Assurance vie pour un nouveau-né
La fonction première de l’assurance-vie est de protéger et de subvenir aux besoins des personnes à charge en cas de décès d’un chef de ménage. Par conséquent, il est peu judicieux de souscrire une assurance-vie importante sur un nouveau-né, car personne ne dépend financièrement des bébés. Cependant, l’achat d’une police plus petite pour un bébé peut offrir des avantages dans certaines situations, comme prévoir des frais d’inhumation dans le cas du pire des cas.
Points clés à retenir
- Étant donné que l’assurance-vie indemnise les familles pour la perte d’un soutien de famille, une politique sur un bébé sans revenu n’a pas de sens dans la plupart des cas.
- Une petite police sur la vie d’un enfant peut cependant être un moyen de couvrir des frais funéraires coûteux ou des frais médicaux non remboursés.
- De nombreuses polices d’assurance-vie pour adultes offrent des avenants aux enfants pour seulement quelques dollars par mois.
Comment fonctionne l’assurance-vie
Tout d’abord, un bref aperçu de l’assurance. Une police d’assurance-vie verse une somme d’argent à un bénéficiaire désigné si l’assuré décède pendant que la police est en vigueur. Le propriétaire de la police paie une prime, généralement mensuelle, pour la maintenir active.
Les deux principaux types d’assurance-vie sont l’assurance- vie temporaire et l’ assurance -vie entière. L’assurance vie temporaire ne paie que si l’assuré décède dans le délai défini, par exemple 10, 20 ou 30 ans. Si l’assuré survit au terme, la police expire sans payer ou, dans certains cas, le propriétaire peut la convertir en une police d’assurance vie entière. Une police d’assurance vie entière reste en vigueur tant que les primes sont payées.
Comme la plupart des polices d’assurance-vie temporaire ne paient jamais de prestation de décès, les primes sont beaucoup moins chères que pour les polices d’assurance vie entière, qui finissent toujours par payer (à moins que le titulaire de la police ne les laisse expirer). Par exemple, un homme non-fumeur âgé de 30 ans en Floride peut obtenir une police d’assurance-vie temporaire de 100 000 $ couvrant 20 ans pour environ 9 $ par mois. Une police d’assurance vie entière avec la même prestation de décès lui coûterait 50 $ par mois ou plus.
Alors que l’assurance-vie temporaire offre la plus grande protection au coût le plus bas, certaines personnes se tournent vers l’assurance-vie entière, car elle sert également de véhicule d’investissement. Une partie de chaque paiement de prime va dans un compte qui croît avec les intérêts au fil du temps. Le montant d’argent dans ce compte est appelé la valeur de rachat de la police. Le propriétaire de la police peut emprunter contre cet argent ou même racheter sa police pour cela, renonçant effectivement à la prestation de décès.
Historiquement, les taux de rendement de l’assurance vie entière ont été faibles, c’est pourquoi de nombreux investisseurs préfèrent payer les primes moins chères de l’assurance-vie temporaire et investir la différence dans des fonds communs de placement.
Bébés et assurance-vie
À première vue, l’assurance des nourrissons semble contre-intuitive. L’assurance-vie sert à compenser la perte d’un soutien de famille et non d’un bébé. Les experts en financement des ménages recommandent de souscrire à une assurance-vie suffisante pour permettre aux enfants à charge d’atteindre l’âge adulte. Par exemple, une personne qui gagne 100 000 $ par année dont le plus jeune enfant a 10 ans a besoin de 800 000 $ en assurance-vie jusqu’à ce que l’enfant ait 18 ans.
Parce que les bébés ne gagnent pas de revenus, personne ne dépend d’eux pour vivre. Bien que la perte d’un enfant par les parents soit tragique, elle a peu de répercussions financières: une famille ne subit pas de perte de revenu du fait du bébé. Pour cette raison, on pourrait soutenir que l’achat d’une police d’assurance-vie – même une police à terme relativement bon marché – sur la vie d’un bébé est inutile et un gaspillage d’argent qui pourrait être consacré à des dépenses plus utiles, telles que l’épargne pour l’université.
Quand l’assurance-vie pour les bébés a du sens
Cependant, quelques arguments solides existent pour acheter au moins une petite police d’assurance-vie pour un nouveau-né. Le premier est d’avoir de l’argent disponible au cas où le pire se produirait et que l’enfant mourrait jeune. La mort coûte cher, pour citer le dramaturge Tennessee Williams, et continue de le devenir chaque année. À partir de 2019, les procédures d’inhumation et les dépenses varient généralement entre 7 000 $ et 12 000 $; les funérailles coûtent en moyenne environ 9 000 $ aujourd’hui, contre 6 000 $ au tournant du 21 e siècle. La prestation de décès de la police d’assurance-vie d’un enfant pourrait couvrir ces tristes frais. En cas de maladie de longue durée, il pourrait également indemniser les parents pour les frais médicaux refusés par l’assurance maladie, les aidant ainsi à éviter une dette lourde.
De plus, l’assurance-vie est moins chère que l’assuré est jeune. Certains parents préfèrent verrouiller une prime peu élevée afin que le bébé bénéficie d’une couverture peu coûteuse pour lui-même lorsqu’il devient adulte. Augmenter une police existante est souvent plus économique que d’en acheter une toute nouvelle.
De plus, de nombreuses polices d’assurance-vie pour adultes offrent aux enfants des avenants pour seulement quelques dollars par mois. Si l’achat de la protection vous apportera un peu de tranquillité d’esprit, pourquoi pas? Même si c’est le genre de réclamation qu’aucun parent ne veut jamais encaisser.