.