Lois d’usure
Quelles sont les lois sur l’usure?
Les lois sur l’usure sont des règlements régissant le montant des intérêts pouvant être facturés sur un prêt. Les lois sur l’ usure visent spécifiquement la pratique de facturer des taux excessivement élevés sur les prêts en fixant des plafonds sur le montant maximum des intérêts pouvant être prélevés. Ces lois sont conçues pour protéger les consommateurs.
Aux États-Unis, chaque État est responsable de l’établissement de ses propres lois sur l’usure. Bien que ce type d’activité financière pourrait relever de la clause de commerce de la Constitution, le Congrès n’a pas toujours mis l’accent sur l’usure. Le gouvernement considère la perception d’usure par des moyens violents comme une infraction fédérale.
Points clés à retenir
- Les lois sur l’usure fixent une limite au montant des intérêts pouvant être facturés sur une variété de prêts, tels que les cartes de crédit, les prêts personnels ou les prêts sur salaire.
- Les lois sur l’usure sont pour la plupart réglementées et appliquées par les États, plutôt qu’au niveau fédéral.
- Parce que les lois d’usure sont déterminées par les États, les lois varient en fonction de l’endroit où vous vivez; par conséquent, les taux d’intérêt peuvent être considérablement plus élevés d’un État à l’autre.
- Certaines banques facturent le taux maximum autorisé dans l’État dans lequel elles sont constituées, par opposition à l’État dans lequel vous vivez – une pratique qui a été légalisée à la suite d’une décision de la Cour suprême des États-Unis en 1978.
Comment les lois sur l’usure sont contournées
Les sociétés de cartes de crédit ont généralement l’avantage de pouvoir facturer des taux d’intérêt autorisés par l’État dans lequel la société a été constituée plutôt que de suivre les lois sur l’usure qui s’appliquent dans les États où vivent les emprunteurs. De même, les banques à charte nationale peuvent appliquer le taux d’intérêt le plus élevé autorisé par l’État dans lequel l’institution a été constituée. En incorporant dans des États comme le Delaware ou le Dakota du Sud, ces prêteurs ont historiquement bénéficié d’une plus grande marge de manœuvre autorisée par les lois sur l’usure assouplies de ces États.
Le Delaware, en particulier, est fréquemment choisi comme état d’incorporation pour de nombreuses institutions financières en raison de la liberté autorisée en ce qui concerne la facturation des taux d’intérêt. Environ la moitié des activités de crédit nationales sur le marché américain sont menées par des sociétés constituées en société au Delaware, bien qu’elles puissent maintenir leur siège opérationnel dans d’autres États.
Considérations particulières
Il y a un débat sur l’efficacité des lois sur l’usure après que les décisions de la Cour suprême des États-Unis et la législation ont donné aux institutions financières la capacité de contourner les limites. Les décisions de la Haute Cour dans l’affaire Marquette National Bank c. First of Omaha Corp. ont permis aux sociétés de crédit de facturer aux clients qui se trouvaient à l’extérieur de l’État les mêmes taux d’intérêt que ceux que les sociétés pouvaient appliquer dans les États où elles étaient constituées en société.
L’introduction par le Delaware de laLoi sur le développement du centre financier, qui a largement éliminé les limites de l’État sur les frais et les intérêts pouvant être facturés sur les prêts à la consommation, a encore amplifié le désir des institutions financières d’y déménager. Les banques devaient simplement créer des filiales ou respecter d’autres conditions de constitution dans l’État pour bénéficier de la loi et ainsi contourner les lois sur l’usure dans d’autres États. En réponse à cette activité, certains autres États ont modifié leurs lois sur l’usure pour accorder aux institutions financières locales la possibilité de facturer des taux d’intérêt au même titre que les prêteurs extérieurs.