À quoi pourrait ressembler votre 401 (k) dans les 20 prochaines années

Pour la construction de l’épargne-retraite,  les plans d’épargne 401 (k) sont devenus l’une des meilleures offres. Les 401 (k) traditionnels vous permettent d’économiser de l’argent avant impôt sur vos chèques de paie pour créer un pécule de retraite. Le Roth 401 (k) a été ajouté à de nombreux plans de travail;il vous permet de constituer une épargne que vous pouvez retirer à l’abri de l’impôt à la retraite à condition que vous remplissiez certaines conditions. De nombreux employeurs versent des cotisations de contrepartie aux régimes des employés, ce qui en fait une offre encore meilleure.

Il existe de nombreuses calculatrices d’épargne 401 (k) disponibles, et toutes démontrent comment le solde de votre compte de retraite peut croître au fil du temps. Même un niveau d’épargne modeste qui est autorisé à croître sur une période de plusieurs années peut devenir une somme d’argent importante.

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Les avantages de l’épargne composée

L’un des plus grands avantages d’un plan d’épargne à long terme est la croissance composée des bénéfices. L’avantage de la croissance composée est que les rendements générés par l’épargne peuvent être réinvestis dans le compte et commencer à générer leurs propres rendements. Sur une période de plusieurs années, les gains composés sur un compte d’épargne peuvent en fait être plus importants que les cotisations que vous avez ajoutées au compte.

Cette croissance potentiellement exponentielle des revenus est ce qui permet à votre épargne-retraite de croître plus rapidement à mesure que le temps passe.

Les avantages de commencer tôt

L’un des plus grands atouts de tout investisseur est le temps. Plus le solde de votre compte doit augmenter, plus vous avez de chances d’atteindre vos objectifs d’épargne. Le montant que vous épargnez est, bien sûr, important par rapport à ce que vous avez à la fin, mais le moment où vous commencez à épargner peut être plus important.

Voici un aperçu de deux investisseurs différents. L’investisseur A économise 5 000 $ par an entre 25 et 35 ans, puis cesse complètement d’épargner. L’investisseur B économise 5 000 $ par an entre 35 et 65 ans. L’investisseur B a économisé trois fois plus que l’investisseur A.

Cependant, l’investisseur A aura un solde plus élevé à 65 ans. La raison pour laquelle l’investisseur A sortira en tête est l’effet des bénéfices composés au fil du temps. L’investisseur A a donné à son compte 10 ans supplémentaires pour se développer, et les rendements composés que le compte enregistre l’emportent en fait sur toute contribution future qui dispose de moins de temps pour croître. Commencer tôt vous donne les meilleures chances d’épargner pour une retraite sûre.

Ou considérez cet exemple de Peter J. Creedon CFP®, ChFC®, CLU®, PDG de Crystal Brook Advisors, New York, NY:

Un jeune de 25 ans qui investit 5 000 $ par année avec un rendement annuel moyen de 8% pendant 43 ans devrait avoir environ 1,65 million de dollars. Si vous avez commencé à épargner 10 ans plus tard et investi 5 000 $ par année avec le même rendement annuel moyen de 8%, après 33 ans, le résultat est d’environ 729 750 $. Pas de magie, juste la
valeur temporelle de l’argent. Le joueur de 35 ans devrait investir environ 11 290 $ par an pour atteindre le même montant que le joueur de 25 ans dans les mêmes délais et avec les mêmes moyennes.

Comment un régime d’épargne sur 20 ans peut générer des économies à six chiffres

Compte tenu d’un horizon temporel de 20 ans, à quel point un solde 401 (k) peut-il augmenter? Cela dépend du scénario. Supposons que vous commenciez avec zéro épargne-retraite 401 (k) et que vous gagniez un salaire de 50 000 $ par an. Vous économisez 8% de votre salaire et recevez une contribution de contrepartie de 3% de votre employeur. Vous recevez également des augmentations de salaire annuelles de 2% et pouvez obtenir un rendement annuel moyen de 7% sur votre épargne. Vous pouvez modifier ces entrées en fonction de votre situation réelle, y compris la modification des niveaux de taux d’intérêt.

Vous établiriez un solde 401 (k) de 263 697 $ à la fin de la période de 20 ans. La modification de certaines des entrées, même un peu, peut démontrer le grand impact qui accompagne de petits changements. Si vous commencez avec seulement un solde de 5 000 $ au lieu de 0 $, le solde du compte passe à 283 891 $. Si vous économisez 10% de votre salaire au lieu de 8%, le solde du compte devient 329 621 $. Prolongez la période à 30 ans au lieu de 20, et le solde passe à 651 306 $.