5 éléments (financiers) à considérer avant le mariage plus tard dans la vie

Table des matières

Développer

• 1. Combiner les finances après le mariage
• 2. Mise à jour des informations de déclaration de revenus
• 3. Planification successorale avec un nouveau conjoint
• 4. Mise à jour des noms avec l’administration de la sécurité sociale
• 5. Examen des avantages de Medicaid
• La ligne de fond

Lorsque deux personnes se marient plus tard dans la vie, il y a plus d’articles à trier que de simples cadeaux de mariage. Le mariage entre deux personnes ayant une histoire plus longue implique des décisions importantes concernant les finances, les enfants, les biens, le logement, la retraite, etc. Voici cinq sujets que vous voudrez aborder immédiatement avec votre futur conjoint pour vous assurer que vos meilleurs intérêts financiers en tant qu’individus et en tant que couple sont protégés dans votre nouvelle union.

1. Combiner les finances après le mariage

Les couples plus âgés ont eu plus de temps pour s’habituer à leurs propres habitudes personnelles et styles de gestion financière. Ils ont également eu plus de temps pour accumuler des actifs importants. Cela peut rendre un peu plus difficile la fusion des finances, en particulier lorsqu’un partenaire est un dépensier et que l’autre est plus économe – ou lorsqu’un partenaire dispose de beaucoup plus de ressources que l’autre.

Si l’un des partenaires a de jeunes enfants issus d’une relation précédente, cela introduira également un ensemble de questions à discuter, telles que le paiement ou la réception d’une pension alimentaire pour enfants et éventuellement d’une pension alimentaire. Même lorsqu’il y a des enfants adultes, il y a des questions d’héritage à clarifier.

Une planification intelligente peut vous aider à faciliter cette transition. Voici les conseils de la Financial Planning Association et de l’American Institute of Certified Public Accountants que vous pouvez utiliser, de préférence avant de marcher dans l’allée:1

• Discutez des antécédents de crédit de chacun en examinant les rapports de crédit et les scores ensemble.
• Déterminez l’endettement et le niveau de confort de chaque partenaire face à la dette.
• Parvenez à un accord sur la façon de partager les chèques de paie, les économies et les paiements de factures.
• Créez un compte bancaire commun et un compte individuel pour chaque partenaire (ou selon l’arrangement qui vous convient le mieux ).
• Déterminez qui sera le principal soutien de famille ou si vous contribuerez tous les deux plus ou moins également.
• Discutez des stratégies et des styles de placement, par exemple si vous êtes agressif ou conservateur.
• Déterminez le niveau d’économies que vous voudrez réaliser en couple.
• Discutez de ce que vous envisagez pour la retraite si vous n’êtes pas encore à la retraite.
• Parlez de l’endroit où vous prévoyez vivre, maintenant et à l’avenir.
• Si les enfants d’un précédent mariage sont dans l’image, discutez de la façon dont vous gérerez les dépenses quotidiennes des enfants et les frais de scolarité.
• Préparez un accord formel avec les ex-conjoints au sujet des enfants.

2. Mise à jour des informations de déclaration de revenus

L’Internal Revenue Service (IRS) conseille aux jeunes mariés de s’assurer que les noms figurant sur leurs déclarations de revenus correspondent aux noms enregistrés auprès de la Social Security Administration (SSA). Sinon, tout remboursement d’impôt pourrait être retardé.

En outre, demandez-vous s’il est plus judicieux sur le plan financier de produire une déclaration de revenus conjointe ou de la déclarer en tant que «déclaration de mariage séparément ». Assurez-vous que chacun de vous règle tout problème fiscal avec un ancien conjoint avant de se remarier. Si votre conjoint décède et que vous vous remariez avant la fin de cette année d’imposition, vous pouvez produire une déclaration conjointe avec votre nouveau conjoint.

3. Planification successorale avec un nouveau conjoint

La planification successorale est impérative. Cette organisation de votre propriété est un moyen de veiller à ce que les besoins et les objectifs financiers de votre famille soient satisfaits après votre décès. Cette planification est particulièrement importante lorsque des enfants issus de relations antérieures sont impliqués, car elle garantit qu’ils recevront ce qui leur revient de droit. Gardez à l’esprit que les lois des États concernant les successions varient.

Assurez – vous de mettre à jour vos respectifs les procurations, y compris vos pouvoirs médicaux procuration ou mandataires santé. De plus, vous souhaiterez peut-être changer vos bénéficiaires pour les éléments suivants:

• Les testaments
• Polices d’assurance-vie
• Comptes de retraite
• Fonds d’investissement
• Tout autre compte financier

De nombreux planificateurs financiers, planificateurs successoraux et comptables conseillent également d’envisager des accords prénuptiaux lorsque vous vous mariez ou vous remariez plus tard dans la vie. Dans un mariage, la propriété et le revenu deviennent généralement la propriété de la communauté, même s’ils sont détenus au nom d’une seule personne. Un contrat prénuptial est un contrat écrit (auquel les deux parties acceptent volontairement) qui décrit les termes et conditions associés au partage des actifs financiers et des responsabilités en cas de dissolution du mariage. Un accord est particulièrement important si vous et votre cible avez de grandes disparités de revenus ou de ressources.

L’accord doit être discuté avec un avocat avant le mariage (puisque les lois de l’État ne reconnaissent pas toujours les accords postnuptiaux ). Lors d’un remariage, le contrat prénuptial peut aider à déterminer ce qui restera à chacune de vos familles respectives en cas de divorce ou de décès. Cependant, un prenup ne peut pas toucher la pension alimentaire pour enfants, les droits de visite ou la garde.5 De plus, comme un prenup est un outil financier, il ne peut pas être utilisé pour des questions non financières. Vous ne pouvez pas faire promettre à votre conjoint de faire des lasagnes tous les vendredis soirs, par exemple. Et vous ne pouvez pas utiliser un prenup pour désigner qui changera de nom ou pour conclure des accords sur les enfants.

Un prenup peut empêcher votre conjoint de contester votre testament ou toute fiducie existante. La question de savoir si une fiducie est affectée dépendra de l’identité du ou des bénéficiaires et de la façon dont la fiducie a été créée, par exemple dans le cadre d’un accord de divorce ou d’une convention de pension alimentaire pour enfants, ce qui pourrait rendre la fiducie moins flexible. Certaines fiducies, comme une fiducie de propriété à intérêt résiliable admissible (QTIP), offrent à la fois un soutien pour votre conjoint après votre décès et des protections pour votre première famille. Un RQAP fournit un revenu à votre conjoint, mais garantit que lorsque celui-ci décède, les biens hérités de vous iront aux enfants de votre premier mariage ou aux autres héritiers de votre choix plutôt qu’aux héritiers de votre conjoint.

Enfin, l’AARP conseille à ceux qui se marient plus tard dans la vie d’avoir un testament séparé plutôt qu’un testament conjoint. Le fait d’avoir des testaments séparés facilite les complications potentielles de la répartition future des biens, d’autant plus que les circonstances de la vie peuvent changer au fil des années où vous êtes marié.