Prêt hypothécaire à paiement uniforme
Qu’est-ce qu’un prêt hypothécaire à paiement uniforme?
Une hypothèque à paiement uniforme est un type d’hypothèque qui exige le même paiement en dollars chaque mois ou période de paiement. Les prêts hypothécaires à paiement uniforme permettent aux emprunteurs de savoir exactement combien ils devront payer sur leur prêt hypothécaire à chaque période de paie. Cette stabilité leur permet de créer plus facilement des budgets et de s’y tenir.
Hypothèque à paiement uniforme expliqué
Les prêts hypothécaires à taux fixe peuvent être des prêts à taux fixe ou à taux variable. Ce type d’hypothèque peut parfois entraîner un amortissement négatif, ce qui gonfle le solde du prêt. Ces prêts immobiliers ne conviennent pas à tous les types de propriétaires et peuvent entraîner un piégeage financier pour ceux qui ne comprennent pas les conséquences possibles.
Modes d’application des prêts hypothécaires à paiement uniforme
Avec des prêts hypothécaires entièrement amortis, les paiements nivelés devraient couvrir la peine d’une réduction du montant du principal ainsi que payer les intérêts sur la dette. Au départ, la majorité du paiement servira à payer les intérêts sur le prêt avec quelques déductions du solde. Au fil du temps, la façon dont le paiement est appliqué à l’hypothèque changera probablement. Une plus grande partie du paiement servira à réduire le solde après la diminution des intérêts.
La structure des prêts hypothécaires à paiement uniforme, associée à des taux d’inflation croissants et variables, a été, à certains égards, citée comme un facteur contributif aux crises du logement antérieures qui ont même précédé la crise financière du début des années 2000. Lors des précédentes effondrements du marché, l’augmentation des taux d’intérêt signifiait qu’il fallait plus de capital pour acheter des maisons. Cela signifiait que, comme les acheteurs cherchaient des prêts hypothécaires traditionnels à paiement uniforme, ce financement pouvait avoir été établi en fonction de taux d’intérêt qui gonflaient les prix des maisons au-delà de leur valeur marchande réelle. En outre, l’anticipation d’une nouvelle inflation et d’une escalade des taux d’intérêt a conduit à une augmentation anormale des paiements annuels.
Cela signifiait que l’acheteur pouvait effectuer des paiements qui dépassaient les rendements qu’il pouvait raisonnablement espérer voir une fois les prêts hypothécaires entièrement remboursés. D’autant plus que les paiements anticipés auraient largement porté sur les intérêts plutôt que sur le solde du principal, l’acheteur aurait effectivement perdu de l’argent en payant des intérêts excessifs avant de réaliser une valeur nette substantielle de la maison. Au moment où ils ont commencé à rembourser ce solde de capital, la valeur de la maison aurait pu chuter. Cela leur a peut-être laissé une hypothèque impayée sur une maison en grande partie impayée qui, même si elle était vendue, ne leur permettrait pas de réaliser un gain, et encore moins d’atteindre le seuil de rentabilité pour la durée de vie de l’hypothèque.