Pourquoi les fonds d’urgence pourraient être une mauvaise idée

Table des matières

Développer

• Faire le calcul
• Effacer la dette d’abord
• Mais que faire si je perds mon emploi?
• La ligne de fond

Le conseil commun de créer un fonds d’urgence est excessivement prudent. Pour de nombreuses personnes, ce qui est plus important, c’est d’avoir une compréhension objective du risque pour se rendre compte qu’il existe de bien meilleurs endroits pour placer votre argent qu’un compte inerte qui ne peut pas vous enrichir.

Les mavens les plus connus des finances personnelles sont presque unanimes dans leur plaidoyer pour le fonds d’urgence en tant qu’élément essentiel de tout plan financier de bon sens.

Leurs recommandations ne diffèrent que par la taille – trois mois, six mois, peut-être huit mois de frais de subsistance suffisent pour accommoder tout malheur qui pourrait vous arriver. Mais à quelle fin? Et les gens écoutent-ils vraiment?

Faire le calcul

Tout d’abord, de combien d’argent parlons-nous exactement ici?

Dans les statistiques les plus récentes, le revenu médian des ménages aux États-Unis était de 63179 $ en 2018 selon les données les plus récentes du US Census Bureau, et le taux d’épargne personnelle du revenu disponible est d’environ 8% depuis 2018, selon le Bureau. d’analyse économique.1

En utilisant la recommandation conservatrice de réduire les frais de subsistance de huit mois pour votre fonds d’urgence, cela signifie qu’il faudrait près de 42500 $ pour créer un fonds d’urgence suffisamment approvisionné, et c’est avant que les impôts ne soient prélevés sur votre revenu.

Même en utilisant trois mois d’économies d’urgence, vous auriez toujours besoin de 16 000 $ pour un fonds d’urgence qui passe le rassemblement de la convention. Pour mettre cela en perspective, la dette moyenne des ménages américains sur les cartes de crédit était d’un peu plus de 6000 dollars en 2019, selon les données d’Experian.3 Les Américains ont également une dette cumulée de 1,51 billion de dollars de prêts étudiants à la fin de 2019, ce qui éclipse la dette de carte de crédit par emprunteur.

Le fait est que l’ajout de l’épargne d’urgence signifie que vous ne pouvez pas dépenser pour d’autres besoins et désirs ou rembourser la dette. Si les experts recommandent à des millions de personnes de créer un tampon pour les lier dans des circonstances imprévues, il serait beaucoup plus logique de dire: «Au lieu de créer un compte qui vous rapporte 0%, ou quelques points de base au-dessus, peut-être devriez-vous vous concentrer sur la fermeture d’un ou deux comptes qui vous coûtent 15%.  »

Effacer la dette d’abord

Il est facile d’insister sur le fait que les fonds d’urgence sont cruciaux pour tout le monde tout en ignorant la position des finances du ménage moyen. Si vous avez une dette de carte de crédit, une dette de prêt étudiant ou les deux, alors constituer des réserves de trésorerie pour autre chose que les rembourser. les dettes devraient être la dernière chose à laquelle vous pensez.

Bien sûr, plus vous vivez économiquement et plus vous gagnez d’argent, mieux vous êtes en mesure de créer un fonds d’urgence. Mais c’est là que réside l’ironie. Parce que, en règle générale, les gens qui sont assez diligents pour vivre sans dette de consommation paient généralement leurs factures à temps. Ils ne s’appauvrissent pas pour qu’ils ou leur progéniture puissent fréquenter l’université, et ils ne dépensent pas de manière extravagante. Ce sont également eux qui seront les moins exposés aux situations d’urgence et qui auront donc le moins besoin d’un fonds d’urgence.

Peut-être vous inquiétez-vous de la chute de la transmission de votre voiture, ce qui, selon vous, nécessiterait une réparation de 3000 $. Si vous pensez que la perspective de ce problème justifie la création d’un fonds d’urgence, mais que vous avez déjà suffisamment de dettes pour couvrir trois ou quatre remplacements de transmission, la triste nouvelle est la suivante: votre urgence a déjà commencé. Cela a commencé il y a plusieurs milliers de dollars.

