Redlining
Qu’est-ce que Redlining?
Le redlining est une pratique discriminatoire qui met les services (financiers et autres) hors de portée des résidents de certaines zones en raison de leur race ou de leur appartenance ethnique. On peut le voir dans le refus systématique d’hypothèques, d’assurance, de prêts et d’autres services financiers en fonction de l’emplacement (et de l’ historique des défauts de paiement de cette région ) plutôt que des qualifications et de la solvabilité d’ un individu. Notamment, la politique de redlining est le plus ressentie par les habitants des quartiers minoritaires.
Points clés à retenir
- Le redlining est la pratique discriminatoire consistant à refuser des services (généralement financiers) aux résidents de certaines zones en raison de leur race ou de leur appartenance ethnique.
Comprendre Redlining
Le terme «redlining» a été inventé par le sociologue John McKnight dans les années 1960 et découle de la façon dont le gouvernement fédéral et les prêteurs dessinaient littéralement une ligne rouge sur une carte des quartiers dans lesquels ils n’investiraient pas en se basant uniquement sur la démographie. Les quartiers noirs du centre-ville étaient les plus susceptibles d’être signalés en rouge.1 Les enquêtes ont révélé que les prêteurs consentiraient des prêts aux Blancs à faible revenu, mais pas aux Afro-Américains à revenu moyen ou élevé.
En effet, dans les années 30, le gouvernement fédéral a commencé à redligner l’immobilier, marquant les quartiers «à risque» pour les prêts hypothécaires fédéraux sur la base de la race. Le résultat de cette redlining dans l’immobilier pouvait encore se faire sentir des décennies plus tard. En 1996, les maisons dans les quartiers rouges valaient moins de la moitié de celle des maisons dans ce que le gouvernement avait jugé «meilleur» pour les prêts hypothécaires, et cette disparité n’a fait que s’accroître au cours des deux dernières décennies.
Des exemples de redlining peuvent être trouvés dans une variété de services financiers, y compris non seulement les prêts hypothécaires, mais aussiles prêts étudiants, les cartes de crédit et les assurances. Bien que ladétaillants, à la fois physiques et en ligne. La redlining inversée est la pratique consistant à cibler les quartiers (principalement non blancs) pour obtenir des prix plus élevés ou des prêts à des conditions abusives telles que les prêts prédateurs d’hypothèques à risque.
Il existe également des preuves de ce que le PDG du Midwest BankCentre, Orv Kimbrough, appelle «la redlining d’entreprise». Comme le rapporte The Business Journals, depuis son pic avant la crise financière de 2008, le nombre annuel de prêts aux entreprises appartenant à des Noirs dans le cadre du programme 7 (a) de la US Small Business Administration a diminué de 84%, contre 53% en 7 (a) prêts accordés globalement. Le rapport a également une tendance générale de beaucoup moins prêts aux entreprises dans les quartiers à majorité noire, par rapport à ceux à majorité blanche.
Les tribunaux ont déterminé que le redlining est illégal lorsque les établissements de crédit utilisent la race comme base pour exclure les quartiers de l’accès aux prêts. En outre, la loi sur le logement équitable, qui fait partie de la loi sur les droits civils de 1968, interdit la discrimination dans les prêts aux particuliers dans les quartiers en raison de leur composition raciale. Cependant, la loi n’interdit pas à l’ exclusion des quartiers ou des régions sur la base de facteurs géologiques, tels que des lignes de failles ou zones d’inondation.
L’héritage destructeur de la redlining a été plus qu’économique. Une nouvelle étude menée en 2020 par des chercheurs de la National Community Reinvestment Coalition, de l’Université du Wisconsin / Milwaukee et de l’Université de Richmond constate que un héritage de maladies chroniques et de décès prématurés dans de nombreux quartiers à forte minorité… En moyenne, l’espérance de vie est inférieure de 3,6 ans dans les communautés marquées en rouge, par rapport aux communautés qui existaient à la même époque, mais qui étaient HOLC. »
Il n’est pas interdit aux prêteurs de redligner les zones en ce qui concerne les facteurs géologiques, tels que les lignes de faille ou les zones inondables.
