Pourquoi votre 401 (k) pourrait-il être indisponible après avoir quitté un emploi?
401 (k) Disponibilité
Une fois votre travail avec un employeur terminé, les options pour le plan 401 (k) que vous détenez avec l’entreprise comprennent l’encaissement, le transfert au 401 (k) de votre nouvel employeur ou le transfert dans un compte de retraite individuel (IRA). Mais soyez prévenu: le choix que vous faites peut impliquer ou non de payer des impôts à l’Oncle Sam.
Ces mouvements, bien sûr, nécessitent tous l’accès aux fonds de votre compte 401 (k). Cependant, que se passe-t-il si votre employeur refuse cet accès à la fin de votre emploi? Et pourquoi cela pourrait-il arriver?
Points clés à retenir
- En règle générale, vos propres contributions à votre 401 (k) et leurs gains sont facilement disponibles lorsque vous quittez votre employeur.
- L’accès aux cotisations d’employeur de votre 401 (k) peut être refusé parce que votre mandat était trop court pour que ces fonds vous soient acquis.
- L’accès à l’intégralité du solde peut être bloqué, au moins temporairement, en raison de problèmes liés à votre départ ou à un changement de tenue des registres pour le plan.
L’acquisition peut limiter l’accès à certains fonds 401 (k)
En principe, il est illégal pour une entreprise de restreindre l’accès à vos fonds personnels 401 (k) et aux revenus qu’ils ont réalisés. Cependant, dans la pratique, le solde du compte peut ne pas être le vôtre, car une partie de l’argent peut avoir été versée par votre employeur via l’ acquis.
Une fois que vous avez atteint le point de devenir Navalign Wealth Partners, ajoutant: «À tout moment vous avez le droit de retirer toutes vos cotisations versées au régime en plus des cotisations de contrepartie de l’employeur entièrement acquises, le cas échéant. »
Néanmoins, Mark T. Hebner, fondateur et président d’ Index Fund Advisors, explique: «S’il existait un calendrier d’acquisition associé à des cotisations [de l’employeur] de contrepartie et que vous êtes parti avant la date à laquelle ces fonds ont été entièrement acquis, vous pouvez légalement vous voir refuser l’accès à eux. »
Il y a une autre raison pour laquelle vous pouvez ne pas avoir droit à l’un des fonds: si les contributions à votre 401 (k) ont été entièrement faites par votre entreprise et qu’il n’y avait pas de calendrier d’acquisition pour eux. Cela pourrait entraîner la perte du compte. Comme le souligne Jeremy E. Portnoff, MSFS, CFP®, CIMA®, fondateur de Portnoff Financial, « il est possible que si les fonds étaient tous des contributions de l’employeur et ne sont pas acquis, alors vous perdez les fonds ». Donc, si vous envisagez de déménager, il est important de connaître le calendrier d’acquisition de votre régime 401 (k) et de comprendre quelle proportion des cotisations (le cas échéant) est entièrement acquise.
Le calendrier d’acquisition des droits d’une entreprise détermine à quel moment les employés sont propriétaires des contributions de leur employeur à leurs comptes 401 (k);les travailleurs sont toujours pleinement investis de leurs propres cotisations.
Les actifs peuvent également être temporairement gelés
L’accès à vos fonds, acquis ou non, peut également être bloqué si un litige lié au plan est en cours. Dans de tels cas, les actifs peuvent être temporairement gelés, dit Portnoff. De même, selon Rischall, un accès restreint à court terme à vos fonds peut se produire « dans le cas où le promoteur du régime change de teneur de registre ou s’il y a une période d’interdiction pendant laquelle les fonds ne peuvent être modifiés ou accessibles de quelque manière que ce soit ». Vous devez le savoir à l’avance, ajoute-t-il: « C’est légal, et des avis doivent être fournis aux participants actifs au moins 30 jours avant la date de début de l’interdiction. »
Enfin, les employés récemment licenciés peuvent être soumis à des règles différentes concernant l’accès à leurs régimes. Ces règles sont régies par des choses telles que la résolution des problèmes financiers persistants entourant le départ d’un travailleur – un prêt en cours, par exemple. Si vous avez contracté un prêt 401 (k) et que vous quittez votre emploi, vous disposerez d’un délai spécifié pour le rembourser.
Que faire
Si l’accès à vos fonds est bloqué de manière inattendue, il vaut la peine de vérifier toute correspondance de la société pour des messages explicatifs, tels qu’une notification d’un changement de tenue de registres. Si vous ne trouvez pas de tels avis, Hebner conseille d’appeler le fournisseur et de lui demander pourquoi vous n’avez pas accès à votre argent et quand vous pouvez vous attendre à ce que cette condition change.
Si, par exemple, des circonstances extérieures vous obligent à attendre un court laps de temps avant de pouvoir accéder à vos fonds, vous devriez avoir cela clarifié et, si possible, avoir les conditions écrites. S’il n’y a pas de circonstances externes et que votre ancien employeur vous refuse toujours l’accès sans explication appropriée, vous devez adresser votre cas au ministère du Travail ou à un avocat.