Traitement direct (STP)

Points clés à retenir

• Le traitement direct est un processus automatisé effectué uniquement par virement électronique sans intervention manuelle.
• En règle générale, le traitement direct est le plus connu dans les domaines des paiements et du négoce de titres, bien qu’il puisse être mis en œuvre dans une variété de scénarios techniques.
• Les ordinateurs, les mainframes, les échanges électroniques et Internet améliorent tous les possibilités de traitement STP.

Les années 1970 ont marqué les premiers efforts de STP dans le domaine des paiements bancaires.

Depuis les années 1970, la mise en réseau ACH et SWIFT s’est développée, bien que ces deux systèmes constituent le cadre principal de la plupart des transferts de paiement nationaux et mondiaux. Tout prestataire de services financiers souhaitant travailler dans le domaine du traitement des paiements devra se connecter à un réseau de traitement des paiements pour faciliter le STP électronique.

En général, presque tout le traitement des paiements électroniques est considéré comme STP. Cependant, un codage avancé au sein des réseaux de paiement peut être ajouté pour signaler ou arrêter les transactions suspectes afin d’alerter les spécialistes de la sécurité.

ACH et SWIFT étaient des introductions révolutionnaires qui ont changé les capacités des banques et ont également créé un vaste éventail d’opportunités pour les plates-formes de technologie financière. STP lui-même a augmenté l’efficacité et la rapidité des paiements aux niveaux national et mondial. STP rationalise l’utilisation des informations de paiement et d’acheminement afin que les instructions n’aient pas à être saisies manuellement.

Différence entre le traitement direct et les paiements traditionnels

La méthode traditionnelle d’envoi d’argent impliquait plusieurs départements à la fois à l’initiation et à la réception du transfert, ce qui pouvait prendre des jours. Le paiement serait d’abord initié  via le téléphone  ou un logiciel. Les détails du règlement du paiement devraient être confirmés par une personne des deux sociétés par téléphone, e-mail ou fax. Les détails du règlement étaient ensuite saisis manuellement dans un système de paiement et confirmés ultérieurement par un superviseur pour garantir l’exactitude avant de valider le paiement. Avant ACH et SWIFT, les transactions de paiement étaient ensuite envoyées par message télégraphique à l’aide d’un code spécial. Le processus peut même prendre entre plusieurs heures et quelques jours, selon les détails impliqués.

Les paiements internationaux  aux économies émergentes, par exemple, doivent souvent répondre à des critères stricts accompagnés de pièces justificatives conformes aux exigences réglementaires et aux lois locales avant qu’un transfert ne puisse être effectué. En conséquence, plusieurs personnes peuvent avoir été impliquées à la fois à l’initiation et à la réception du paiement ainsi que des employés de toute banque intermédiaire impliquée. Les transferts télégraphiques avaient une plus grande propension aux erreurs, aux retards et aux coûts accrus. En outre, le manque d’automatisation a entraîné une instabilité ainsi qu’un manque d’attentes de traitement exactes, ce qui a créé des problèmes pour les fournisseurs et les clients qui tentaient d’effectuer des paiements commerciaux en temps opportun.

Comme vous pouvez l’imaginer, STP a été d’une grande aide pour les entreprises. Il pourrait rationaliser le processus comptable des entreprises, en particulier dans les comptes créditeurs et débiteurs. Il a contribué au suivi et à l’efficacité de la collecte de l’argent vers et depuis les partenaires commerciaux et les clients. Il a réduit le nombre d’erreurs impliquées dans les fonctions comptables et amélioré le fonds de roulement et l’efficacité des flux de trésorerie. Cela a également aidé à améliorer l’analyse commerciale, car les entreprises peuvent suivre les comportements des clients et les habitudes de dépenses ainsi que les retards ou erreurs coûteux des clients ou du système.

Commerce électronique

STP permet aux entreprises d’authentifier leurs clients sur le Web, de leur vendre un produit, d’initier un paiement et de définir la livraison du produit, le tout en quelques clics. Les vendeurs de commerce électronique doivent disposer d’une solution de transaction, qui peut être à multiples facettes. Les plateformes de commerce électronique peuvent s’associer à des fournisseurs de marques comme Visa, Mastercard, American Express ou Discover. Ils peuvent également s’associer à une fintech comme PayPal. L’offre de plans de paiement et de crédit à tempérament est également de plus en plus populaire grâce aux fintechs comme Affirm. Les  efforts de vente peuvent être améliorés car les systèmes en ligne ont le potentiel d’offrir automatiquement des produits et services à un client via un point de vente unique avec une multitude de choix de paiement, tous effectués en ligne.

