Que se passe-t-il si vous ne payez pas vos prêts étudiants?
L’endettement des prêts étudiants est l’un des plus gros problèmes qui affectent la vie des Américains aujourd’hui. Selon Pew Research, environ 20% des emprunteurs étudiants sont en défaut. Vous pourriez être tenté d’ignorer simplement votre dette, mais cela est une très mauvaise idée avec des conséquences graves.
À bien des égards, le défaut de remboursement d’un prêt étudiant a exactement les mêmes conséquences que le non-remboursement d’une carte de crédit. Cependant, sur un point clé, cela peut être bien pire. La plupart des prêts étudiants sont garantis par le gouvernement fédéral, et le gouvernement fédéral a des pouvoirs dont les agents de recouvrement ne peuvent que rêver. Ce ne sera probablement pas aussi mauvais que des maréchaux armés à votre porte, mais cela pourrait être très désagréable.
Voici ce qui se passe.
Points clés à retenir
- Vous pourrez peut-être utiliser les programmes fédéraux d’aide aux prêts étudiants pour vous aider à rembourser votre dette avant qu’elle ne soit en défaut de paiement.
- Informez votre prêteur si vous éprouvez des difficultés à rembourser votre prêt étudiant.
- Si vous ne payez pas votre prêt étudiant dans un délai de 90 jours, la dette est classée comme étant en souffrance, ce qui signifie que votre cote de crédit en souffrira.
- Après 270 jours, le prêt étudiant est en défaut et peut ensuite être transféré à une agence de recouvrement pour récupérer.
D’abord, vous êtes « délinquant »
Lorsque le paiement de votre prêt est en souffrance depuis 90 jours, il est officiellement «en souffrance ». Ce fait est signalé aux trois principaux bureaux de crédit. Votre cote de crédit en prendra un coup.
Cela signifie que toute nouvelle demande de crédit peut être refusée ou accordée uniquement aux taux d’intérêt plus élevés disponibles pour les emprunteurs à risque. Une mauvaise cote de crédit peut vous suivre d’autres manières. Les employeurs potentiels vérifient souvent les cotes de crédit des candidats et peuvent l’utiliser comme une mesure de votre caractère. Il en va de même pour les fournisseurs de services de téléphonie mobile, qui peuvent vous refuser le contrat de service souhaité. Les entreprises de services publics peuvent exiger un dépôt de garantie des clients qu’elles ne considèrent pas solvables. Un propriétaire potentiel pourrait rejeter votre demande.
Dans le cadre de la réponse du gouvernement américain à la pandémie de COVID-19, tous les paiements et intérêts sur les prêts étudiants fédéraux sont suspendus jusqu’au 30 septembre 2021.
Le compte est «par défaut»
Lorsque votre paiement est en retard de 270 jours, il est officiellement «par défaut». L’institution financière à laquelle vous devez de l’argent renvoie votre compte à une agence de recouvrement. L’agence fera de son mieux pour vous faire payer, à moins d’actions interdites par le Fair Debt Collection Practices Act (FDCPA). Les agents de recouvrement peuvent également s’attaquer aux frais pour couvrir le coût de la collecte de l’argent.
Il faudra peut-être des années avant que le gouvernement fédéral n’intervienne, mais quand il le fait, ses pouvoirs sont considérables. Il peut saisir votre remboursement d’impôt et l’appliquer à votre dette impayée. Il peut garnir votre chèque de paie, ce qui signifie qu’il contactera votre employeur et fera en sorte qu’une partie de votre salaire soit envoyée directement au gouvernement.
Ce que tu peux faire
Ces conséquences désastreuses peuvent être évitées, mais vous devez agir avant que votre prêt ne soit en souffrance. Plusieurs programmes fédéraux sont conçus pour aider, et ils sont ouverts à tous ceux qui ont des prêts étudiants fédéraux, tels que les prêts Stafford ou Grad Plus, mais pas aux parents qui ont emprunté pour leurs enfants.
Trois programmes similaires, appelés Remboursement basé sur le revenu (IBR), Pay As You Earn (PAYE) et Révisé Pay as You Earn (REMBOURSEMENT), réduisent les paiements de prêt à un niveau abordable en fonction du revenu du demandeur et de la taille de la famille. Le gouvernement peut même contribuer une partie des intérêts sur le prêt et annulera toute dette restante après que vous ayez effectué vos paiements sur une période de plusieurs années.
