Plan de paiement forfaitaire à décaissement unique
Qu’est-ce qu’un plan de paiement forfaitaire à décaissement unique?
Un plan de paiement forfaitaire à décaissement unique permet à l’emprunteur de recevoir tout le produit de l’ hypothèque inversée sous la forme d’une somme importante à la clôture du prêt. Cela signifie qu’il n’y a pas de décaissements mensuels ou d’autres produits supplémentaires plus tard. Le plan de paiement forfaitaire à décaissement unique comporte un taux d’intérêt fixe unique.
Les intérêts courent sur le montant de la somme forfaitaire et des frais de clôture financés. Le cas échéant, les coûts comprennent également la prime d’ assurance hypothécaire initiale ( UFMI ) et les primes d’ assurance hypothécaire mensuelles en cours. Ensemble, tous ces coûts composent le montant que l’emprunteur doit lorsque l’hypothèque inversée devient exigible et exigible.
Points clés à retenir
- Un plan de paiement forfaitaire à décaissement unique permet à l’emprunteur de recevoir tout le produit de l’hypothèque inversée sous la forme d’une somme importante à la clôture du prêt.
- Un plan de paiement forfaitaire à décaissement unique a un taux d’intérêt fixe unique qui est plus élevé que les taux des plans à taux ajustables.
- Un seul gros paiement peut être utilisé pour des frais médicaux, d’autres urgences, des améliorations à domicile ou toute autre chose.
- Le plus gros inconvénient des paiements forfaitaires à décaissement unique est peut-être que le fait d’avoir autant d’argent à portée de main peut conduire au gaspillage, à la fraude et aux abus.
Comprendre les plans de paiement forfaitaire à décaissement unique
Le plan de paiement forfaitaire à décaissement unique a un taux d’intérêt plus élevé que les plans qui ont des taux ajustables. Ce scénario est similaire à la première hypothèque d’un emprunteur. Si l’emprunteur choisit un taux ajustable, le taux initial sera plus bas. Cependant, le montant qu’ils devront est incertain. Si l’emprunteur choisit un prêt hypothécaire à taux fixe, le taux initial sera plus élevé, mais l’emprunteur connaîtra à l’avance ses coûts d’emprunt totaux.
Le plan de décaissement unique peut être une bonne option pour les emprunteurs qui doivent payer une dépense importante et ne s’attendent pas à avoir besoin de plus d’argent plus tard. Les fonds peuvent être utilisés pour rembourser un solde élevé sur une première hypothèque. Les propriétaires qui souhaitent recevoir des paiements mensuels réguliers (ou qui souhaitent emprunter au besoin) devraient choisir une option différente. Ils pourraient être mieux lotis avec des paiements à terme, des paiements de tenure, une marge de crédit ou une combinaison de paiements à terme ou de tenure avec une marge de crédit.
Les emprunteurs qui n’ont pas démontré leur capacité à gérer judicieusement une somme importante sont également de mauvais candidats pour le plan de décaissement unique. De plus, certains criminels cherchant à frauder des personnes âgées ont utilisé le plan de déboursement unique pour voler des sommes importantes en une seule transaction.
Vous pouvez éviter la fraude en démarrant le processus d’hypothèque inversée avec des sites Web, des banques, des conseillers financiers et d’autres sources de confiance bien connus. Méfiez-vous des appels et des e-mails faisant la promotion d’offres exclusives qui semblent trop belles pour être vraies.
Un autre inconvénient de l’option forfaitaire à décaissement unique provient d’un règlement mis en place en 2013. Le propriétaire ne peut emprunter que 60% du plafond initial du principal la première année du prêt. Cela signifie que le montant maximal disponible avec un plan de paiement forfaitaire à décaissement unique est inférieur à celui de nombreux autres plans.
Bien entendu, l’emprunteur pourrait éventuellement modifier les plans de paiement pour emprunter davantage. Si les taux d’intérêt ont augmenté de manière significative depuis le début du prêt, l’emprunteur pourrait recevoir moins d’argent que prévu en changeant de plan de paiement.
Avantages des plans de paiement forfaitaire à décaissement unique
Le plus grand avantage d’un plan de paiement forfaitaire à décaissement unique est la possibilité d’obtenir une grosse somme d’argent en une seule fois. Dans certains cas, les gens ont besoin d’argent pour les frais médicaux ou pour toute autre urgence. Cependant, il pourrait être préférable d’obtenir une hypothèque inversée à usage unique si les emprunteurs ont besoin de fonds pour la propriété elle-même. Des réparations ou des rénovations importantes pour la maison sont dans l’intérêt du prêteur, de sorte que de meilleurs taux et conditions pourraient être disponibles.
L’autre avantage d’un plan de paiement forfaitaire à décaissement unique est le verrouillage d’un taux d’intérêt fixe. Lorsque les taux d’intérêt sont bas, comme ils l’étaient en 2020, il est souvent logique d’opter pour un taux fixe lorsque cela est possible. En règle générale, les taux d’intérêt évoluent assez lentement sur des cycles longs.
Aux États-Unis, les taux ont principalement baissé entre 1920 et 1940, avant d’augmenter généralement entre 1940 et 1980. Après 1980, les taux d’intérêt ont généralement baissé, mais ils ont ensuite atteint un point si bas que les augmentations futures paraissaient plus probables.
Critique des plans de paiement forfaitaire à décaissement unique
Le plus gros inconvénient des paiements forfaitaires à décaissement unique est peut-être que le fait d’avoir autant d’argent à portée de main peut conduire au gaspillage, à la fraude et aux abus. Cela est particulièrement vrai lorsque les gens n’avaient jamais eu autant d’argent auparavant. Prenons l’exemple d’un couple qui a investi la majeure partie de ses économies dans une maison qui vaut maintenant 300 000 $. Avec un paiement forfaitaire unique de 60%, ils auraient 180 000 $ en espèces (moins les frais de clôture et autres). C’est peut-être bien plus que ce à quoi ils sont habitués.
La tentation de gaspiller de l’argent est peut-être le moindre des problèmes liés aux paiements forfaitaires à un seul versement. Les retraités peuvent gaspiller leurs économies en vacances et autres produits de luxe. D’un autre côté, les gens peuvent simplement vouloir profiter de leur argent tant qu’ils le peuvent encore. Un plan de paiement de la permanence pourrait être préférable pour les personnes qui craignent de manquer d’argent à un âge avancé.
Les plans de paiement à terme sont moins vulnérables à la fraude car ils répartissent les paiements. Cela donne aux victimes plus de temps pour comprendre et moins de dégâts se produisent.
Enfin, les paiements forfaitaires à débours unique incitent les aînés à abuser de leur générosité de la part d’amis et de parents. Les demandes de prêts et même les attentes en matière de cadeaux sont susceptibles d’augmenter lorsque la trésorerie disponible augmente considérablement.