Bureau de production de prêts (LPO)
Qu’est-ce qu’un bureau de production de prêts?
Un bureau de production de prêts (LPO) est une division administrative d’une banque qui, comme son nom l’indique, ne s’occupe que des activités liées aux prêts. La Réserve fédérale définit une LPO comme «un établissement doté de personnel, autre qu’une succursale, qui est ouvert au public et fournit des services liés aux prêts, tels que des informations et des demandes de prêt».
Réglementée à la fois par la loi de l’État et par le conseil d’administration de la principale facilité bancaire, la LPO elle-même ne peut pas consentir de prêts, mais ne peut exercer que des fonctions administratives concernant leur traitement. Pour cette raison, les réglementations interdisent d’empêcher que la facilité LPO soit qualifiée de succursale de la banque – à moins que le commissaire aux banques de l’État n’accorde une demande pour qu’elle agisse en qualité de succursale. À ce stade, le bureau de production des prêts peut assurer le service de prêt complet.
Points clés à retenir
- Un bureau de production de prêts, ou LPO, est une division administrative d’une banque qui se concentre uniquement sur les demandes de prêt.
- Une LPO traite principalement les demandes de prêts hypothécaires résidentiels, mais gère également d’autres types de prêts.
- La LPO ne peut pas faire de prêts directement mais peut remplir toutes les fonctions administratives qui accompagnent la demande et la réception des prêts.
- La LPO peut faire les recherches nécessaires à l’examen d’un prêt, et peut même suggérer si le prêt doit être approuvé ou rejeté, mais doit ensuite transmettre la demande à la banque pour une décision finale.
Comment fonctionne un bureau de production de prêts
Situé dans les locaux de la banque ou à un autre endroit, le bureau de production de prêts examine et traite les demandes de prêt, vérifiant la conformité aux normes de souscription et l’exhaustivité des documents. Il traite le plus souvent d’hypothèques résidentielles, mais offre également d’autres types de prêts.
Un sous-traitant ou un souscripteur LPO s’acquitte de ces tâches de soutien: la réception, la collecte, la distribution et l’analyse des informations nécessaires au traitement ou à la souscription d’un prêt. En outre, le sous-traitant LPO communique avec les candidats pour obtenir les informations nécessaires à ces activités. Les autres rôles dans une LPO comprennent le chef de la production de prêts, le spécialiste des prêts, le superviseur des opérations et le coordonnateur du service à la clientèle.
Une LPO peut fournir aux clients des informations éducatives sur les hypothèques et les prêts, qu’il s’agisse de documents exclusifs de sa banque mère ou de documents généraux d’une agence gouvernementale. Cependant, les transformateurs LPO ne peuvent pas offrir ou négocier des taux ou des conditions de prêt, ni conseiller les consommateurs sur les taux ou les conditions des prêts hypothécaires résidentiels.
Une fois qu’il a fini de rassembler et d’analyser toutes les données, le bureau de production de prêts transmet alors la demande à la banque elle-même pour une décision finale. Le sous-traitant principal de la LPO peut recommander l’approbation d’une demande, mais la décision réelle doit provenir du siège social ou d’une succursale.
Si le prêt est approuvé, la LPO peut également être chargée de remettre le chèque ou les fonds de la banque à l’emprunteur ou à son compte.
Un bureau de production de prêts ne peut agir en qualité de succursale, fournissant un service de prêt complet, que si la banque demande l’autorisation au commissaire des banques d’État.
Considérations spéciales pour le bureau de production de prêts
Comme il ne s’agit pas d’une succursale à part entière de la banque, le bureau de production des prêts n’est pas tenu d’afficher les politiques ou la signalisation de la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) ou de la disponibilité des fonds et de l’encaissement des chèques (règlement CC). Cependant, le bureau doit afficher une affiche Equal Housing Lender, qui est une exigence partout où des dépôts sont reçus ou des prêts consentis.
LPO vs agent de prêt
Bien qu’ils fournissent tous deux des services de soutien au financement, une LPO n’est pas la même chose qu’un gestionnaire de prêts. En acte, les deux opèrent à des extrémités différentes du processus. Les OPL ne peuvent administrer le processus que de la demande au décaissement d’un prêt. En revanche, à partir du moment où le produit d’un prêt est dispersé jusqu’au remboursement du prêt, le gestionnaire de crédit l’administre.
La confusion vient souvent du fait que les prêts sont souvent servis de nos jours par des tiers distincts de l’institution qui les a émis. Traditionnellement, le service des prêts était une fonction essentielle exercée par et hébergée au sein des banques. Aujourd’hui, les tâches peuvent être effectuées par une entité non bancaire spécialisée dans la gestion des prêts ou par un sous-gestionnaire qui opère en tant que fournisseur tiers pour des établissements de crédit.