Actif promis

Qu’est-ce qu’un actif gagé?

Un actif mis en gage est une possession précieuse qui est transférée à un prêteur pour garantir une dette ou un prêt. Un actif mis en gage est une garantie détenue par un prêteur en échange d’un prêt de fonds. Les actifs gagés peuvent réduire la mise de fonds généralement requise pour un prêt ainsi que le taux d’intérêt facturé. Les actifs gagés peuvent inclure des liquidités, des actions, des obligations et d’autres actions ou titres.

Comprendre les actifs promis

L’emprunteur transférera un bien gagé au prêteur, mais l’emprunteur conserve toujours la propriété du bien de valeur. En cas de défaillance de l’emprunteur, le prêteur a un recours légal pour devenir propriétaire de l’actif mis en gage. L’emprunteur conserve tous les dividendes ou autres revenus de l’actif pendant la durée de sa mise en gage.

L’actif est simplement une garantie pour le prêteur en cas de défaut de l’emprunteur. Cependant, pour l’emprunteur, l’actif promis pourrait considérablement aider à obtenir l’approbation du prêt. L’utilisation de l’actif pour garantir le billet peut permettre à l’emprunteur d’exiger un taux d’intérêt plus bas sur le billet qu’il l’aurait eu avec un prêt non garanti. En règle générale, les prêts sur actifs gagés offrent aux emprunteurs de meilleurs taux d’intérêt que les prêts non garantis.

Une fois le prêt remboursé et la dette entièrement satisfaite, le prêteur transfère l’actif promis à l’emprunteur. Le type et la valeur des actifs gagés pour un prêt sont généralement négociés entre le prêteur et l’emprunteur.

Hypothèque en gage d’actifs

Les acheteurs de maison peuvent parfois engager des actifs, tels que des titres, à des établissements de crédit afin de réduire ou d’éliminer l’acompte nécessaire. Avec une hypothèque traditionnelle, la maison elle-même est la garantie du prêt. Cependant, les banques exigent généralement un acompte de 20% de la valeur du billet, afin que les acheteurs ne finissent pas par devoir plus que la valeur de leur maison.

De plus, sans l’acompte de 20%, l’acheteur doit payer une mensualité d’assurance pour l’assurance hypothécaire privée (PMI). Sans une mise de fonds importante, l’emprunteur aura probablement également un taux d’intérêt plus élevé.

L’actif promis peut être utilisé pour éliminer l’acompte, éviter les paiements PMI et garantir un taux d’intérêt plus bas. Par exemple, disons qu’un emprunteur cherche à acheter une maison de 200 000 $, ce qui nécessite un acompte de 20 000 $. Si l’emprunteur a 20 000 $ en actions ou en investissements, ils peuvent être promis à la banque en échange de l’acompte.

L’emprunteur conserve la propriété des actifs et continue de gagner et de déclarer des intérêts ou des gains en capital sur ces actifs. Cependant, la banque serait en mesure de saisir les actifs si l’emprunteur faisait défaut sur l’hypothèque. L’emprunteur continue d’apprécier le capital des actifs promis et obtient une hypothèque sans acompte.

Utilisation d’investissements pour un prêt hypothécaire à actif gagé

Une hypothèque sur actifs gagés est recommandée pour les emprunteurs qui disposent de liquidités ou d’investissements et ne souhaitent pas vendre leurs investissements pour payer la mise de fonds. La vente des investissements pourrait déclencher des obligations fiscales envers l’IRS. La vente peut pousser le revenu annuel de l’emprunteur à une tranche d’imposition plus élevée, entraînant une augmentation de ses impôts dus.

En règle générale, les emprunteurs à revenu élevé sont des candidats idéaux pour les prêts hypothécaires à actifs gagés. Cependant, les actifs de gage peuvent également être utilisés pour un autre membre de la famille pour aider à l’acompte et à l’approbation du prêt hypothécaire.

Admissibilité à un prêt hypothécaire en gage d’actifs

Pour se qualifier pour un prêt hypothécaire nanti, l’emprunteur doit généralement avoir des investissements d’une valeur supérieure au montant de l’acompte. Si un emprunteur met en gage une garantie et que la valeur de la garantie diminue, la banque peut exiger des fonds supplémentaires de l’emprunteur pour compenser la baisse de la valeur de l’actif.

Bien que l’emprunteur conserve sa discrétion quant à la manière dont les fonds gagés sont investis, la banque peut imposer des restrictions pour garantir que les actifs gagés ne sont pas investis dans des instruments financiers jugés risqués par la banque. Ces investissements risqués peuvent inclure des options ou des dérivés. En outre, les actifs d’un compte de retraite individuel (IRA), 401 (k) ou d’autres comptes de retraite ne peuvent pas être mis en gage en tant qu’actifs pour un prêt ou une hypothèque.

Avantages et inconvénients d’un prêt ou d’une hypothèque en gage d’actifs

L’utilisation d’actifs nantis pour garantir un billet présente plusieurs avantages pour l’emprunteur. Cependant, le prêteur exigera un type et une qualité spécifiques d’investissements avant d’envisager de souscrire le prêt. En outre, l’emprunteur est limité aux actions qu’il peut entreprendre avec les titres nantis. Dans des situations désastreuses, si l’emprunteur fait défaut, il perdra les titres mis en gage ainsi que la maison qu’il a achetée.

L’emprunteur doit continuer à déclarer et à payer des impôts sur tout revenu qu’il reçoit des actifs promis. Cependant, comme ils n’étaient pas tenus de vendre leurs avoirs en portefeuille pour effectuer l’acompte, cela ne les placera pas dans une tranche de revenu fiscale plus élevée.

Avantages

• Un prêt en gage d’actifs permet à l’emprunteur de conserver la propriété du bien de valeur.
• L’emprunteur évite les pénalités fiscales ou les impôts sur les plus-values ​​en vendant les actifs
• La mise en gage d’actifs évite les acomptes importants et les PMI, le cas échéant.
• L’emprunteur peut recevoir un taux d’intérêt plus bas sur le prêt ou l’hypothèque.
• L’emprunteur continue de gagner un revenu et doit déclarer les gains de ses placements.

Les inconvénients

• La capacité de négocier les titres gagés peut être limitée si les investissements sont des actions ou des fonds communs de placement.
• L’emprunteur pourrait perdre à la fois la maison et les titres en cas de défaut.
• En ne faisant pas d’acompte, les intérêts du prêt sont payés sur le prix total de la propriété.
• Si la valeur des titres gagés diminue, le prêteur peut exiger des fonds supplémentaires.
• Le nantissement d’actifs pour les prêts d’un proche comporte un risque de défaut puisqu’il n’y a aucun contrôle sur le remboursement de l’emprunteur.

Exemple concret d’un prêt hypothécaire nanti

Raymond James Bank offre une hypothèque sur titres gagés par laquelle les actifs gagés sont conservés dans un compte de placement auprès de Raymond James. Certaines des caractéristiques et stipulations comprennent:

• Les clients peuvent financer jusqu’à 100% du prix d’achat d’une résidence principale ainsi que d’un immeuble de placement résidentiel
• Utilise un nantissement combiné de biens immobiliers et de titres éligibles à la marge
• L’acompte est éliminé avec un financement à 100%
• Évite la liquidation des investissements et les éventuels impôts sur les plus-values
• Pas d’assurance PMI
• Offre également des prêts hypothécaires sur les actifs pour les membres de la famille
• Si les titres gagés perdent de la valeur, Raymond James exigera que des fonds supplémentaires soient mis en gage
• Raymond James se réserve également le droit de liquider les titres sans consentement préalable si nécessaire pour consolider le compte