Prêts collégiaux privés et fédéraux: quelle est la différence?
Prêts collégiaux privés ou fédéraux: un aperçu
Une éducation collégiale est une priorité absolue pour de nombreuses personnes, mais le coût toujours croissant la place au-delà de la portée financière de nombreuses familles. Si vous n’avez pas les économies nécessaires pour couvrir vos études collégiales ou celles de votre enfant, vous devrez peut-être vérifier vos options de prêt.
Points clés à retenir
- Vous pouvez obtenir un prêt étudiant auprès du gouvernement fédéral ou auprès de prêteurs privés.
- Les prêts fédéraux ont généralement des conditions plus favorables, y compris des options de remboursement flexibles. L’intérêt est généralement moindre et a été suspendu indéfiniment pendant la crise du coronavirus.
- Les étudiants ayant des «besoins financiers exceptionnels» peuvent être admissibles à des prêts fédéraux subventionnés tandis que des prêts non subventionnés sont disponibles indépendamment de leurs besoins financiers.
Prêts privés
Les prêts des collèges privés peuvent provenir de nombreuses sources, notamment des banques, des coopératives de crédit et d’autres institutions financières.
Vous pouvez demander un prêt privé à tout moment et utiliser l’argent pour les dépenses que vous souhaitez, y compris les frais de scolarité, la chambre et la pension, les livres, les ordinateurs, le transport et les frais de subsistance.
Contrairement à certains prêts fédéraux, les prêts privés ne sont pas fondés sur les besoins financiers. En fait, vous devrez peut-être passer une vérification de crédit pour prouver votre solvabilité. Si vous avez peu ou pas d’antécédents de crédit, ou un cosignataire pour le prêt.
Les prêts privés peuvent également avoir des limites d’emprunt plus élevées que les prêts fédéraux.
Prêts fédéraux
Les prêts étudiants fédéraux sont administrés par le ministère américain de l’Éducation. Ils ont tendance à avoir des taux d’intérêt plus bas et des plans de remboursement plus souples que les prêts privés. Les intérêts sur ces prêts ont été suspendus pendant la crise des coronavirus au moins jusqu’au 30 septembre 2021.
Pour être admissible à un prêt fédéral, vous devrez remplir et soumettre l’ application gratuite du gouvernement pour l’aide fédérale aux étudiants (FAFSA). La FAFSA pose une série de questions sur les revenus et les investissements de l’élève et des parents, ainsi que sur d’autres questions pertinentes, telles que la question de savoir si la famille a d’autres enfants à l’université. En utilisant ces informations, la FAFSA détermine votre contribution familiale attendue (EFC). Ce chiffre est utilisé pour calculer le montant d’aide auquel vous avez droit.
La contribution attendue de la famille (CEF) au nom déroutant a été renommée Indice de l’aide aux étudiants (ISC) pour clarifier sa signification. Il n’indique pas combien l’étudiant doit payer au collège. Il est utilisé pour calculer le montant de l’aide aux étudiants auquel le candidat a droit. Le réétiquetage commence en juillet 2023.
Les bureaux d’aide financière des collèges et universités décident du montant de l’aide à offrir en soustrayant votre CEF de leur coût de scolarité (COA). Le coût de la participation comprend les frais de scolarité, les frais exigés, le logement et les repas, les manuels et d’autres dépenses.
Pour aider à combler l’écart entre ce que coûte un collège en particulier et ce que cette famille peut se permettre de payer, le bureau d’aide financière met sur pied un programme d’aide. Ce paquet pourrait inclure une combinaison de subventions Pell fédérales, de prêts fédéraux et d’emplois travail-études rémunérés. Les écoles peuvent également s’appuyer sur leurs propres ressources pour offrir, par exemple, des bourses d’excellence. La différence fondamentale entre les subventions et les prêts est que les subventions ne doivent jamais être remboursées (sauf dans de rares cas), contrairement aux prêts.
Types de prêts fédéraux
Le programme fédéral de prêt direct William D. Ford est le plus important et le plus connu de tous les programmes fédéraux de prêts étudiants. Ces prêts sont parfois appelés prêts Stafford, le nom d’un programme antérieur. Il existe quatre types de base de prêts fédéraux directs:
- Prêt subventionné direct
- Prêt direct non subventionné
- Prêt Direct PLUS
- Prêt de consolidation direct
Notez qu’une disposition de l’American Rescue Plan rend toutes les annulations de prêts étudiants exonérées d’impôt du 1er janvier 2021 au 31 décembre 2025.
