Compte Super NOW
Qu’est-ce qu’un compte Super NOW?
Un compte Super NOW, abréviation de «compte de retrait super négociable», est un type de compte bancaire dans lequel le propriétaire peut rédiger des traites bancaires contre l’argent détenu en dépôt.
Les comptes Super NOW diffèrent des comptes avec ordre de retrait négociable (MAINTENANT) en ce qu’ils paient un taux d’ intérêt plus élevé. En règle générale, ils paient des intérêts qui se situent entre celui d’un compte courant et un compte du marché monétaire.
Aujourd’hui, les comptes Super NOW, et les comptes NOW en général, sont moins largement utilisés qu’ils ne l’étaient dans le passé. En effet, une série de modifications réglementaires ont réduit les différences entre les comptes NOW et les autres types de comptes.
Points clés à retenir
- Un compte Super NOW est un type de compte bancaire dans lequel le propriétaire peut rédiger des traites bancaires contre l’argent détenu en dépôt.
- Ils sont différents des comptes NOW normaux en ce sens qu’ils paient des intérêts plus élevés, offrant généralement des taux qui se situent entre un compte courant et un compte du marché monétaire.
- Les comptes Super NOW sont le produit de l’histoire de la réglementation bancaire américaine. Les récentes modifications réglementaires ont rendu les comptes Super NOW moins pertinents qu’ils ne l’étaient par le passé.
Comment fonctionnent les comptes Super NOW
Les comptes Super NOW sont le produit d’une longue série de modifications de la réglementation bancaire américaine, à commencer par le Banking Act de 1933. Cette loi interdisait aux banques de payer des intérêts sur les dépôts payables à vue. Cela a été fait pour empêcher les banques alors fragiles de se concurrencer les unes les autres pour offrir des taux d’intérêt toujours plus élevés dans le but d’attirer des clients, ce qui pourrait compromettre leur solidité financière.
Cependant, à mesure que les taux d’intérêt augmentaient, les banques ont subi une pression croissante de la part des clients pour commencer à payer des intérêts sur les comptes à vue. Pour répondre à cette demande de la clientèle, les banques ont introduit une série de changements destinés à contourner les restrictions de la Loi sur les banques. Cela a commencé par des récompenses non financières, telles que l’offre de fonctionnalités plus pratiques, y compris des succursales supplémentaires, ainsi que des cadeaux de biens de consommation pour attirer de nouveaux clients. D’autres incitations, telles que des taux préférentiels sur les prêts et des frais inférieurs aux coûts pour la compensation de chèques et d’autres services communs, sont également devenues courantes.
En 1974, le Congrès a assoupli les restrictions de la loi bancaire, autorisant les comptes NOW dans le Massachusetts et le New Hampshire, puis dans toute la Nouvelle-Angleterre deux ans plus tard. Cependant, cet assouplissement de la réglementation était soumis à deux conditions importantes: il était interdit à ces comptes de payer des intérêts supérieurs à 5% et ils étaient également tenus d’obtenir un délai de préavis de 7 jours auprès des clients avant de retirer des fonds. Sous réserve de ces conditions, les comptes NOW ont été déployés à travers les États-Unis en 1980. Six ans plus tard, le plafond des taux d’intérêt a été supprimé, et bien que le délai de préavis de 7 jours reste en vigueur à ce jour, il est rarement appliqué.
Aujourd’hui, il y a peu de différence entre un compte chèques portant intérêt et un compte MAINTENANT ou Super MAINTENANT. Cependant, dans le passé, lorsque les banques étaient interdites de payer des intérêts sur les comptes à vue, les comptes NOW étaient une solution de compromis qui permettait aux clients de recevoir des intérêts. Ils étaient donc plus pertinents dans le passé qu’aujourd’hui.
En 2011, le Congrès a abrogé la loi interdisant le paiement d’intérêts sur les comptes à vue. Pour cette raison, il n’y a plus de différence significative entre les comptes NOW, les comptes Super NOW et les comptes chèques d’intérêts. En effet, ces comptes auront souvent des significations différentes selon l’institution qui les propose.
Néanmoins, ces types de comptes continuent d’être utilisés, héritage de la période post-dépression de la réglementation bancaire américaine.