Amazon.com est un exemple d’entreprise leader qui a mis en œuvre un traitement direct. Le détaillant en ligne est resté concentré tout au long de son existence sur l’élimination de tout obstacle à l’achat de produits par les clients sur son site Web. Amazon a excellé dans l’utilisation de la technologie d’automatisation et d’algorithmes sophistiqués pour servir ses clients et générer des revenus.

Crypto-monnaies

Les crypto – monnaies sont également une forme émergente de STP pour les transactions. Les crypto-monnaies sont des transferts électroniques qui ne nécessitent pas d’intervention manuelle. Le plus grand avantage des crypto-monnaies est qu’elles suppriment le besoin d’un intermédiaire de société holding. Les fonds cryptographiques peuvent être transférés d’une personne à une autre directement sur un réseau unique.

Exemple de comment le traitement direct permet d’économiser de l’argent

Supposons que la Banque ABC traite environ 200 transferts de fonds par jour et ne dispose actuellement pas d’un système de traitement direct. Grâce à une analyse, la  banque  a calculé que pour 200 paiements traités, 20 paiements sont traités de manière incorrecte ou 10% des paiements. La banque est facturée 20 $ pour chaque paiement qui n’est pas traité correctement. Les frais sont évalués par la banque réceptrice ou la banque correspondante car ils doivent corriger les instructions de paiement ou effectuer des saisies manuelles pour corriger l’erreur.

Voici les chiffres:

• 200 paiements sont traités par jour ou 4000 paiements par mois
• Un taux d’erreur de 10% équivaut à 20 paiements par jour ou 400 erreurs par mois
• Moyennant des frais de 20 $ par erreur, la Banque ABC est facturée 400 $ par jour ou 8 000 $ par mois

1971

Le Nasdaq a été lancé en tant que première bourse électronique.

Comme dans une banque, les transactions commerciales électroniques sont surveillées par les employés du back-office. Les échanges peuvent être signalés ou arrêtés en raison de mesures de sécurité codées, qui peuvent alors nécessiter l’intervention d’un humain. Dans la plupart des cas, les transactions sur titres sont terminées, y compris l’échange d’un certificat réel, dans un délai de deux jours. En 2017, la Securities and Exchange Commission a mandaté un règlement T + 2 pour les transactions sur titres.

Dans le négoce de titres, le processus STP fait référence au cycle T + 2 complet. Avec STP, l’ensemble du processus du début à la fin peut être effectué électroniquement sans intervention humaine. Le STP pour la négociation de titres nécessite la nécessité de codes de titres ainsi que l’utilisation de codes de comptabilité de courtage, similaires au codage nécessaire pour les numéros de banque et d’acheminement. Les systèmes électroniques fonctionnent grâce à des identificateurs de code, ce qui facilite un cycle de traitement électronique complet.

Autres innovations

Les ordinateurs, les mainframes, les échanges électroniques et Internet améliorent tous les opportunités de traitement et d’innovation STP. La technologie contribue également à améliorer le temps de traitement réel d’un cycle STP complet. Certains domaines qui bénéficient des progrès technologiques améliorés pour STP comprennent la souscription et la paie.

Les créanciers ont la possibilité d’automatiser entièrement la souscription à l’aide de STP. Pour ce faire, le codage est utilisé pour définir les paramètres de prêt, les authentifications et les approbations. Cela peut rendre l’extension de crédit presque instantanée lors de la soumission d’une demande en ligne.

Les systèmes de paie bénéficient également de STP. Les journaux électroniques de suivi du temps permettent un flux facile d’autorisation et d’approbation, qui peuvent ensuite être suivis d’un dépôt direct. Dans le secteur de la paie, de nombreuses fintechs s’associent à des entreprises pour offrir aux travailleurs des options de paiements quotidiens par dépôt direct, ce qui aide à résoudre les problèmes de trésorerie.