Pourquoi les polices d’assurance ont-elles des franchises?
Table des matières
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- Pourquoi les polices d’assurance ont des franchises
- Franchises de l’assurance maladie: une partie seulement de vos frais
- Comment fonctionnent les franchises d’assurance maladie?
- La ligne de fond
Si vous êtes à la recherche d’une assurance, vous vous demandez peut-être ce qu’est une franchise dans les polices d’assurance maladie, automobile ou habitation – et comment cela fonctionne.
Les franchises d’assurance sont communes aux produits d’ assurance de biens, de dommages et de santé. Ce sont des frais que vous devez payer avant que votre couverture d’assurance entre en vigueur.
En règle générale, plus la franchise de votre police est élevée, plus les paiements de primes annuels ou mensuels sont bas. C’est parce que vous êtes responsable de plus de coûts avant le début de la couverture.
Voici un aperçu des raisons pour lesquelles les polices d’assurance ont des franchises, ce qu’est une franchise dans l’assurance maladie et comment fonctionnent les franchises de l’assurance maladie.
Points clés à retenir
- Une franchise d’assurance est un montant spécifique que vous devez dépenser chaque année (ou par événement) avant que votre police d’assurance ne commence à payer une partie ou la totalité des coûts.
- Les compagnies d’assurance utilisent des franchises pour s’assurer que les assurés ont «la peau dans le jeu » et partageront le coût de toute réclamation.
- Les franchises protègent également contre le stress financier causé par une perte catastrophique ou une accumulation de petites pertes en même temps pour un assureur.
Pourquoi les polices d’assurance ont des franchises
Les franchises aident les compagnies d’assurance à partager les coûts avec les assurés lorsqu’ils présentent des réclamations. Mais il y a deux autres raisons pour lesquelles les entreprises utilisent les franchises: les risques moraux et la stabilité financière.
Risques moraux
Les franchises contribuent à atténuer le risque comportemental des aléas moraux. Un aléa moral est le risque qu’un preneur d’assurance n’agisse pas de bonne foi. Les polices d’assurance protègent les assurés contre les pertes, il existe donc un risque moral inhérent: l’assuré peut adopter un comportement à risque sans en subir les conséquences financières.
Par exemple, si les conducteurs ont une assurance automobile, ils peuvent être incités à conduire de manière imprudente ou à laisser leur véhicule sans surveillance dans une zone dangereuse parce qu’ils sont assurés contre les dommages et le vol. Sans franchise, ils n’ont pas de «skin dans le jeu».
Une franchise atténue ce risque car le preneur d’assurance est responsable d’une partie des coûts. En effet, les franchises servent à aligner les intérêts de l’assureur et de l’assuré afin que les deux parties cherchent à atténuer le risque de sinistre catastrophique.
Stabilité financière
Les polices d’assurance utilisent également des franchises pour assurer une mesure de stabilité financière de la part de l’assureur. Une police d’assurance correctement structurée protège contre les pertes catastrophiques. Une franchise fournit un coussin entre toute perte minimale donnée et une perte vraiment catastrophique.
Par exemple, supposons qu’une police d’assurance n’ait pas de franchise. Le coût de chaque réclamation mineure, quel qu’en soit le montant, serait à la charge de l’assureur. Cela créerait un nombre écrasant de réclamations et augmenterait les coûts financiers de la police. Il pourrait également être difficile pour l’assureur de réagir correctement aux pertes catastrophiques réelles des assurés.
Franchises de l’assurance maladie: une partie seulement de vos frais
Avec une police d’assurance maladie, les franchises ne sont qu’une partie des dépenses auxquelles vous faites face. En plus de votre prime mensuelle, vous payez une partie des frais par:
- Votre franchise. Il s’agit du montant que vous devez dépenser chaque année en frais de santé couverts avant que votre assurance ne commence à payer une partie des frais. En général, plus la franchise d’assurance maladie est basse, plus la police est chère.
- Copays. Il s’agit de montants fixes que vous payez pour des dépenses de santé couvertes spécifiques. Par exemple, vous pourriez avoir une quote-part de 10 $ pour les soins primaires et une quote-part de 40 $ pour les spécialistes. Vous n’avez pas besoin de régler votre franchise en premier.
- Coassurance. Une fois que vous aurez atteint votre franchise, vous serez responsable d’une partie de vos frais de santé et votre régime paiera le reste. C’est ce qu’on appelle la coassurance. Vous continuez à payer la coassurance jusqu’à ce que vous atteigniez votre montant maximal pour l’année.
Le montant maximal que vous paierez est le maximum que vous paierez pour les frais de santé couverts en un an. Une fois que vous atteignez ce maximum, votre plan paie 100% des frais de santé couverts.
Comment fonctionnent les franchises d’assurance maladie?
Si vous avez une franchise de 500 $ avec votre assurance automobile, il est facile de déterminer ce que vous paierez si quelque chose se produit et qui est couvert par la police: 500 $. Après cela, votre compagnie d’assurance prend la note.
Ce n’est pas si facile avec l’assurance maladie. Avec ces polices, votre franchise est le montant que vous payez de votre poche avant que votre assurance ne commence à partager les coûts avec vous par le biais de la coassurance. Voici un exemple.
Supposons que vous ayez une franchise de 2 000 $, une quote-part de 50 $, une coassurance de 80/20 et un maximum de 3 000 $.
Vous visitez un orthopédiste (quote-part de 50 $) parce que vous avez une douleur à la hanche. Le médecin ordonne une IRM pour savoir ce qui cause la douleur. L’IRM coûte 2 000 $. Vous payez le montant total et, ce faisant, vous respectez votre franchise.
L’IRM montre que vous avez un labrum déchiré dans la hanche et que vous aurez besoin d’une intervention chirurgicale pour le réparer. Dans l’ensemble, la chirurgie coûte 20 000 $. Votre coassurance de 20% s’élève à 4 000 $. Mais comme vous avez un maximum de 3 000 $, vous ne devez que 1 000 $. Votre assurance paie le reste, à condition que tous les frais soient des frais couverts.
La ligne de fond
Les polices d’assurance prévoient des franchises pour garantir que les assurés ont «la peau dans le jeu» et que toutes les parties – l’entreprise et ses assurés – partagent une partie des coûts. En général, une police avec une franchise faible, que ce soit pour l’automobile, la maison ou la santé, coûtera plus cher qu’une police avec une franchise élevée, tous les autres facteurs étant les mêmes.
Quelle que soit l’assurance, il vaut la peine de magasiner pour s’assurer de trouver une police qui correspond à vos besoins et à votre budget.