Droit de rétractation

Quel est le droit de résiliation?

Le droit de résiliation est un droit, énoncé par la Truth in Lending Act (TILA) en vertu de la loi fédérale américaine, d’un emprunteur d’annuler un prêt immobilier ou une marge de crédit auprès d’un nouveau prêteur, ou d’annuler une opération de refinancement effectuée avec un autre prêteur autre que le créancier hypothécaire actuel, dans les trois jours suivant la clôture. Le droit est accordé sans poser de questions, et le prêteur doit renoncer à sa réclamation sur la propriété et rembourser tous les frais dans les 20 jours suivant l’exercice du droit de rétractation.

Le droit de résolution ne s’applique qu’au refinancement d’une hypothèque. Il ne s’applique pas à l’achat d’une nouvelle maison. Si un emprunteur souhaite annuler un prêt, il doit le faire au plus tard à minuit le troisième jour suivant l’achèvement du refinancement, y compris avoir reçu une divulgation obligatoire de la vérité en matière de prêt de la part du prêteur et deux copies d’un avis l’informant de leur droit de rétractation.

Contexte historique du droit de résolution

Le TILA protège le public contre les pratiques de facturation et de carte de crédit inexactes et déloyales. Entre autres, il oblige les prêteurs à fournir aux emprunteurs des informations pertinentes sur leurs prêts, ainsi que le droit d’annuler les prêts. Le droit de rétractation a été créé pour protéger les consommateurs contre les prêteurs sans scrupules, donnant aux emprunteurs une période de réflexion et le temps de changer d’avis.

Toutes les transactions hypothécaires n’ont pas le droit de résiliation. Le droit de résolution n’existe que sur les prêts sur valeur domiciliaire, les marges de créditsur valeur domiciliaire et les refinancements de prêts hypothécaires existants dans lesquels le refinancement est effectué avec un prêteur autre que le créancier hypothécaire actuel. Le droit de résolution n’existe pas sur une hypothèque pour l’achat d’une maison, une transaction de refinancement avec le prêteur existant, une hypothèque d’une agence d’État ou une hypothèque sur une résidence secondaire ou un immeuble de placement.

En 2010, le Dodd-Frank Wall Street Reform Act a élargi le TILA pour accorder aux consommateurs une protection supplémentaire lors de la souscription d’un prêt hypothécaire à coût élevé. Il a également ajouté des dispositions pour le conseil avant prêt.

Comment exercer le droit de rétractation

Le TILA ne fournit pas de moyen formel aux consommateurs d’exercer leur droit de rétractation. Cependant, le prêteur est tenu de donner à l’emprunteur un avis l’informant de son droit de rétractation, et cet avis devrait inclure la procédure utilisée par le prêteur lorsqu’un emprunteur souhaite annuler une transaction. Si ce n’est pas le cas, l’emprunteur doit s’assurer que, dans le délai de trois jours, il exprime clairement son intention d’annuler le prêt, et il le fait par écrit.

Les emprunteurs ont également l’obligation de prouver que l’avis a été donné pendant la bonne période et doivent donc s’assurer qu’ils peuvent documenter le moment où l’avis a été envoyé.