Fichier mince

Qu’est-ce qu’un fichier fin?

Un «fichier fin» fait référence au rapport de crédit d’une personne avec peu ou pas d’antécédents de crédit. On dit que les consommateurs qui débutent et qui n’ont peut-être jamais contracté de prêt ou détenu une carte de crédit ont des dossiers légers.

Comprendre les fichiers légers

Les bureaux de crédit compilent des données sur l’utilisation du crédit par les consommateurs individuels afin de générer un rapport de crédit à leur sujet. Ce rapport de crédit, qui comprend des informations sur le montant que la personne a emprunté et si elle a payé ses factures à temps, est utilisé pour calculer sa cote de crédit et peut être examiné par les prêteurs potentiels pour déterminer leur solvabilité.

Le fait d’avoir un dossier mince peut rendre difficile l’obtention d’un crédit ou l’approbation d’un prêt, car il donne aux prêteurs très peu d’informations permettant de juger de la solvabilité de la personne. Pour contourner ce problème, certains prêteurs prendront en compte d’autres informations pour prendre leurs décisions.

Comment créer du crédit avec un fichier fin

Si vous avez un fichier léger et que vous souhaitez emprunter de l’argent, vous avez plusieurs options. Le plus simple, car il repose sur des mesures que vous avez déjà prises, est de demander au prêteur de prendre en compte les paiements qui ne sont généralement pas signalés aux bureaux de crédit, tels que les factures de services publics et le loyer. Si vous demandez un prêt hypothécaire, par exemple,  un historique de crédit non traditionnel  pour vous, en utilisant une combinaison de vos  relevés bancaires, de  chèques annulés, de factures marquées comme payées et de lettres de référence des  créanciers  et des propriétaires.

Une autre option qui nécessite plus de temps et d’efforts consiste à obtenir une carte de crédit et à commencer à construire un historique de crédit solide. Si vous n’avez aucun historique de crédit, le seul type de carte à votre disposition peut être une carte de crédit sécurisée. Une carte de crédit sécurisée vous oblige à déposer une somme d’argent auprès du prêteur qui servira alors de ligne de crédit, le montant maximum que vous pourrez débiter sur la carte.

Assurez-vous d’obtenir une carte de crédit sécurisée qui signalera vos paiements aux trois principaux bureaux de crédit: Equifax, Experian et TransUnion. Pensez également à payer vos factures à temps. Sinon, vous construirez un historique de crédit, mais médiocre. Recherchez également une carte sécurisée avec des frais annuels faibles ou inexistants.

Une fois que vous avez utilisé une carte sécurisée pendant un certain temps et que vos antécédents de crédit ne sont plus aussi minces, vous pouvez être admissible à une carte de crédit conventionnelle.

À ce moment-là, vous aurez probablement également établi une cote de crédit. Selon Experian, « les comptes doivent généralement avoir un minimum de trois mois et peut-être jusqu’à six mois d’activité avant de pouvoir être utilisés pour calculer un pointage de crédit. »