Candidature non sollicitée
Qu’est-ce qu’une candidature spontanée?
Une demande non sollicitée est une demande de couverture d’assurance-vie faite par un particulier plutôt que par un agent ou un courtier d’assurance. Les assureurs examinent généralement ces demandes en raison de la probabilité d’autosélection. L’autosélection fait référence à la probabilité que les personnes présentant des risques plus faibles cherchent une assurance par elles-mêmes plutôt que par l’intermédiaire d’un professionnel de l’assurance.
Points clés à retenir
- Une demande non sollicitée est une demande d’assurance-vie qui est faite directement par un particulier, plutôt que par un agent ou un courtier.
- De telles applications soulèvent souvent des inquiétudes chez les assureurs, car elles proviennent généralement de consommateurs présentant des risques de santé plus élevés.
- Cette catégorie de demandeurs d’assurance est considérée comme «auto-sélectionnée» parce qu’ils se sont auto-sélectionnés dans un groupe, ce qui peut alors orienter le groupe vers des risques plus élevés ou des paiements plus élevés pour l’assureur.
- Certains assureurs-vie refuseront les candidatures auto-sélectionnées ou non sollicitées, tandis que d’autres accepteront les candidats mais factureront des tarifs plus élevés pour tenir compte du risque plus élevé que représentent les candidats.
Comprendre une candidature spontanée
Une personne ayant un problème de santé suspecté ou connu, comme une maladie cardiaque, peut essayer de soumettre une demande non sollicitée pour souscrire une assurance-vie avant de demander un traitement médical pour la maladie. Ces candidats pourraient peser le pool assuré en fonction des risques négatifs et, à ce titre, les assureurs tentent d’écarter les candidats à l’auto-sélection soit en exigeant des taux plus élevés, soit en refusant complètement la couverture.
La raison pour laquelle les compagnies d’assurance examinent à fond les demandeurs d’assurance auto-sélectionnés remonte à un concept statistique appelé biais d’auto-sélection. Le biais d’auto-sélection survient dans toute situation (pas seulement en achetant une assurance) dans laquelle les individus se «sélectionnent» eux-mêmes dans un groupe, provoquant un échantillon biaisé et des conditions anormales ou indésirables dans le groupe. Il est étroitement lié au biais de non-réponse, qui décrit quand un groupe de personnes ayant répondu a des réponses différentes de celles du groupe de personnes ne répondant pas.
L’autosélection est généralement un choix qu’une personne fait lorsqu’une urgence ou un besoin soudain de couverture survient, ce qui fait de la personne un risque plus élevé pour un assureur.
Pourquoi les demandes d’assurance non sollicitées ne sont pas souhaitables
L’autosélection rend plus difficile la détermination de la cause, ce qui rend la détermination des niveaux de risque problématique pour les actuaires d’ assurance. En raison de l’auto-sélection, il peut y avoir un certain nombre de différences entre les personnes qui choisissent de souscrire une assurance et celles qui y sont amenées au cours de leur vie et de leurs décisions de vie. Ces motivations peuvent varier, mais l’auto-sélection est généralement quelque chose qu’une personne fait après avoir soudainement reconnu qu’elle a un besoin urgent d’assurance.
Il existe des différences significatives entre les populations autosélectionnées et celles qui ne se sélectionnent pas automatiquement. Un résultat pourrait être que ceux qui choisissent de soumettre une demande d’assurance non sollicitée présentent des risques plus élevés que la normale, ce qui peut fausser les pools de risques et nuire à l’exactitude des tables de mortalité, par exemple. Une mesure relative de «l’amélioration» pourrait améliorer la fiabilité de l’étude quelque peu, mais seulement partiellement.
Le biais d’autosélection pose également des problèmes dans d’autres domaines où les moyennes statistiques peuvent ne pas suivre les modèles attendus. Par exemple, les recherches sur les programmes ou les produits, en particulier, sont susceptibles de donner des évaluations biaisées des personnes qui se sont auto-sélectionnées pour faire partie d’un projet de recherche de produits.