Déclenchement des limites de couverture des automobilistes sous-assurés
Qu’est-ce que le déclencheur de limites de couverture pour les automobilistes sous-assurés?
Le déclencheur des limites de couverture des automobilistes sous-assurés est l’un des deux déclencheurs qui peuvent être spécifiés par un assuré pour se prémunir contre les pertes causées par un accident avec un conducteur dont l’assurance est insuffisante.
Le déclencheur de limites de couverture automobiliste sous-assuré assure une couverture en cas d’accident causé par un conducteur dont l’assurance est insuffisante, et lorsque la limite de responsabilité du conducteur sous-assuré est inférieure à celle de l’assuré ou du preneur d’assurance. L’autre élément déclencheur de la couverture des automobilistes sous-assurés est connu sous le nom de déclencheur de dommages ou de couverture.
Points clés à retenir
- Le déclencheur de limites de couverture des automobilistes sous-assurés assure une couverture d’assurance pour les dommages causés par un automobiliste fautif sans assurance automobile adéquate pour couvrir entièrement les dommages de l’autre partie lésée.
- Ce type de couverture est un complément relativement peu coûteux à une police d’assurance automobile ordinaire et peut s’avérer bénéfique en cas d’accident.
- Les avenants des automobilistes sous-assurés sont obligatoires dans de nombreux États et durent généralement entre six et 12 mois.
Comprendre le déclencheur des limites de couverture des automobilistes sous-assurés
Les conducteurs souscrivent une assurance automobile pour plusieurs raisons, telles que le risque que leur voiture soit endommagée lors d’un accident, le risque d’endommager la voiture d’une autre personne ou le risque de tuer ou de blesser une autre personne. Mais un risque qui est parfois négligé par les conducteurs est la possibilité qu’ils soient blessés ou que leur voiture soit endommagée par un autre conducteur qui n’a pas souscrit une assurance automobile adéquate.
Dans ce cas, le preneur d’assurance pourrait avoir une réclamation légitime contre le conducteur fautif mais être incapable de percevoir des dommages-intérêts. Après tout, si le conducteur fautif n’a pas les actifs ou l’assurance nécessaires, il peut simplement déclarer faillite, laissant peu ou rien à la victime à recouvrer.
Pour se protéger contre ce risque, les conducteurs peuvent souscrire une couverture automobile sous-assurée dans le cadre de leur police d’assurance automobile. Cette assurance complémentaire couvre les dommages matériels, les dommages corporels au preneur d’assurance ainsi que les blessures aux membres de la famille ou aux passagers assurés. Si une réclamation doit être déposée, l’ avenant peut couvrir la différence entre la couverture payée par l’assurance du conducteur responsable et le montant total dû.
Couverture des automobilistes sous-assurés et non assurés
Notez que la couverture des automobilistes sous-assurés n’est pas la même que la couverture des automobilistes non assurés (UM), qui couvrirait une situation dans laquelle le conducteur fautif n’a pas d’assurance. Cependant, ces deux types de couverture sont souvent regroupés. Soit séparément, soit ensemble, ils constituent généralement un complément relativement peu coûteux à une police d’assurance automobile, mais offrent une couverture avantageuse.
En 2015, environ un conducteur sur huit était sous-assuré, selon le Insurance Research Council, qui suit les données sur les conducteurs. Dans de nombreux États, la non-assurance est illégale. En fait, chaque État, à la seule exception du New Hampshire, rend illégal de ne pas souscrire une certaine forme d’assurance automobile.1 Une couverture sous-assurée vaut mieux que pas de couverture du tout.
Exemple de déclencheur de limites de couverture pour les automobilistes sous-assurés
Supposons qu’une personne assurée a sous-assuré la couverture des automobilistes jusqu’à 500 000 $ avec un déclencheur de limites. En cas d’accident avec un conducteur responsable qui n’a que 100000 $ de couverture d’assurance, une réclamation d’assurance de 150000 $ entraînerait la couverture de l’automobiliste sous-assuré du titulaire de la police en raison du déclenchement des limites.