Le solde est effectivement pardonné, mais seulement après 20 à 25 ans de paiements. Les versements peuvent être réduits à zéro, mais seulement tant que la personne endettée a un revenu très faible.
Le programme de pardon des prêts de service public est conçu spécifiquement pour les personnes qui occupent des emplois dans la fonction publique, que ce soit pour le gouvernement ou une organisation à but non lucratif. Les personnes qui participent peuvent être admissibles à l’annulation de la dette fédérale après 10 ans de travail et 10 ans de paiements.
Les détails de ces programmes fédéraux sont disponibles en ligne, tout comme les informations sur l’admissibilité. Il est important de se rappeler qu’aucun de ces programmes n’est offert aux personnes dont les prêts étudiants sont en souffrance.
Une bonne première étape consiste à contacter votre prêteur dès que vous réalisez que vous pourriez avoir du mal à suivre vos paiements. Le prêteur peut être en mesure de travailler avec vous sur un plan de remboursement plus faisable ou de vous orienter vers l’un des programmes fédéraux.
Un à l’envers
Il y a un avantage à l’endettement étudiant. Si vous continuez vos paiements, cela améliorera votre pointage de crédit. Selon Experian, les consommateurs ayant une dette de prêt étudiant ont en moyenne une cote de crédit plus élevée que ceux qui n’ont pas de dette étudiante. Ces solides antécédents de crédit peuvent être cruciaux pour un jeune adulte qui tente d’obtenir son premier prêt automobile ou prêt hypothécaire.
Pire scénario
Un vrai pire scénario était un homme qui se retrouvait avec des maréchaux américains armés à sa porte. Il a emprunté l’argent 29 ans plus tôt et n’a pas remboursé le prêt. Le gouvernement a finalement intenté une action en justice. Selon le US Marshals Service, plusieurs tentatives de lui signifier une ordonnance du tribunal ont échoué. Contacté par téléphone en 2012, il a refusé de comparaître devant le tribunal. Un juge a émis un mandat d’arrêt contre lui cette année-là, invoquant son refus de comparaître. Lorsque les maréchaux l’ont finalement confronté à l’extérieur de son domicile, il a déclaré à CNN: «[Je] suis entré pour récupérer mon arme parce que je ne savais pas qui étaient ces types.»
C’est ainsi que vous vous retrouvez face à un groupe armé de maréchaux américains, avec la police locale en renfort, pour non-paiement d’un prêt étudiant de 1 500 $. Pour mémoire, l’homme a déclaré qu’il pensait avoir payé la dette, qu’il ne connaissait pas le mandat d’arrêt et qu’il ne se souvenait pas de l’appel téléphonique.
Cependant, même cette triste histoire a une fin raisonnablement heureuse. Remis au tribunal, l’homme a finalement accepté de commencer à rembourser son ancien prêt étudiant, plus les intérêts courus, au taux de 200 $ par mois. Après 29 ans d’intérêts, la dette de 1 500 $ était passée à environ 5 700 $.
Considérations particulières
Bien que la crise des prêts étudiants puisse paraître désastreuse, l’administration Biden a exprimé son soutien à un certain nombre de tactiques visant à aider les personnes ayant une dette de prêt étudiant, notamment l’annulation de 10000 dollars de prêts de premier cycle et de cycles supérieurs.
En outre, selon le site Web de l’administration, « dans le cadre du plan Biden, les personnes qui gagnent 25 000 $ ou moins par an ne devront aucun paiement sur leurs prêts étudiants fédéraux de premier cycle et n’accumulent aucun intérêt sur ces prêts. Tous les autres paieront 5%. de leur revenu discrétionnaire de plus de 25 000 $ pour leurs prêts. Après 20 ans, le reste des prêts accordés aux personnes qui ont effectué des paiements de manière responsable dans le cadre du programme sera entièrement annulé. »
La ligne de fond
Le gouvernement et les banques ont une excellente raison de travailler avec des gens qui ont du mal à rembourser leurs prêts étudiants. La dette des prêts étudiants a atteint un niveau record, avec environ 43,2 millions de personnes qui doivent maintenant un solde moyen de 39 351 $. Vous pouvez être sûr que les banques et le gouvernement sont aussi impatients de recevoir l’argent que vous le souhaitez de le rembourser.
Assurez-vous simplement de les alerter dès que vous voyez des problèmes potentiels à venir. Ignorer le problème ne fera qu’empirer les choses.