Prêts subventionnés directs
Ceux-ci sont destinés aux étudiants ayant des «besoins financiers exceptionnels». Le gouvernement subventionne les intérêts du prêt pendant que l’étudiant est inscrit au moins à mi-temps. Vous ne payez aucun intérêt sur les prêts subventionnés jusqu’à ce que vous obteniez votre diplôme, et vous disposez ensuite d’un délai de grâce de six mois après avoir quitté l’école avant de devoir commencer à rembourser votre prêt. Si votre prêt est différé, aucun intérêt ne vous sera facturé pendant cette période.
Prêts directs non subventionnés
Les prêts non subventionnés sont disponibles pour les étudiants indépendamment de leurs besoins financiers. Contrairement aux prêts bonifiés, leurs intérêts commencent à s’accumuler dès que vous recevez les fonds et se poursuivent jusqu’à ce que le prêt soit remboursé intégralement.
Les étudiants indépendants qui demandent un prêt direct (par opposition aux étudiants dépendants qui demandent avec leurs parents) peuvent prétendre à un montant plus élevé de fonds non subventionnés.
Les prêts directs présentent plusieurs avantages intéressants, notamment:
- Pas besoin de passer une vérification de crédit.
- Un taux d’intérêt bas et fixe. (Les prêts privés ont souvent des taux variables.)
- Plusieurs plans de remboursement flexibles.
- Aucune pénalité pour le remboursement anticipé du prêt.
Cependant, ils présentent également des inconvénients, tels que:
- Faibles limites de prêt.
- La nécessité de déposer un nouveau formulaire FAFSA chaque année pour maintenir l’éligibilité.
- Des limites plus strictes sur la façon dont vous pouvez utiliser l’argent qu’avec les prêts privés.
Prêts Direct PLUS
Les prêts PLUS sont conçus pour les parents d’étudiants et ne sont pas basés sur des besoins financiers. Ils ont un certain nombre de caractéristiques attrayantes, y compris la possibilité d’emprunter le coût total du collège (moins toute autre aide financière ou bourses). Ils comportent également un taux d’intérêt fixe relativement bas (mais plus élevé que les taux des autres types de prêts directs) et offrent des plans de remboursement flexibles, comme la possibilité de différer le paiement jusqu’à ce que l’étudiant obtienne son diplôme.
Les prêts PLUS exigent que le demandeur parent passe une vérification de crédit (ou obtienne un cosignataire ou un endosseur) et fasse une nouvelle demande de fonds chaque année universitaire. Le parent est également légalement responsable du remboursement du prêt.
En plus des parents d’étudiants de premier cycle, les prêts PLUS sont disponibles pour les étudiants diplômés et professionnels.
Prêts de consolidation directs
Quand vient le temps de rembourser les prêts étudiants, le gouvernement offre des prêts de consolidation directs, que vous pouvez utiliser pour combiner deux ou plusieurs prêts d’études fédéraux en un seul prêt avec un taux d’intérêt fixe basé sur le taux moyen des prêts que vous consolidez.
Vous ne pouvez pas consolider les prêts privés à l’aide du programme fédéral, mais les prêteurs privés peuvent consolider vos prêts, tant privés que fédéraux, en remboursant vos anciens prêts et en vous en émettant un nouveau. C’est ce qu’on appelle souvent le refinancement.
Le refinancement avec un prêteur privé peut vous faire baisser le taux d’intérêt dans certains cas, mais vous perdrez les options de remboursement flexibles et les protections des consommateurs qui accompagnent les prêts fédéraux. Si vous avez à la fois des prêts fédéraux et privés, il est logique de consolider les prêts fédéraux par le biais du programme gouvernemental et de refinancer les autres auprès d’un prêteur privé.
Considérations particulières
Le président Joe Biden et son administration ont exprimé leur soutien à l’annulation de 10 000 dollars de dette d’études par emprunteur. Il convient de noter que ce ne serait applicable aux prêts fédéraux. En outre, l’administration Biden a également proposé un nouveau plan de paiement plus généreux axé sur les revenus. Cela ne s’appliquerait également qu’aux prêts fédéraux.