Définition du service de prêt

Qu’est-ce que le service des prêts?

Le service de prêt fait référence aux aspects administratifs d’un prêt à partir du moment où le produit est distribué à l’emprunteur jusqu’au remboursement du prêt. Le service de prêt comprend l’envoi des relevés de paiement mensuels, la collecte des paiements mensuels, la tenue des registres des paiements et des soldes, la collecte et le paiement des impôts et des assurances (et la gestion des fonds séquentiels), la remise des fonds au détenteur des billets et le suivi des impayés.

Comment fonctionne le service des prêts

La gestion des prêts peut être assurée par la banque ou l’institution financière qui a émis les prêts, une entité non bancaire spécialisée dans la gestion des prêts ou un fournisseur tiers pour l’établissement de prêt. Le service de prêt peut également faire référence à l’obligation de l’emprunteur de rembourser en temps voulu le principal et les intérêts d’un prêt afin de maintenir sa solvabilité auprès des prêteurs et des agences de notation.

Le service des prêts était traditionnellement considéré comme une fonction essentielle exercée au sein des banques. Les banques ont émis le prêt initial, il était donc logique qu’elles soient responsables de l’administration du prêt. C’était, bien entendu, avant que la titrisation généralisée des prêts ne change la nature de la banque et de la finance en général. Une fois que les prêts – et les hypothèques en particulier – ont été reconditionnés en titres et vendus les livres comptables d’une banque, le service des prêts s’est avéré être un secteur d’activité moins rentable que l’octroi de nouveaux prêts.

Ainsi, la partie du service de prêt du cycle de vie du prêt a été séparée de l’origination et ouverte au marché. Compte tenu du fardeau de la tenue de registres du service des prêts et de l’évolution des habitudes et des attentes des emprunteurs, l’industrie est devenue particulièrement dépendante de la technologie et des logiciels.

Exemple de service de prêt

Le service de prêt est maintenant une industrie en soi. Les gestionnaires de prêts sont rémunérés en conservant un pourcentage relativement faible de chaque paiement périodique de prêt, appelé commission de service ou tranche de service. Il s’agit généralement de 0,25% à 0,5% du paiement périodique. Par exemple, si le solde impayé d’une hypothèque est de 100 000 $ et que les frais de gestion sont de 0,25%, l’administrateur a le droit de conserver 20 $ – ou (0,0025 / 12) x 100 000 – du prochain paiement avant de transmettre le montant restant au détenteur du billet..

Considérations spéciales sur le service des prêts

Les prêts hypothécaires représentent l’essentiel du marché de la gestion des prêts, qui représente des milliers de milliards de dollars de prêts immobiliers, bien que le service des prêts étudiants soit également une grande entreprise. En 2018, seules trois entreprises étaient chargées de percevoir des paiements sur 93% des prêts étudiants impayés du gouvernement, d’un montant de 950 milliards de dollars, auprès d’environ 30 millions d’emprunteurs.

Pendant ce temps, la tendance chez les grands gestionnaires de prêts hypothécaires est de s’éloigner lentement du marché en réponse aux préoccupations réglementaires croissantes. À leur place, des banques régionales plus petites et des agents non bancaires se déplacent dans l’espace.