Si vous voulez minimiser les risques pour vous-même ou votre famille – une tâche noble en soi – la société a déjà développé plusieurs méthodes pour le faire, que vous pouvez utiliser à votre avantage. Nous avons une assurance maladie pour cela (assurez-vous simplement d’en avoir assez pour vos franchises).

Non seulement un plan de santé complet coûtera moins cher qu’un fonds d’urgence réglementaire, mais le premier est également destiné à un objectif spécifique. Il en va de même pour la peur, même irrationnelle, d’un accident de voiture cataclysmique. Encore une fois, nous avons une assurance automobile. Si vous êtes vraiment préoccupé par les pires scénarios, dépenser quelques dollars pour augmenter vos limites de couverture au maximum est beaucoup plus logique que dépenser des milliers de plus pour un fonds d’urgence.

Mais que faire si je perds mon emploi?

Si vous le faites, il y a ce qu’on appelle l’ assurance-chômage. Vos employeurs y contribuent, et c’est à votre avantage. Nous avons également une main-d’œuvre dans laquelle (dans l’ensemble, sinon dans chaque cas individuel), environ 96% de ceux qui veulent un emploi en ont eu – du moins jusqu’à ce que la pandémie frappe.5 Le chômage chronique, ou le sous-emploi, n’est pas du ressort de cette catégorie de personnes qui ont les moyens de reporter leurs dépenses assez longtemps pour économiser plusieurs mois de frais de subsistance.

Il y a une mise en garde: si votre travail ne fournit pas de W-2, il se peut que vous ne soyez pas couvert par l’assurance-chômage, sauf pour la période pandémique au cours de laquelle vous pourriez être admissible à l’ assistance en cas de pandémie de chômage (PUA), qui étendait la couverture aux travailleurs de chantier et d’autres catégories généralement exclues de la couverture chômage. Cela vaut la peine de vérifier si vous êtes admissible. C’est aussi un rappel que de vraies urgences peuvent arriver même aux personnes les plus prudentes.

Une autorité financière de premier plan, Dave Ramsey, a même cité une «grossesse inattendue» comme raison de constituer un fonds d’urgence, laissant ouverte la question de savoir s’il existe quelqu’un sur la planète qui est simultanément a) suffisamment responsable pour mettre de côté six mois de les frais de subsistance, et b) pas si responsables qu’ils ne savent pas comment éviter une grossesse.

Si vous avez déjà constitué un fonds d’urgence, vous vous demandez peut-être si vous devriez y puiser pour faire ce qui suit:

• Achetez un billet d’avion pour un entretien pour un nouvel emploi prometteur
• Remplacez votre voiture mourante par quelque chose de plus fiable
• Retirez votre vieux tapis qui se déchire en morceaux et posez-le sur la sous-couche avec des carreaux

Mais comprenez que ce ne sont pas des urgences. Ce ne sont que la vie.

La ligne de fond

Si vous faites partie du sous-ensemble de la population qui bénéficie d’une valeur nette positive et qui a pris des mesures pour réduire la possibilité d’être touché par une urgence, félicitations. Mais comprenez que c’est une raison de plus pour ne pas créer de fonds d’urgence – du moins pas le type classique. Parce qu’un fonds d’urgence est censé être facilement accessible et liquide, le véhicule recommandé pour cela est généralement un compte d’épargne. Les comptes d’épargne ne suivent même pas le rythme de l’inflation, ce qui signifie qu’un fonds d’urgence est une proposition perdante à long terme.

Prenez l’argent que vous auriez autrement consacré à un fonds d’urgence et mettez-le dans quelque chose d’aussi humble qu’un certificat de dépôt à court terme  (CD) – qui devrait vous donner la protection de la FDIC. Vous pouvez également choisir un fonds d’ actions ou d’ obligations de premier ordre à haut risque, ce qui augmente votre risque, mais vous donne un accès instantané à vos fonds si vous en avez besoin.

Quoi qu’il en soit, vous construiriez de la richesse au lieu de la regarder diminuer méthodiquement. Prendre le temps de constituer un fonds d’urgence et renoncer à la consommation pendant des mois, c’est une utilisation incroyablement inefficace de la ressource précieuse et limitée qu’est votre argent.