Changer d’emploi? Réinvestissez vos fonds de retraite

Lorsque les travailleurs changent d’emploi, leur épargne-retraite dans les régimes d’ employeur (régimes d’employeur) a tendance à être retirée et dépensée. C’est un phénomène compréhensible, bien que malheureux. Nous vous montrerons comment éviter le piège de l’encaissement de votre épargne-retraite et comment transférer vos fonds lorsque vous changez d’emploi.

Les statistiques racontent l’histoire

Selon une recherche effectuée par le Center for Retirement Research du Boston College, les Américains dépensent ou encaissent leurs plans de retraite, ce qui leur laisse environ 20% à 25% moins d’argent lorsqu’ils atteignent l’âge de la retraite.

La principale raison de retirer l’argent? Changer ou quitter un emploi. En fait, près de la moitié de tous les travailleurs aux États-Unis retirent l’argent de leurs régimes de retraite et le dépensent lorsqu’ils changent d’emploi, selon une enquête de la Federal Reserve Board des États-Unis sur les finances des consommateurs.

Bref, de nombreuses personnes épuisent complètement leur épargne-retraite lorsqu’elles changent d’emploi. Les données concrètes sur les changements d’emploi sont insaisissables, mais de nombreuses enquêtes suggèrent que le travailleur moyen changera de carrière sept fois au cours de sa vie.

«Le Bureau of Labor Statistics prédit que le travailleur moyen occupera 10 emplois avant l’âge de 40 ans, et Forrester Research prédit que la personne moyenne occupera 12 à 15 emplois au cours de sa vie», note Innovative Groupe consultatif à Lexington Mass.

Pourquoi les gens passent leur retraite

Les gens dépensent leur épargne-retraite pour plusieurs raisons. Premièrement, il y a souvent un décalage entre le moment où une personne qui change d’emploi reçoit le dernier chèque de son ancien employeur et le premier chèque du nouvel employeur.

Deuxièmement, de nombreuses personnes s’absentent entre deux emplois. S’ils n’ont pas suffisamment de fonds d’urgence épargnés, ils ont tendance à utiliser leur épargne-retraite pour payer leurs factures jusqu’à l’arrivée du premier chèque du nouvel emploi.

Troisièmement, lorsque l’occasion se présente de passer une bonne partie de la monnaie, de nombreuses personnes ne peuvent tout simplement pas résister à l’envie. Quatrièmement, prendre des dispositions pour déménager et réinvestir votre argent peut être un problème, en particulier si vous n’êtes pas familier ou à l’aise avec l’idée de prendre des décisions d’investissement.

«J’ai eu des clients qui voulaient utiliser leur épargne-retraite avant de puiser dans leur compte d’épargne parce qu’il était ‘plus difficile d’épargner’ l’argent de leur compte d’épargne», déclare Vestnomics Wealth Management à Campbell, Calif. « Epargner à leur 401 (k) et à l’IRA était si automatique, et donc indolore, qu’ils considéraient la perte de plus de 50% de leur argent de retraite en impôts et en pénalités beaucoup moins douloureuse que de plonger dans leur compte d’épargne bancaire.  »

Malheureusement, le fait de ne pas transférer les actifs de retraite dans le régime d’un nouvel employeur ou dans un compte de retraite individuel (IRA) est généralement une grosse erreur qui conduit à de plus gros problèmes. Le transfert du solde de votre compte de retraite à un IRA ou au plan de votre nouvel employeur vous aidera à vous empêcher de dépenser votre pécule.

Ne faites pas du manque de temps une crise

Le pourcentage élevé de retraits par rapport aux transferts a incité les législateurs à prendre des mesures pour encourager les travailleurs à transférer les soldes de leur régime admissible à un IRA ou à un autre régime de retraite admissible lorsqu’ils changent d’emploi. Avant le 28 mars 2005, les employeurs pouvaient fermer automatiquement les comptes d’un régime admissible et envoyer un chèque à un ancien employé si le solde du régime admissible de l’ancien employé était de 5 000 $ ou moins.

La loi de 2001 sur la croissance économique et la réconciliation des allégements fiscaux (EGTRRA) a modifié ces règles, obligeant les employeurs à envoyer automatiquement les soldes de régime à un IRA si le solde du compte est compris entre 1 000 $ et 5 000 $, à moins que l’employé ne donne l’autorisation écrite pour obtenir le montant. payé à lui ou à elle. Bien que ce soit un bon début, cela ne résout pas le problème, car les rollovers sont généralement envoyés sur des comptes du marché monétaire, qui offrent peu de possibilités de croissance.

