Vous voulez prendre une retraite anticipée? Réfléchissez à nouveau
Table des matières
Développer
- Pas assez d’économies
- Vivre plus longtemps que prévu
- Augmentation de la mortalité
- Liste de seau au revoir
- Sécurité sociale réduite
- Prestations de conjoint réduites
- Besoins non satisfaits
- Le point de non-retour
- La ligne de fond
Certaines personnes considèrent que la «retraite anticipée» signifie quitter le marché du travail à 55 ans, mais la plupart d’entre nous n’empruntons pas cette voie.À moins que vous ne soyez assez chanceux pour avoir une pension complète et des avantages qui débutent si tôt – comme la retraite militaire complète ou le travail comme policier ou pompier – vous devrez probablement travailler jusqu’à au moins 67 ans pour accumuler suffisamment d’argent pour une retraite confortable.12
Bien sûr, vous voudrez peut-être travailler encore plus longtemps, simplement pour garder votre esprit et votre corps actifs et peut-être prolonger votre vie – ou parce que vous n’avez pas épargné autant que vous estimez nécessaire. Voici huit raisons pour lesquelles une retraite anticipée n’est peut-être pas une bonne idée.
Points clés à retenir
- La retraite anticipée nécessite un pécule substantiel que la plupart des gens n’ont pas.
- À mesure que l’espérance de vie augmente, la retraite anticipée signifie une retraite beaucoup plus longue et vous risquez de manquer d’argent avant de mourir.
- La retraite anticipée signifie devoir payer vous-même les frais de santé jusqu’à ce que Medicare entre en vigueur.
Pas assez d’économies
Si vous êtes un baby-boomer, vous avez peut-être fondé votre famille tardivement et maintenant que vous approchez de l’âge de la retraite, vous avez peut-être encore des enfants à l’université ou en train de vous lancer. Vous pourriez également avoir des parents âgés qui ont besoin d’aide pour payer des factures médicales élevées ou des frais de maison de retraite. Peut-être avez-vous encore une dette hypothécaire et de carte de crédit. Si vous prévoyez de rester chez vous et de maintenir votre niveau de vie actuel, vous devez examiner attentivement vos dépenses et la taille de votre pécule avant de décider de prendre une retraite anticipée.
Vivre plus longtemps que prévu
Une estimation de votre espérance de vie est indiquée sur votrerelevé deentrant votre sexe et votre date de naissance. Cependant, votre espérance de vie personnelle peut varier pour diverses raisons. Supposons que votre famille ait des antécédents de longévité et que vous preniez soin de vous-même: manger sainement, faire beaucoup d’exercice et prendre vos médicaments conformément aux prescriptions. Vous devez en tenir compte dans la durée de vos économies.
Selon l’Administration de lasécurité sociale, environ une personnesur trois de65 ans aujourd’hui vivre après l’âge de90, et une sur sept habitera ans passé 95. Laprestation mensuelle moyenne pour lesretraités en 2020 est 1,503 $, ou 18 036 $ par année. Pour les retraités sans épargne et sans pension, il peut être difficile de couvrir les frais de subsistance de base uniquement sur les revenus de la sécurité sociale. Par conséquent, vous voudrez peut-être attendre jusqu’à 70 ans, date à laquelle vous pourrez percevoir votre prestation maximale de sécurité sociale.
Augmentation de la mortalité
Un article de 2017 publié dans le Journal of Public Economics a trouvé un lien entre la retraite anticipée et les taux de mortalité, en particulier chez les hommes. Environ un tiers des Américains commencent à demander des prestations de sécurité sociale au cours de leur premier mois d’admissibilité lorsqu’ils atteignent 62 ans.
La recherche menée dans le cadre de l’étude a montré que les hommes pouvaient voir une augmentation de 20% du risque de mortalité en réclamant des prestations tôt et en prenant leur retraite.
Fait rapide
Une étude de recherche a montré que les hommes qui demandent des prestations tôt et prennent leur retraite, font face à une augmentation du risque de mortalité de 20%.
Liste de seau au revoir
Plus vous mettez de côté, plus vous pouvez vous dorloter pendant vos années de retraite. Bien sûr, Cape Cod est agréable, mais qu’en est-il de faire un safari en Tanzanie, de faire une croisière dans les Caraïbes ou de naviguer sur la Méditerranée? Si vous restez sur le marché du travail, vous pourriez augmenter considérablement votre épargne 401 (k), puis réaliser vos rêves.
En prenant des prestations de sécurité sociale à 62 ans, le plus tôt possible, vous ne percevrez que 70% de votre pension de retraite complète.
Sécurité sociale réduite
Vous savez probablement déjà que si vous commencez à collecter le plus tôt possible, à 62 ans, vous ne recevrez pas l’intégralité de vos prestations. En fait, vous ne recevrez qu’environ 70% de vos prestations.