Considérations particulières
S’il est illégal de redligner des quartiers ou des régions en fonction de la race, les établissements de crédit peuvent prendre en compte des facteurs économiques lorsqu’ils accordent des prêts. Les établissements de crédit ne sont pas tenus d’approuver toutes les demandes de prêt aux mêmes conditions et peuvent imposer des taux plus élevés ou des conditions de remboursement plus strictes à certains emprunteurs. Cependant, ces considérations doivent être fondées sur des facteurs économiques et ne peuvent, en vertu de la législation américaine, être fondées sur la race, la religion, l’origine nationale, le sexe ou l’état matrimonial.
Les banques peuvent légalement prendre en considération les facteurs suivants lorsqu’elles décident d’accorder ou non des prêts aux candidats et à quelles conditions:
- Histoire de credit. Les prêteurs peuvent légalement évaluer la solvabilité d’un demandeur telle que déterminée par les scores FICO et les rapports des bureaux de crédit.
- Revenu. Les prêteurs peuvent tenir compte de la source régulière de fonds d’un demandeur, qui peut inclure un revenu d’emploi, la propriété d’une entreprise, des investissements ou des rentes.
- État de la propriété. Un établissement de crédit peut évaluer la propriété sur laquelle il consent le prêt ainsi que l’état des propriétés à proximité. Ces évaluations doivent se fonder strictement sur des considérations économiques.
- Commodités de quartier et services de la ville. Les prêteurs peuvent tenir compte des commodités qui améliorent ou diminuent la valeur d’une propriété.
- Le portefeuille de l’établissement de crédit.Les établissements de crédit peuvent tenir compte de leurs exigences pour avoir un portefeuille diversifié par région, type de structure et montant du prêt.
La discrimination en matière de logement est illégale. Bureau de la protection financière des consommateurs (CFPB) ou auprès de HUD.
Les prêteurs doivent évaluer chacun des facteurs ci-dessus sans tenir compte de la race, de la religion, de l’origine nationale, du sexe ou de l’état matrimonial du demandeur.
Les demandeurs d’hypothèques et les acheteurs qui pensent avoir été victimes de discrimination peuvent faire part de leurs préoccupations à un centre de logement équitable, à l’ Office of Fair Housing and Equal Opportunity du US Department of Housing and Urban Development, ou dans le cas d’hypothèques et autres prêts immobiliers., le Bureau de la protection financière des consommateurs.
Questions fréquemment posées
Pourquoi s’appelle-t-il Redlining?
Le terme «redlining» a été inventé par le sociologue John McKnight dans les années 1960 et découle de la façon dont le gouvernement fédéral et les prêteurs dessinaient littéralement une ligne rouge sur une carte des quartiers dans lesquels ils n’investiraient pas en se basant uniquement sur la démographie. Dans les années 30, le gouvernement fédéral a commencé à redligner les biens immobiliers, marquant les quartiers «à risque» pour les prêts hypothécaires fédéraux sur la base de la race.
Pourquoi Redlining est-il discriminatoire?
Le redlining est une pratique discriminatoire car il met les services (financiers et autres) hors de portée des résidents de certaines zones en raison de leur race ou de leur appartenance ethnique. On peut le voir dans le refus systématique d’hypothèques, d’assurance, de prêts et d’autres services financiers en fonction de l’emplacement (et de la démographie par défaut de cette région) plutôt que des qualifications et de la solvabilité de l’individu. Les quartiers noirs du centre-ville étaient les plus susceptibles d’être signalés en rouge. Les enquêtes ont révélé que les prêteurs consentiraient des prêts aux Blancs à faible revenu, mais pas aux Afro-Américains à revenu moyen ou élevé. Le résultat de cette redlining dans l’immobilier pourrait encore se faire sentir des décennies plus tard.
Quels facteurs les banques peuvent-elles utiliser pour consentir des prêts?
Les banques et autres établissements de crédit sont autorisés à prendre en compte les facteurs économiques lors de l’octroi de prêts. Si ces facteurs reposent uniquement sur des facteurs économiques, les établissements de crédit ne sont pas tenus d’approuver toutes les demandes de prêt aux mêmes conditions et peuvent imposer des taux plus élevés ou des conditions de remboursement plus strictes à certains emprunteurs. Ce qu’ils ne peuvent pas faire, selon la loi américaine, c’est fonder leurs décisions d’approbation sur la race, la religion, l’origine nationale, le sexe ou l’état matrimonial.