Plan de paiement de la tenure
Qu’est-ce qu’un plan de paiement de la tenure?
Un plan de paiement de la tenure (ou plan de rente) est un moyen de recevoir le produit de l’ hypothèque inversée où les emprunteurs reçoivent des paiements mensuels égaux tant qu’ils vivent dans la maison. Le plan de paiement de la tenure a un taux d’intérêt réglable. Les intérêts s’accumulent sur les paiements mensuels au fur et à mesure que l’emprunteur les reçoit. Des intérêts courent également sur tout coût de clôture financé, y compris la prime d’assurance hypothécaire initiale et les primes d’assurance hypothécaire mensuelles en cours.
L’ensemble de ces coûts – paiements mensuels, intérêts, frais de clôture et primes d’assurance hypothécaire – constitue ce que l’emprunteur doit lorsque l’hypothèque inversée devient exigible et exigible.
Points clés à retenir
- Un plan de paiement foncier est une stratégie pour collecter le produit d’une hypothèque inversée en versements mensuels égaux.
- Les prêts hypothécaires inversés permettent aux propriétaires de convertir la valeur nette de leur maison en un revenu en espèces sans paiement hypothécaire mensuel.
- Selon les conditions particulières et la situation de l’emprunteur, un plan foncier peut être plus rentable ou non que de recevoir un paiement forfaitaire.
- Un plan de paiement foncier est le meilleur pour quelqu’un qui souhaite un revenu de retraite où il peut rester dans sa maison, mais qui n’a pas l’intention de léguer la maison après son décès.
Comprendre les plans de paiement de la tenure
Un prêt hypothécaire inversé est un type de prêt immobilier offert aux propriétaires âgés de 62 ans ou plus, qui est essentiellement un important prêt sur valeur domiciliaire emprunté contre la valeur de leur maison. Ceux qui utilisent une hypothèque inversée peuvent recevoir des fonds sous forme de somme forfaitaire, de paiement mensuel fixe ou de marge de crédit. Contrairement à une hypothèque traditionnelle utilisée pour acheter une maison, une hypothèque inversée n’oblige pas le propriétaire à effectuer des remboursements de prêt.
Un plan de paiement de la tenure est un moyen de recevoir des versements hypothécaires inversés en sommes mensuelles égales. Cette stratégie a un taux d’intérêt initial plus bas que le plan de paiement forfaitaire à décaissement unique, qui est la seule option à taux fixe. Le coût d’intérêt total du régime foncier pourrait être moindre au fil du temps puisque le propriétaire emprunte de l’argent progressivement avec un taux d’intérêt initial plus bas. Cependant, cela pourrait coûter plus cher que le plan de décaissement unique, en fonction de la durée pendant laquelle l’emprunteur reste dans le logement et de la façon dont le taux ajustable change au fil du temps.
Le montant des intérêts dus à long terme n’est généralement pas une préoccupation majeure pour les emprunteurs qui choisissent le plan de paiement foncier. La plupart des emprunteurs qui utilisent un plan de paiement foncier le font pour qu’ils puissent vieillir chez eux, et ils prévoient de rester chez eux pour le reste de leur vie. Les paiements fonciers offrent stabilité et prévisibilité, de sorte que le propriétaire n’a pas à s’inquiéter de manquer d’argent.
Ce plan de paiement n’est pas bon pour quelqu’un qui a une dépense importante qu’il ou elle doit payer en une seule fois ou qui s’attend à avoir une telle dépense à l’avenir. Une somme forfaitaire, une marge de crédit ou un plan de paiement qui combine les paiements fonciers avec une marge de crédit pourraient être de meilleures options dans ce scénario.
Les paiements mensuels de l’emprunteur dans le cadre du plan d’occupation sont calculés comme si l’emprunteur vivrait jusqu’à 100 ans. Supposons que l’emprunteur ait une espérance de vie plus courte. Dans ce cas, un plan de paiement à terme, qui prévoit des paiements mensuels fixes pour un nombre d’années déterminé, peut permettre au propriétaire de recevoir des paiements mensuels plus élevés. Si l’emprunteur vit au-delà de 100 ans, il ou elle continuera à recevoir des paiements à vie dans le cadre du plan de paiement de la permanence.
Bien qu’ils promettent la sécurité, les plans de paiement foncier offrent un faible taux de rendement lorsqu’ils sont considérés comme des investissements.
Considérations particulières
Supposons qu’il y ait deux emprunteurs sur l’hypothèque inversée. Dans ce cas, l’emprunteur survivant continuera de recevoir des paiements à vie dans le cadre du régime foncier, même après le décès du premier emprunteur.
Cependant, supposons qu’un seul des deux propriétaires soit un emprunteur hypothécaire inversé et que l’emprunteur décède le premier. Ensuite, le propriétaire survivant ne recevra aucun autre paiement puisqu’il n’était pas un emprunteur. Ce scénario a créé des problèmes pour certains ménages où un conjoint plus âgé a contracté une hypothèque inversée à son nom seulement.
Avantages des plans de paiement de la tenure
Premièrement, les plans de paiement de la permanence permettent aux retraités et aux autres personnes de plus de 62 ans de bénéficier de revenus plus élevés tout en continuant à vivre dans leur maison. En espaçant les paiements, ils éliminent également certains des dangers d’avoir trop de liquidités disponibles. Il s’agit notamment des dépenses excessives en vacances, du versement d’un acompte pour l’hypothèque d’un enfant et même desescroqueries. Enfin, les plans de paiement de la permanence peuvent également empêcher les retraités de manquer de revenus s’ils vivent plus longtemps que prévu, car ils continuent de recevoir des paiements à vie.
Critique des plans de paiement de la tenure
Un plan de paiement foncier combine les caractéristiques d’un plan de paiement à terme avec celles d’une IPC ), le coût de la vie local pourrait encore augmenter plus rapidement. Selon la maison et les personnes qui y vivent, il pourrait être plus judicieux de louer une chambre à la place. De cette façon, les loyers pourraient être augmentés pour suivre le rythme de la hausse du coût de la vie dans le quartier.
Les rentes promettent généralement une sécurité à long terme en échange de faibles rendements. Cela crée une sorte de contradiction, car les rentes sont généralement achetées par des personnes ayant des horizons à long terme. Les personnes qui ont 65 ans et qui s’inquiètent de la situation de leurs finances dans 20 ou 30 ans peuvent investir de l’argent dans un fonds indiciel boursier. Cela donne généralement aux actions suffisamment de temps pour produire des gains importants. Les plans de paiement de la tenure ont encore plus de problèmes à cet égard, car très peu de gens atteignent 100. Il serait peut-être préférable d’utiliser un plan de paiement à terme à la place, puis d’y ajouter des actions ou même une rente.