Article de transit
Qu’est-ce qu’un article de transit?
Un effet de transit est un chèque ou une traite émis par une institution autre que la banque où il a été initialement déposé. Les envois en transit sont séparés des transactions internes impliquant des chèques émis par les propres clients d’une banque. Les articles en transit sont soumis à la banque du tiré soit par présentation directe, soit par l’intermédiaire d’une chambre de compensation locale.
Points clés à retenir
- Un envoi en transit est une transaction interbancaire où un chèque ou une traite est effectué dans une banque pour être déposé dans une autre banque.
- Le dépôt d’un chèque à votre banque qui a été rédigé par quelqu’un qui est un client d’une autre banque est un exemple courant d’envoi en transit.
- Les articles en transit doivent être rapprochés à l’aide d’un mécanisme de compensation ou d’un centre de traitement régional. Aujourd’hui, la plupart des articles de transit sont dédouanés électroniquement via un réseau ACH.
Comprendre les articles en transit
Disons que John écrit à Susan un chèque personnel d’un montant de 50 $, tiré de son compte courant à Wells Fargo. Susan apporte le chèque personnel à sa propre banque, Bank of America, pour le déposer sur son propre compte courant. Étant donné que l’article est tiré d’un compte dans une banque différente de celle où il est déposé, il s’agit d’un article en transit.
Les articles en transit peuvent également être présentés à la banque tirée par l’intermédiaire de l’une des banques de réserve fédérale ou d’un centre régional de traitement des chèques. Ces chèques sont généralement tirés et triés par les banques avant que leurs propres chèques ne soient traités.
Lorsqu’une banque accepte un chèque de transit ou un autre article en transit pour le dépôt, elle doit compenser l’article auprès de la banque sur laquelle il a été tiré. Cela signifie qu’il doit vérifier qu’il y a suffisamment de fonds sur le compte sur lequel l’article est tiré pour couvrir l’article, puis obtenir ces fonds auprès de la banque émettrice.
Comment les banques gèrent les articles en transit
La plupart des banques bloquent un chèque de transit déposé, comme le permet la Federal Reserve Regulation CC. Le règlement CC permet aux banques de suspendre jusqu’à neuf jours les envois en transit. La plupart des banques mettent en attente un article en transit suffisamment longtemps pour que l’article soit compensé par le compte sur lequel il est tiré. Étant donné que l’objet est tiré sur un compte dans une banque différente de celle où il a été déposé, cela peut prendre quelques jours.
Cependant, de nombreuses banques mettent à disposition les fonds des effets de transit déposés le jour ouvrable suivant les dépôts, ou deux jours ouvrés plus tard, par principe. Cela est possible car la conversion électronique des chèques et d’autres formes de conversion électronique des traites bancaires permettent de compenser plus rapidement les envois en transit.
S’il n’y a pas suffisamment de fonds sur le compte sur lequel il est tiré, l’élément de transit ne sera pas compensé. Lorsque cela se produit, les fonds ne seront pas déposés en tant que plans. Dans certains cas, une banque peut accepter d’encaisser un envoi en transit avant qu’il ne soit compensé, mais s’il n’est pas compensé, la banque débitera alors le montant du compte du déposant pour couvrir l’écart.
Effacement automatique (ACH)
Un virement ACH est un transfert d’argent électronique de banque à banque qui est traité via le réseau de la chambre de compensation automatisée. Les transferts ACH sont un moyen de transférer de l’argent entre les comptes de différentes banques par voie électronique. Ils vous permettent d’envoyer ou de recevoir de l’argent de manière pratique et sécurisée.
Vous utilisez peut-être des transferts ACH sans même vous en rendre compte. Si vous êtes payé par Plus de 21 milliards de transactions ACH ont été traitées rien qu’en 2017.