Pourquoi vous ne devriez pas encaisser et dépenser

Dépenser votre épargne-retraite pour autre chose que la retraite est une mauvaise idée. Une fois que cet argent est parti, il n’est plus disponible pour accumuler des revenus sur votre pécule.

L’opportunité perdue de croissance grâce à la composition ne peut jamais être récupérée, et elle peut être particulièrement dommageable pour les travailleurs âgés qui ont peu de temps pour reconstituer leur pécule. Elle est également dommageable pour les jeunes travailleurs qui sont à des décennies de la retraite. En dépensant 5 000 $ aujourd’hui, un travailleur qui a 40 ans avant la retraite pourrait perdre 80 000 $ (en supposant que l’argent dépensé aurait doublé tous les huit ans) en argent de retraite.

Que vous ayez travaillé pendant cinq ans ou 15 ans, dépenser l’argent de votre régime de retraite plutôt que de le reporter ne vous laisse rien en matière d’épargne-retraite pour toutes ces années de travail. Lorsque vous commencez votre nouvel emploi, vous repartirez de zéro dans le département des œufs de poules. Pour aider à compenser l’argent que vous avez dépensé, il est probable que toute augmentation que vous avez reçue pour changer d’emploi devra être investie dans votre nouveau régime de retraite si vous voulez avoir le moindre espoir de remplacer votre épargne-retraite perdue.

Si l’idée d’une retraite confortable et bien financée ne suffit pas pour vous empêcher de dépenser votre épargne-retraite, peut-être que la perspective de perdre de l’argent à cause des impôts et des pénalités vous convaincra de reconsidérer. Tenez compte du fait que les distributions admissibles au roulement de votre compte de régime admissible qui vous sont versées seront assujetties à une retenue d’impôt fédérale de 20%. De plus, le montant peut être assujetti à une pénalité de distribution anticipée de 10% si le retrait intervient avant que vous n’atteigniez 59 ans et demi et à moins que vous ne soyez admissible à une exception.

Roulements et retenue à la source

Lorsque vous changez d’emploi, vous avez généralement le droit de transférer le solde de votre régime admissible à un IRA traditionnel ou à un autre régime parrainé par l’employeur, en supposant que le montant soit admissible au roulement. Si cela est fait comme un roulement direct, aucun impôt ne sera retenu sur le montant.

Si le montant vous est payé à la place, 20% seront retenus pour les impôts fédéraux et vous aurez 60 jours pour reporter le montant. De plus, si vous avez l’intention de reconduire le montant total, vous devrez compenser les 20% retenus pour les impôts de votre poche.

Pour simplifier le processus, «parlez au responsable des ressources humaines de votre ancien employeur pour obtenir tous les documents nécessaires pour lancer le roulement», déclare  Index Fund Advisors, Inc., Irvine, Californie, et auteur de «Fonds indiciels: le programme de rétablissement en 12 étapes pour les investisseurs actifs». 

«Ayez un plan en fonction de la destination des actifs», ajoute Hebner. «S’il s’agit du plan 401 (k) de votre nouvel employeur, parlez-en à votre responsable des ressources humaines actuel pour vous assurer que tout est aligné afin de recevoir le transfert. S’il s’agit d’un rollover IRA, ayez le compte déjà créé pour recevoir les actifs. Cela créera une transition en douceur pour le survol.  »

La ligne de fond

Idéalement, changer d’emploi devrait se traduire par une augmentation de salaire et de meilleures possibilités d’avancement professionnel. Si tel est le cas, affectez une partie de votre augmentation à l’amélioration de votre niveau de vie et une autre à votre pécule de retraite.

En outre, ajoutez-en à un fonds d’urgence, ce qui peut vous aider à vous calmer pendant les périodes où vous avez un revenu faible ou nul. Cela vous évitera de puiser dans votre épargne-retraite à une date ultérieure.

Quelle que soit la raison pour laquelle vous changez d’emploi, la responsabilité de protéger votre épargne-retraite est entre vos mains. Profitez-en et emportez votre argent avec vous chaque fois que vous changez d’emploi.