Fonds non collectés
Que sont les fonds non collectés?
Les fonds non encaissés sont la partie indisponible d’un dépôt bancaire provenant de chèques qui n’ont pas encore été compensés par la banque. Essentiellement, les fonds non collectés sont l’argent que la banque doit comptabiliser avant de débloquer les fonds au client.
Points clés à retenir
- Les fonds non encaissés sont la partie indisponible d’un dépôt bancaire provenant de chèques qui n’ont pas encore été compensés par la banque.
- Si un chèque est encaissé sur un compte avec des fonds non encaissés et que le chèque rebondirait autrement, des frais de fonds non encaissés seront généralement engagés.
- Bien qu’il y ait de nombreuses plaintes concernant des fonds non collectés, ils protègent les banques et leurs clients contre certains types de fraude.
- Les clients des banques qui font face à des frais de fonds non recouvrés les trouvent souvent injustes et excessifs.
Explication des fonds non collectés
Les fonds non recouvrés sont des dépôts qui doivent être rapprochés; c’est-à-dire que la banque auprès de laquelle un chèque est tiré doit reconnaître que le compte-chèques dispose des fonds nécessaires pour couvrir le chèque. Une fois le chèque compensé, le déposant peut avoir accès aux fonds déposés. Jusque-là, la banque se réfère aux fonds comme des fonds non collectés, codés en abrégé «UCF» ou «UF». Un chèque d’un montant important déposé dans un compte est assujetti à une retenue sur la majeure partie du montant. Une partie est généralement mise immédiatement à la disposition du déposant tant que le client est en règle avec la banque.
Il est essentiel de faire la distinction entre les fonds non collectés et les fonds insuffisants. Contrairement aux fonds non collectés, un compte avec des fonds insuffisants ne montrera pas de dépôt en attente. L’émission d’un chèque sur un compte dont les fonds sont insuffisants entraînera toujours un chèque sans provision et des frais. L’écriture d’un chèque sur un compte avec des fonds non encaissés peut fonctionner si le chèque n’est encaissé qu’après que les fonds non encaissés ont été compensés.
Si un chèque est encaissé sur un compte avec des fonds non encaissés et que le chèque rebondirait autrement, des frais de fonds non encaissés seront généralement engagés. Ces frais sont également appelés frais UCF et correspondent généralement aux frais de fonds non suffisants (NSF) de la banque. À partir de 2020, les frais NSF et UCF de 25 $ ou 30 $ étaient assez courants. Aucuns frais ne sont engagés pour les fonds non recouvrés si le reste du solde du compte courant peut couvrir toutes les dépenses.
Avantages des fonds non collectés
Bien qu’il y ait de nombreuses plaintes concernant des fonds non collectés, ils protègent les banques et leurs clients contre certains types de fraude. Sans fonds non encaissés, il serait possible pour quelqu’un d’écrire un chèque sans provision sur un compte bancaire, de le déposer dans un autre, puis de repartir avec l’argent. Ce stratagème est si simple et évident que quasiment toute personne confrontée à la faillite pourrait être tentée. Pire encore, les criminels pourraient forcer des innocents à se lancer dans de tels stratagèmes et leur faire ensuite retourner l’argent.
Les fonds non encaissés ne sont en réalité qu’un moyen pour une banque de dire aux clients qu’ils ont reçu un chèque, mais les fonds ne sont pas encore disponibles. Par exemple, un client peut déposer un chèque en l’envoyant à la banque par la poste dans une enveloppe. Lorsque la banque reçoit le chèque, il apparaîtra d’abord comme des fonds non encaissés. Lorsque le client regarde son compte bancaire en ligne, il le voit comme des fonds non collectés et sait que la banque l’a obtenu. Le client peut ensuite vérifier plus tard pour voir si les fonds ont été compensés et s’il est sûr de dépenser l’argent.
Critique des fonds non collectés
Les clients qui font face à des frais de fonds non recouvrés les trouvent souvent injustes et excessifs. Lorsque les gens déposent des chèques, bon nombre d’entre eux supposent naturellement que cela devient de l’argent à la banque qu’ils peuvent dépenser. Dans cette optique, une charge de fonds non recouvrée est un moyen sournois de gagner de l’argent. Étant donné que les fonds non collectés ne sont pas disponibles tout de suite, quand sont-ils disponibles? Un jour? Une semaine? Un mois? Les heures de compensation des chèques peuvent être difficiles à déterminer. C’était plus un problème avant que les services bancaires en ligne ne facilitent la détermination du statut des chèques déposés.
La meilleure façon d’éviter les frais de fonds non recouvrés (frais UCF) est de vérifier le solde du compte en ligne. Assurez-vous que le dépôt fait partie du solde disponible plutôt que des fonds non collectés avant de le dépenser.
Il y a aussi un bon argument selon lequel les frais UCF sont excessifs. Le fait qu’ils soient généralement les mêmes que les frais de fonds non suffisants (NSF) semble particulièrement injuste. Une personne qui rédige un chèque sans provision n’a souvent aucune raison de croire qu’il serait dégagé, tandis que quelqu’un qui a des fonds non recouvrés pourrait penser que cet argent était disponible. En outre, il peut y avoir peu ou rien dans un compte avec des fonds insuffisants, laissant la banque avec une perte et un besoin de collecter. D’un autre côté, il est facile de prélever des frais UCF sur les fonds non collectés à leur arrivée, ce qui se produit souvent en quelques jours.
Un exemple de fonds non recouvrés
Jack, un client de longue date de Hometown Community Bank, dépose un chèque de 1 000 $ lundi. 100 $ sont disponibles pour le retrait immédiatement. Cependant, le solde de 900 $ est désigné comme fonds non recouvrés, donc Jack doit attendre que le chèque soit compensé plus tard dans la semaine pour tirer sur ce montant. Si Jack essaie d’écrire un chèque sur le solde et qu’il n’a pas encore été compensé, Jack encourra des frais de fonds non encaissés.