Y a-t-il un minimum pour cotiser à mon régime 401 (k)?
Non, il n’y a pas de minimum à cotiser à votre plan 401 (k) traditionnel . Pour maximiser le potentiel de votre compte de retraite, par contre, il existe des suggestions de montants à cotiser. Il y a aussi un maximum que vous êtes autorisé à contribuer à votre compte. Ce maximum est basé sur certains critères.
Points clés à retenir
- Il n’y a pas de montant minimum que vous devez cotiser à un régime 401 (k).
- Il existe des montants annuels maximums prescrits par la loi.
- Les cotisations à un plan 401 (k) traditionnel sont avant impôts, ce qui réduit vos impôts pour l’année au cours de laquelle elles sont effectuées.
Contributions 401 (k) suggérées
Concentrons-nous d’abord sur les montants suggérés. Selon Forbes, certains experts affirment que vous devriez avoir une somme égale au montant de votre revenu annuel dans un 401 (k) au moment où vous avez 35 ans. Dix ans plus tard, lorsque vous atteignez 45 ans, vous devriez avoir trois fois votre revenu annuel épargné. Par exemple, si vous gagnez 50 000 $ par an à 35 ans, vous devriez avoir 50 000 $ d’économies d’ici là et 150 000 $ d’économies d’ici 45.
D’autres professionnels de la finance personnelle conseillent aux travailleurs d’investir entre 6% et 10% de leur revenu mensuel. Si vous gagnez 2 000 $ par mois, vous devriez économiser entre 120 $ et 200 $ par mois. Pour beaucoup de gens, c’est plus réaliste et faisable. En règle générale, il vaut mieux épargner un peu que rien du tout, mais vous devez vous efforcer d’épargner autant que vous le pouvez tout en respectant vos obligations financières quotidiennes.
Cotisations maximales autorisées
Si vous avez le revenu nécessaire pour épargner substantiellement, vous devrez envisager des contributions maximales. Les travailleurs demoins de 50 ans peuvent économiser jusqu’à 19 500 $ en 2020 et 19 500 $ en 2021. Si vous êtes âgé de50 ansou plus, vous pouvez investir un montantsupplémentaire de6 500 $ en paiements de rattrapage, pour un total de 26 000 $ en 2020 et 2021. Cela équivaut à environ 1 625 $ par mois pour les moins de 50 ans et 2 167 $ par mois pour les 50 ans et plus. (Il n’y a pas de limite d’âge pour cotiser, d’ailleurs. Tant que vous êtes toujours employé par la société qui parraine le 401 (k), vous pouvez participer au plan.)
Si votre employeur offre des options avant et après impôt, il peut y avoir deux choix pour épargner dans un 401 (k), avec des implications pour vos impôts maintenant et pour ce que vous devrez après votre retraite lorsque vous commencez à retirer de l’argent de votre 401 (k).
Option 1: Économiser avec des dollars avant impôt
Il y a des avantages certains à économiser autant que possible dans un 401 (k) traditionnel. La première est qu’en investissant les fonds, vous aurez un fardeau fiscal moins élevé à la fin de l’année, car les contributions 401 (k) sont faites avec des dollars avant impôt. Cela signifie que le montant que vous investissez dans le plan réduit efficacement votre revenu brut. Moins de revenus à imposer diminue le montant des impôts que vous devez.
Cependant, il est important de se rappeler que vos fonds 401 (k) seront imposés lorsque vous les retirerez, vous voudrez peut-être garder cela à l’esprit lors de la détermination du montant que vous souhaitez investir. Si vous prévoyez être dans une tranche d’imposition inférieure après la retraite qu’auparavant, un 401 (k) traditionnel est probablement la voie à suivre. Il existe cependant une autre alternative, si votre employeur la propose.
Les cotisations à un Roth 401 (k) sont imposées au moment où elles sont effectuées, ce qui signifie que les revenus et retraits ultérieurs ne seront pas imposés.
Option 2: Économiser avec des dollars après impôt
Un Roth 401 (k) fonctionne un peu différemment d’un fonds 401 (k) traditionnel, et tous les employeurs ne l’offrent pas, mais s’ils le font, ils doivent également offrir un plan 401 (k) traditionnel. Au lieu de placer vos dollars d’investissement dans le fonds avant impôt, ils sont investis après avoir été imposés, ce qui signifie qu’aucune réduction de votre revenu brut lorsque vous cotisez. Cela pourrait signifier que vous avez moins d’ argent que vous pouvez vous permettre d’investir.
La bonne nouvelle est que lorsqu’il est temps de commencer à retirer et à vivre des fonds, tout l’argent du compte vous appartient – aucun impôt n’est dû sur celui-ci car vous l’avez déjà payé lorsque vous avez investi. Cela s’applique également à tous les revenus accumulés par le compte (en supposant que vous êtes à la retraite et que vous avez dépassé un certain âge). Donc, si vous vous attendez à être dans une tranche d’imposition supérieure après la retraite que vous étiez avant, un Roth 401 (k) est probablement une bonne idée.
Distributions minimales requises et pénalités de retrait anticipé
Avec à la fois un traditionnel et un Roth 401 (k), il y a une pénalité de 10% si les fonds sont retirés avant que vous atteigniez 59½ ans. Et une fois que vous atteignez 72 ans, vous devez commencer à prendre les distributions minimales requises. Il existe desstratégies et des exceptions à ces règles, mais dans la plupart des cas, vous devrez les suivre.
La ligne de fond
Bien qu’il n’y ait pas de montant minimum que vous devez investir dans un 401 (k), il existe des montants maximums au-dessus desquels vous ne pouvez pas aller. Et parce que 401 (k) lescontributions sont versées en dollars avant impôts, les montants quevous contribuez réduiront votre revenu brut, cequi permettra deréduire vos impôts.
Vous pouvez également avoir la possibilité de mettre en place un Roth 401 (k), dont les contributions sont imposées au moment où elles sont effectuées. L’avantage de cela est que vos retraits ultérieurs pendant la retraite ne seront pas imposés, pas plus que les gains réalisés par ces fonds pendant que vous êtes dans le Roth 401 (k).
N’oubliez pas que, quelle que soit l’approche que vous choisissez, avant ou après impôt, investir dans votre retraite est toujours une bonne chose.