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Qu’est-ce qu’une déchéance?

Une déchéance est la cessation d’un privilège, d’un droit ou d’une politique en raison du passage du temps ou de l’inaction. Une déchéance d’un privilège due à l’inaction se produit lorsque la partie qui doit recevoir l’avantage ne remplit pas les conditions ou exigences énoncées dans un contrat ou un accord.

Lorsqu’une politique devient caduque, cela se produit généralement parce qu’une partie ne respecte pas ses obligations ou parce que l’une des conditions de la politique est violée; une police d’assurance deviendra caduque si le titulaire ne paie pas les primes, par exemple. Le droit donné par un contrat d’options expirera lorsque l’option arrivera à échéance, moment auquel le détenteur n’aura plus le droit d’acheter ou de vendre l’ actif sous-jacent.

Comprendre les déchéances

Lorsqu’une police est expirée, les avantages et tout ce qui est stipulé dans le contrat ne restent plus actifs. Lorsque les assurés arrêtent de payer les primes et que la valeur comptable de la police est déjà épuisée, la police devient caduque. Le terme lui-même signifie «déchéance de la couverture», une traduction directe de la façon dont une police périmée ne verse plus de prestations ou ne fournit plus de couverture.

Polices d’assurance-vie périmées

Une police ne prend pas fin à chaque fois qu’un paiement de prime est manqué. Les assureurs sont légalement tenus d’accorder un délai de grâce aux assurés avant que la police ne devienne caduque. Le délai de grâce est généralement de 30 jours. Les assureurs accordent aux assurés un délai de 30 jours pour payer la date limite de prime manquée.

Les polices d’ assurance vie entière, vie universelle variable et vie universelle utilisent les valeurs de rachat existantes des polices si les paiements sont manqués. Si les assurés ne paient toujours pas dans le délai de grâce, une police peut utiliser la valeur de son propre compte pour payer les primes impayées. Si la valeur du compte n’est pas suffisante pour payer les primes du preneur d’assurance, la police sera considérée comme caduque. Une fois qu’une police devient caduque, l’assureur n’est soumis à aucune obligation légale de fournir les prestations énoncées dans la police.

L’assurance-vie temporaire ne présente pas cet avantage car elle ne gagne pas en valeur de rachat. Dans ce cas, lorsque les paiements de primes sont manqués, la police passe directement à la période de grâce, puis tombe en caduc lorsque la période de grâce est terminée.

La plupart des assureurs offrent aux titulaires de police l’avantage de rétablir une police pendant une période de grâce. Les exigences pour rétablir une politique dépendent du temps que la politique a expiré. Par exemple, les assureurs n’exigent pas de documentation ou de preuve de santé si le preneur d’assurance souhaite rétablir une police moins de 30 jours après son expiration. Des documents concernant la santé et les finances peuvent être nécessaires dans certains cas, si la période écoulée pour une politique est comprise entre 30 jours et six mois. Toute période de plus de six mois à cinq ans dépend de la compagnie d’assurance.

Déchéance des actions d’actions

Des actions sont parfois attribuées aux salariés à titre incitatif. Ils sont normalement assortis d’une restriction qui empêche les employés de vendre ou d’échanger des actions pendant une période donnée. Ces restrictions varient d’une entreprise à l’autre et dépendent principalement de la période d’acquisition des droits ou de la durée du temps que l’employé a passé dans l’entreprise. Lorsque les restrictions sont levées, les employés deviennent propriétaires directs des actions. La perte de parts de stocks fait référence aux restrictions et limites réelles.

Exemple de déchéance

Tom a une police d’assurance-vie dans laquelle il est tenu de payer une prime mensuelle pour une période de 10 ans. Pendant les deux premières années de la police, Tom effectue des paiements mensuels pour la police au besoin. Cependant, après deux ans, Tom est licencié et n’a plus les moyens d’effectuer les paiements. Sa période de grâce de 30 jours s’est écoulée, la politique de Tom est caduque. Avant la fin du mois suivant, Tom trouve un autre emploi. Il demande à la compagnie d’assurance de rétablir sa police.