Prêt humide
Qu’est-ce qu’un prêt humide?
Un prêt avec recours est une hypothèque dans laquelle les fonds sont réalisés au moment ou à l’achèvement d’une demande de prêt. La soumission d’autres documents requis pour la fermeture de la propriété, tels que des sondages et des recherches de titres, se produit après la dispersion des fonds.
Les prêts humides permettent à l’emprunteur d’acheter une propriété plus rapidement et de compléter la documentation nécessaire après la transaction. Les conditions entourant l’utilisation des prêts avec participation diffèrent selon les lois des États, et tous les États n’autorisent pas un prêt avec participation.
Comprendre un prêt humide
Dans le cas d’un prêt hypothécaire à capital fixe, l’emprunteur reçoit de l’argent au moment où son prêt est approuvé. L’emprunteur peut alors acheter une propriété et remplir les autres documents requis pour transférer officiellement le titre de propriété. Après le transfert des fonds, la banque obtiendra la documentation du prêt pour examen. Les prêts humides accélèrent le processus d’achat en permettant à la vente d’avoir lieu avant que les formalités administratives ne soient terminées.
Un prêt humide permet à un emprunteur d’acheter une propriété plus rapidement, avant de remplir les formalités administratives nécessaires.
Prêts humides vs prêts secs
Dans le cas des transactions de prêt avec recours, la rapidité se fait au prix d’un risque accru. La probabilité de fraude et de défaut de paiement est importante avec un prêt avec recours. Le risque provient du fait que le vendeur reçoit des fonds avant l’examen et l’approbation de la documentation du prêt. Si, après évaluation, la banque juge que le prêt est trop risqué, elle devra consacrer beaucoup de temps et de frais à la révocation de l’hypothèque.
En revanche, un prêt sec est celui où le déblocage des fonds se fait après l’achèvement et l’examen de tous les documents de vente et de prêt nécessaires. Le financement sec fournit une couche supplémentaire de protection des consommateurs et contribue à garantir la légalité de la transaction. Avec un processus de clôture plus lent et aucun fonds déboursé à la clôture, il reste plus de temps pour résoudre ou éviter les problèmes.
Les prêts secs datent de l’époque pré-bancaire électronique, lorsque les acheteurs et les vendeurs de propriétés vivaient souvent loin les uns des autres et de leurs prêteurs hypothécaires, de sorte que les transactions prenaient plus de temps. La dispersion des fonds se produit lorsque l’hypothèque est considérée comme officiellement clôturée. Le nouveau propriétaire peut prendre possession de la propriété à ce stade.
Fermetures humides vs fermetures sèches
Les prêts humides peuvent passer par une clôture traditionnelle ou une clôture sèche. Une clôture immobilière est la réalisation d’une transaction impliquant la vente ou l’échange d’un bien immobilier. Une clôture conventionnelle comprend les événements suivants:
- Tous les documents nécessaires pour l’acheteur et le vendeur sont complétés.
- Le titre de propriété est transféré à l’acquéreur.
- Tous les fonds en attente sont réglés.
En revanche, une clôture à sec a lieu pour le bénéfice et la commodité de l’acheteur et du vendeur, mais en elle-même, ce n’est pas techniquement une clôture. Une clôture à sec survient généralement lorsqu’il y a eu un certain retard dans le financement du prêt et que l’acheteur et le vendeur sont géographiquement séparés. Les fermetures à sec permettent la signature de documents, mais aucun argent ne change de mains.
Considérations spéciales pour un prêt humide
Les prêts humides sont autorisés dans tous les États sauf l’Alaska, l’Arizona, la Californie, Hawaï, l’Idaho, le Nevada, le Nouveau-Mexique, l’Oregon et Washington. Les États qui ont des lois sur le règlement par voie humide exigent des banques prêteuses de décaisser des fonds dans un délai donné. Certains exigent le paiement des vendeurs et des autres parties impliquées le jour du règlement; d’autres permettent le paiement dans les un ou deux jours suivant la clôture. Des lois de règlement par voie humide sont en place pour freiner la pratique des banques de retarder le financement après que les documents de clôture ont été signés par les emprunteurs. Toutes les conditions préalables au financement doivent être remplies pour que le prêteur autorise la clôture dans des états humides.