Lorsque vous remboursez vos dettes avec votre 401 (k), ça a du sens
Table des matières
Développer
- Les règles sur les retraits 401 (k)
- Devriez-vous utiliser un 401 (k) pour rembourser la dette?
- De meilleures façons de réduire la dette
- La ligne de fond
Rembourser la dette avec de l’argent de votre plan 401 (k) peut avoir du sens dans certains cas. Mais vous réduirez également votre épargne-retraite, il vaut donc la peine de peser le pour et le contre, ainsi que d’envisager des alternatives qui pourraient être préférables.
Points clés à retenir
- Si vous retirez de l’argent de votre plan 401 (k) avant l’âge de 59 ans et demi, vous devrez généralement payer de l’impôt sur le revenu plus une pénalité de 10% sur le montant.
- Après 59 ans et demi, vous n’aurez plus qu’à payer l’impôt sur le revenu, sauf avec un Roth 401 (k), qui peut être libre d’impôt.
- Une fois que vous avez retiré de l’argent d’un 401 (k), vous ne pouvez pas le remettre.
- Il existe de nombreuses alternatives aux retraits 401 (k) pour rembourser la dette, y compris les prêts 401 (k).
Les règles sur les retraits 401 (k)
Les règles sur le retrait de l’argent de votre plan 401 (k) dépendent de votre âge et du type de 401 (k) que vous avez – un 401 (k) traditionnel ou un Roth 401 (k). Ils peuvent également dépendre de ce que votre plan particulier permet.
Retraits avant 59 ans et demi
Si vous retirez de l’argent de votre plan 401 (k) avant l’âge de 59 ans et demi, c’est généralement considéré comme un retrait précoce ou prématuré et soumis à la fois à l’impôt sur le revenu et à une pénalité de retrait anticipé de 10%.(Il existe quelques exceptions à la pénalité de 10%, si votre plan le permet, appeléesretraits pour difficultés. Cela inclut les retraits pour payer des factures médicales, acheter une maison ou couvrir les frais d’études supérieures admissibles, ou si vous êtes devenu définitivement et totalement invalide.)
Supposons que vous preniez 45 000 $ de votre 401 (k) pour rembourser la dette. Pour commencer, vous ferez face à une pénalité de retrait anticipé de 4500 $. En plus de cela, vous devrez également de l’impôt sur le revenu sur les 45 000 $. Si vous êtes célibataire et que votre autre revenu imposable est de 100 000 $, par exemple, votre retrait de 45 000 $ sera imposé à 24%, ou 10800 $ (à compter de 2021).
Ainsi, au total, votre retrait de 45 000 $ vous coûtera 15 300 $ et vous laissera 29 700 $ à appliquer à vos dettes.
Retraits après 59 ans et demi
Une fois que vous avez atteint l’âge de 59 ans et demi, vous n’êtes plus soumis à la pénalité de 10%, même si vous devrez toujours payer l’impôt sur le revenu sur vos retraits dans le cas d’un 401 (k) traditionnel. Si votre 401 (k) est un Roth 401 (k) désigné, et que vous l’avez depuis au moins cinq ans, vos retraits seront exonérés d’impôt.
En utilisant le même exemple que ci-dessus, un retrait de 45 000 $ de votre 401 (k) traditionnel vous coûterait 10 800 $ en taxes, vous laissant avec 34 200 $.
Avec un Roth 401 (k), vous auriez la totalité de 45 000 $ pour rembourser vos dettes.
Bien sûr, avec l’un ou l’autre type de 401 (k), vous auriez beaucoup moins d’argent économisé pour la retraite.
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Devriez-vous utiliser un 401 (k) pour rembourser la dette?
Dans certains cas, il pourrait être avantageux d’encaisser une partie de votre 401 (k) pour rembourser un prêt (ou une carte de crédit) avec un taux d’intérêt de 18% à 20%, explique Paul Palazzo, CFP, COA, directeur général de planification financière chez Altfest Personal Wealth Management.
Pour les dettes à taux d’intérêt plus bas, comme un prêt hypothécaire ou un prêt étudiant, prendre un retrait 401 (k) et payer à la fois des impôts sur le revenu et une éventuelle pénalité de 10% sur celui-ci n’aurait pas de sens financier.
Cela est particulièrement vrai si l’on considère que vous sacrifieriez 45 000 $ en épargne-retraite, en plus de leurs revenus futurs.
Heureusement, il existe des alternatives.
Important
Un prêt 401 (k), si votre employeur le permet, pourrait être une meilleure idée qu’un retrait 401 (k).
Moyens alternatifs (meilleurs) de réduire la dette
Il existe de nombreuses façons de réduire vos dettes et les taux d’intérêt que vous payez sur celles-ci. En voici quelques-uns:
- Négociez votre taux d’intérêt avec votre société de carte de crédit. Si vous avez un bon crédit, vous pourrez peut-être faire baisser votre taux d’intérêt de plusieurs points de pourcentage.
- Transférez les soldes des cartes de crédit vers des cartes de crédit à faible taux d’intérêt. De nombreuses cartes de crédit avec transfert de solde ont des périodes promotionnelles pendant lesquelles elles facturent un intérêt de 0%, mais attention aux frais de transfert.
- Si vous avez des prêts étudiants privés, envisagez de les regrouper en un prêt à taux d’intérêt plus bas si votre crédit s’est amélioré depuis que vous avez emprunté pour la première fois.
- Prenez un prêt 401 (k) au lieu de retirer l’argent.
«Si une personne a une dette à taux d’intérêt élevé et travaille toujours, je suggère d’envisager un prêt 401 (k) pour rembourser la dette», déclare Wes Shannon, CFP, de SJK Financial Planning LLC. «Rembourser le prêt, c’est vous payer des intérêts sur votre compte. Ainsi, vous passez du paiement des intérêts élevés des autres à celui des intérêts inférieurs».
Les prêts d’un plan 401 (k) ont leur propre ensemble de règles, bien sûr. Pour commencer, votre plan doit les autoriser. Si les prêts sont autorisés, ils sont limités à (a) le plus élevé de 10 000 $ ou 50% du solde de votre compte acquis, ou (b) 50 000 $, selon le moins élevé. Ainsi, par exemple, si vous avez 30 000 $ dans votre 401 (k), le maximum que vous pourriez emprunter est de 15 000 $.
En général, un prêt 401 (k) doit être remboursé dans les cinq ans (si le but est d’acheter une maison, vous pouvez avoir une période de remboursement plus longue). Et si vous quittez votre emploi, vous pourriez devoir rembourser votre prêt encore plus tôt. Tout montant que vous ne remboursez pas peut être assujetti à des impôts et à des pénalités, comme si vous aviez retiré l’argent.
Néanmoins, si vous êtes en mesure de rembourser le prêt, vous aurez rétabli la valeur de votre compte de retraite. Avec un retrait, en revanche, vous n’êtes pas autorisé à remettre l’argent. Une fois que c’est parti, c’est parti pour de bon.
La ligne de fond
En règle générale, il est toujours préférable de ne pas toucher à vos comptes de retraite jusqu’à ce que vous soyez réellement à la retraite et de ne pas les considérer comme une tirelire polyvalente.
«Lorsque vous retirez de l’argent de votre compte de retraite, il est facile de dupliquer l’action à l’avenir. Il est important de considérer vos comptes de retraite comme interdits jusqu’à la retraite. Bien sûr, il est possible de retirer les fonds, mais ce n’est pas sage », déclare Kirk Chisholm, gestionnaire de fortune chez Innovative Advisory Group.