Sociétés d’épargne et de crédit et banques commerciales: quelle est la différence?

Points clés à retenir

• Les établissements d’épargne et de crédit – également appelés S&L, banques d’épargne, caisses d’épargne ou institutions d’épargne – fournissent aux clients les mêmes services que les banques commerciales, y compris les dépôts, les prêts, les hypothèques, les chèques et les cartes de débit.
• Les S&L ont été créés à l’origine pour offrir plus d’opportunités économiques, comme les prêts immobiliers, disponibles à un plus grand nombre d’Américains (en particulier, aux membres de la classe moyenne).
• De nombreuses banques commerciales mènent nombre de leurs opérations exclusivement en ligne.
• Certaines règles de prêt diffèrent entre les S&L et les banques commerciales, bien qu’une décision du Bureau du contrôleur de la monnaie (OCC) en 2019 ait offert plus de flexibilité aux pratiques de prêt des S&L.
• Historiquement, les S&L étaient des entités privées et appartenaient mutuellement à leurs clients; cependant, certaines sont des sociétés cotées en bourse.

Il y avait 691 sociétés d’épargne et de crédit assurées par la FDIC à la fin de 2018 .

Contrairement à l’accent plus restreint du S&L sur les prêts hypothécaires résidentiels, les banques commerciales proposent généralement une gamme plus large d’offres financières, comprenant souvent des cartes de crédit, des services de gestion de patrimoine et des services bancaires d’investissement. Bien que les banques commerciales offrent des prêts hypothécaires résidentiels, elles ont tendance à se concentrer sur les prêts ciblant les besoins de construction et d’expansion des entreprises régionales, nationales et internationales.

À l’ère électronique, de nombreux clients utilisent les services de banque commerciale en ligne. Cependant, dans le passé, les banques commerciales physiques offraient souvent un service client personnalisé via un caissier ou un directeur de banque et offraient aux clients des services tels que des guichets automatiques et des coffres-forts. Certaines succursales de ces banques commerciales offraient même des services à leurs clients, comme fournir du café ou de l’eau aux clients en attente.

Sociétés d’épargne et de crédit

L’objectif initial des S&L était de permettre à un plus grand nombre d’Américains de la classe moyenne d’acheter leur propre maison en offrant des options hypothécaires plus abordables. Au 21e siècle, ces institutions continuent de se concentrer sur ce service, mais proposent également des comptes chèques et d’ épargne. À cet égard, elles sont similaires aux banques commerciales.

Les S&L sont détenus et agréés différemment des banques commerciales. Une plus grande partie de leur clientèle a tendance à être attirée localement. Les S&L peuvent être possédés de deux manières. Dans le cadre de ce que l’on appelle le modèle de propriété mutuelle, un S&L peut être détenu par ses déposants et ses emprunteurs. Alternativement, un S&L peut également être établi par un consortium d’ actionnaires qui détiennent le contrôle de l’actionnariat (tel que publié dans une charte de S&L).

Selon la loi, les S&L étaient auparavant soumis à certaines limitations auxquelles les banques commerciales n’étaient pas soumises. Cependant, une décision finale de l’OCC – l’organe directeur des S&L et des banques d’épargne – émise le 24 mai 2019 et entrée en vigueur le 1er juillet 2019, a le pouvoir de modifier certaines de ces limitations et de donner aux S&L plus de flexibilité opérationnelle.

Cette décision a mis en vigueur une disposition qui permet aux S&L et aux banques d’épargne qui sont assurées par la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) de choisir de fonctionner en tant qu’associations d’épargne couvertes. Cela donnera aux associations d’épargne fédérales la possibilité de fonctionner avec les pouvoirs des banques nationales (sans modifier leurs chartes d’origine). En d’autres termes, les S&L et les banques d’épargne peuvent choisir d’exercer la majorité des activités autorisées pour les banques commerciales nationales.

Avant cette décision, les S&L ne pouvaient prêter que jusqu’à 20% de leurs actifs pour des prêts commerciaux, dont seulement la moitié pouvait être utilisée pour des prêts aux petites entreprises. De plus, pour les approbations d’emprunt de la Federal Home Loan Bank, un S&L devait démontrer que 65% de ses actifs étaient investis dans des prêts hypothécaires résidentiels et d’autres actifs liés à la consommation.

En raison de cette disposition, les S&L éligibles peuvent voir ces restrictions levées.