Pour ceux qui ont eu 62 ans en 2019, l’âge de la retraite à taux plein est de 66 ans et six mois. Pour ceux qui atteignent 62 ans en 2020, l’âge de la retraite à taux plein est de 66 ans et huit mois. L’âge de la retraite à taux plein devrait augmenter de deux mois chaque année jusqu’à ce qu’il atteigne 67 ans;pour toute personne née en 1960 ou après, l’âge de la retraite à taux plein sera de 67 ans.
Cependant, vous n’êtes pas obligé de percevoir des prestations à l’âge de la retraite àtaux plein et l’attente signifie que vous gagnerez uneprestation mensuelle plus élevée. Si vous reportez vos prestations jusqu’à 68 ans, par exemple, vos prestations mensuelles seront 16% plus élevées. Si vous reportez vos prestations jusqu’à 70 ans, vos prestations mensuelles seront 32% plus élevées.
Votre relevé de sécurité sociale vous indique ce que vous pouvez vous attendre à recevoir à 62, 67 et 70ans. Si vous arrêtez de travailler avant 62 ans, ces montants projetés peuvent changer. C’est parce que le montant est basé sur vos 35 années de revenus les plus élevés. (Et il convient de se rappeler que, généralement, vos dernières années seront vos années les plus rémunératrices.)
Si vous avez commencé tard sur le marché du travail ou si vous n’avez pas travaillé régulièrement – par exemple, vous avez pris quelques années de congé pour élever des enfants, ou vous êtes venu aux États-Unis à mi-chemin de votre carrière – vous n’avez peut-être pas atteint le chiffre magique de 35. Les années vous ne travaillez pas ou avez un revenu réduit seront pris en compte dans vos prestations. Assurez – vous donc de parler à l’administration de la sécurité sociale pour obtenir les détails de votre cas particulier.
Bien sûr, si vous pouvez vous permettre et avoir accumulé suffisamment de crédits de travail, vous n’êtes pas obligé de déposer une demande tôt pour la sécurité sociale, même si vous cessez de travailler tôt. Ensuite, tout ce que vous perdrez, ce sont vos contributions pour les années entre votre arrêt de travail et le moment où vous déposez. Mais perdre des années de revenus plus élevés, si vous vous débrouillez bien dans votre travail, pourrait également réduire votre avantage ultime. Cela exige également une discussion avec la sécurité sociale et de faire quelques calculs.
Prestations de conjoint réduites
Disons que vous avez toujours gagné plus que votre conjoint. Si vous décédez le premier, les prestations de sécurité sociale que vous percevez seront versées à votre conjoint survivant pour le reste de sa vie. C’est après 62 ans, sauf si votre conjoint s’occupe d’un enfant de moins de 16 ans ou handicapé, auquel cas votre conjoint recevra des prestations plus tôt.15
Si vous avez commencé à collecter avant l’âge de la retraite, vous obtiendrez un montant moins élevé – et c’est ce que votre conjoint survivant percevra alors.
« Dougherty & Associates, à Cincinnati.
Besoins non satisfaits
Cette poignée de main dorée pour la retraite anticipée avec votre employeur pourrait être moins lucrative qu’il n’y paraît. Avant de signer l’offre, examinez attentivement les détails. Le montant est-il suffisant pour vous aider? Si vous devez puiser dans votre 401 (k) avant d’atteindre 59 ans et demi, sachez qu’il y aura des pénalités fiscales. Une couverture médicale adéquate est-elle incluse?
Si vous devez souscrire une assurance COBRA avant d’être marché de l’ assurance maladie peut ne pas être bon marché non plus, en fonction de votre situation financière. Ce qu’il adviendra de l’assurance maladie au cours des prochaines années est également très incertain. Vous aurez probablement besoin d’un professionnel de la finance (et peut-être d’une boule de cristal) pour vous guider à travers les options.
Le point de non-retour
Si vous changez d’avis après avoir pris une retraite anticipée et que vous souhaitez retourner sur le marché du travail, ce ne sera pas facile. Que vous ayez quitté votre dernier emploi ou été licencié, trouver un nouvel emploi lorsque vous avez plus de 50 ans peut être difficile. Si vous parvenez à décrocher un emploi, il y a de fortes chances qu’il ne paie pas aussi bien que celui que vous avez quitté.
La ligne de fond
De toute évidence, il y a beaucoup de choses à considérer lorsque vous approchez de la retraite et que vous décidez quand arrêter de travailler. Si vous avez des questions (et vous devriez le faire), continuez de demander aux experts: agents de l’Administration de la sécurité sociale, conseillers fiscaux et professionnels de la finance.