Microcrédit
Qu’est-ce que le microcrédit?
Le microcrédit est une forme courante de microfinance qui consiste en un très petit prêt accordé à un individu pour l’aider à devenir indépendant ou à développer une petite entreprise. Ces emprunteurs ont tendance à être des personnes à faible revenu, en particulier des pays moins développés (PMA). Le microcrédit est également connu sous le nom de «microcrédit» ou de «microcrédit».
Points clés à retenir
- Le microcrédit est une méthode de prêt de très petites sommes à des particuliers pour démarrer ou développer une petite entreprise.
- Les emprunteurs de microcrédit sont généralement des personnes à faible revenu vivant dans certaines régions du monde en développement; la pratique est née sous sa forme moderne au Bangladesh.
- La plupart des programmes de microcrédit reposent sur un modèle d’emprunt de groupe, développé à l’origine par le lauréat du prix Nobel Muhammad Yunus et sa Grameen Bank.
Comment fonctionne le microcrédit
Le concept de microcrédit reposait sur l’idée que les personnes qualifiées des pays sous-développés, qui vivent en dehors des systèmes bancaires et monétaires traditionnels, pouvaient entrer dans une économie grâce à un petit prêt. Les personnes à qui un tel microcrédit est offert peuvent vivre dans des systèmes de troc où aucune monnaie réelle n’est échangée.
Le microcrédit moderne est généralement attribué au modèle de la Grameen Bank, développé par l’économiste Muhammad Yunus. Ce système a débuté au Bangladesh en 1976, avec un groupe de femmes empruntant 27 dollars pour financer les propres petites entreprises du groupe. Les femmes ont remboursé le prêt et ont pu soutenir l’entreprise.
Les femmes au Bangladesh qui ont reçu un microcrédit n’avaient pas d’argent pour acheter les matériaux dont elles avaient besoin pour fabriquer les tabourets en bambou qu’elles vendraient à leur tour – et en même temps, chaque emprunteur serait trop risqué pour prêter seul.. En empruntant en groupe, le financement initial leur a donné les ressources nécessaires pour commencer la production, étant entendu que le prêt serait remboursé au fil du temps au fur et à mesure qu’ils généreraient des revenus.
Les microcrédits peuvent varier d’aussi peu que 10 $ à 100 $ et dépassent rarement 2 000 $.
La structure des accords de microcrédit diffère souvent de celle des services bancaires traditionnels, dans lesquels des garanties peuvent être exigées ou d’autres conditions établies pour garantir le remboursement. Il se peut qu’il n’y ait pas du tout d’accord écrit.
Dans certains cas, le microcrédit était garanti par un accord avec les membres de la communauté de l’emprunteur, qui devraient obliger l’emprunteur à s’employer à rembourser la dette. À mesure que les emprunteurs remboursent avec succès leurs microcrédits, ils peuvent devenir éligibles à des prêts de plus en plus importants.
Conditions du micro-prêt
À l’instar des prêteurs conventionnels, les micro-financiers doivent facturer des intérêts sur les prêts et ils mettent en place des plans de remboursement spécifiques avec des paiements à intervalles réguliers. Certains prêteurs exigent que les bénéficiaires de prêts mettent de côté une partie de leurs revenus dans un compte d’épargne, qui peut être utilisé comme assurance en cas de défaillance du client . Si l’emprunteur rembourse le prêt avec succès, il vient de réaliser des économies supplémentaires.
Étant donné que de nombreux candidats ne peuvent pas offrir de garantie, les microprêteurs regroupent souvent les emprunteurs en tant que tampon. Après avoir reçu des prêts, les bénéficiaires remboursent leurs dettes ensemble. Parce que le succès du programme dépend des contributions de chacun, cela crée une forme de pression des pairs qui peut aider à assurer le remboursement.
Par exemple, si une personne a du mal à utiliser son argent pour démarrer une entreprise, cette personne peut demander l’aide d’autres membres du groupe ou de l’agent de crédit. Grâce au remboursement, les bénéficiaires de prêts commencent à développer un bon historique de crédit, ce qui leur permet d’obtenir des prêts plus importants à l’avenir.
Il est intéressant de noter que bien que ces emprunteurs soient souvent qualifiés de très pauvres, les montants de remboursement des microcrédits sont souvent en réalité plus élevés que le taux de remboursement moyen des formes de financement plus conventionnelles. Par exemple, l’institution de microfinancement Opportunity International a fait état de taux de remboursement d’environ 98,9% en 2016.
Critiques du microcrédit
Il y a eu des critiques sur le microcrédit et la façon dont il peut être utilisé à mauvais escient. Par exemple, en Afrique du Sud, le microcrédit a été introduit dans certaines des communautés les plus pauvres pour encourager les gens à devenir indépendants. Cependant, la manière dont elle a été introduite, dans certains cas, a conduit à dépenser les fonds sous forme de dépenses de consommation, plutôt que de créer ou de favoriser toute forme d’activité commerciale ou d’emploi.
En outre, les emprunteurs peuvent se retrouver avec une dette considérable qu’ils ne peuvent pas rembourser, même avec les prêts à petite échelle offerts par le biais du microcrédit. Le problème est que les emprunteurs n’ont peut-être pas une source de revenu stable ou envisagent d’utiliser le microcrédit pour se créer une source de revenus qui leur permettrait de rembourser le financement. En conséquence, certains emprunteurs ont eu recours à la vente de biens personnels et à la recherche de nouveaux financements pour couvrir leur microcrédit antérieur.