Qu’est-ce qu’une bonne correspondance 401 (k)?

Si vous travaillez pour une entreprise qui a un plan 401 (k), félicitations. Les plans de retraite ne s’améliorent certainement pas d’année en année. Vous vous êtes probablement demandé comment votre 401 (k) se compare aux autres plans de l’entreprise. Manquez-vous de l’argent gratuit pour la retraite parce que vous ne travaillez pas pour l’entreprise à l’avenir? Pour nous aider à trouver la réponse, nous avons examiné les données d’analyse comparative 401 (k), publiées en 2019.

Admissibilité

Selon les données, 68% des régimes permettent aux employés de contribuer au plan 401 (k) de leur entreprise avec leur premier chèque de paie. C’est moins pour les entreprises qui fournissent des contributions de contrepartie. Environ 56% des entreprises qui offrent le match le donnent aux employés lors de leur démarrage;un autre 24% exigent qu’ils aient un an de service avant qu’il ne commence.

Montants correspondants

Les entreprises ne correspondent pas à un montant illimité. En d’autres termes, vous ne pouvez pas verser la moitié de votre salaire et voir votre entreprise égaler tous ces fonds.

La majorité des entreprises offrent une sorte de contribution de contrepartie pour une moyenne de 4,3% du salaire d’une personne, mais il existe de nombreuses formules. La correspondance la plus courante était de 50 cents pour un dollar. Pour chaque dollar que vous contribuez à votre entreprise 401 (k), votre entreprise contribuera 50 cents. Environ 71% des entreprises avec des contributions de contrepartie versent 50 cents pour chaque dollar que les employés contribuent jusqu’à 6% de leur salaire. Un autre 21% correspond aux cotisations des employés dollar pour dollar, mais le maximum est normalement inférieur – généralement 3%.

Bien que le montant maximal que l’entreprise pourrait verser à l’employé soit le même pour chacun de ces plans, selon l’option la plus courante, l’employé doit contribuer davantage pour obtenir le montant maximal de la société. Selon la qualité du plan 401 (k), cela pourrait jouer au désavantage de l’employé, car il pourrait être contraint à des véhicules d’investissement moins que stellaires avec des frais de gestion élevés.

Gérer votre plan

En fait, la plupart des régimes offrent maintenant une moyenne d’environ 18 fonds, dont la plupart sont des fonds d’actions nationaux et internationaux gérés activement. Les fonds indiciels nationaux sont les suivants les plus courants. Plus vous disposez d’options, meilleures sont vos chances de trouver une option performante avec des frais bas. Vous ne devez jamais refuser de l’argent gratuit tant que la majeure partie reste sur votre compte.

À quoi sert un match si vous n’avez pas les connaissances et l’expérience nécessaires pour investir l’argent dans les meilleurs fonds de vos plans? Environ 32% des régimes avaient quelqu’un qui offrirait des conseils en placement à leurs participants, mais ce ne sont pas tous les employés qui mettent en pratique les conseils qu’ils ont reçus.

Un nombre croissant de régimes offrent une option autogérée, même si ce n’est encore que 19%. Un plan autogéré vous permet de gérer vous-même votre compte, comme un compte de courtage plus traditionnel. Vous pouvez obtenir l’aide d’un conseiller indépendant ou, si vous avez une connaissance supérieure à la moyenne en matière de placement, vous pouvez le faire vous-même. L’avantage est qu’au lieu d’avoir 18 options de placement, vous en avez des milliers, y compris des actions individuelles et des obligations qui ne sont pas accompagnées de tous les frais de gestion des fonds communs de placement.

La ligne de fond

Le jumelage d’employeur le plus courant est de 50 cents sur le dollar, sur un maximum de 6% de votre salaire. La plupart des conseillers recommandent de contribuer suffisamment pour obtenir la correspondance maximale. Refuser de l’argent gratuit n’a pas de sens à moins que le fonds ne soit si mauvais que vous en perdez la majeure partie à cause des frais et des rendements inférieurs aux normes.

Comme pour tout choix lié à votre retraite, parlez-en à un conseiller financier qui ne gagnera pas d’argent selon le fonds auquel vous souscrivez. Recherchez un conseiller rémunéré uniquement.