Comment fonctionne la délinquance de carte de crédit
Table des matières
Développer
- Qu’est-ce que la délinquance de carte de crédit?
- Effets de la délinquance
- Sortir de la délinquance
- Payer moins que le minimum
- Payer uniquement le paiement minimum
- Conséquences de la délinquance
- La ligne de fond
La délinquance de carte de crédit se produit lorsqu’un titulaire de carte prend du retard sur les paiements mensuels requis. Bien qu’être en retard de 30 jours soit généralement considéré comme en souffrance, il faut généralement deux mois de paiements manqués avant que l’information ne soit signalée aux agences d’évaluation du crédit. Si un compte est déclaré en souffrance, l’événement peut avoir un effet négatif sur votre pointage de crédit et réduire votre capacité d’emprunter à l’avenir. Cependant, une fois que l’on acquiert une compréhension approfondie de la délinquance, y faire face est en fait assez simple.
Qu’est-ce que la délinquance de carte de crédit?
Lorsque vous utilisez une carte de crédit, vous devez payer une certaine fraction de votre solde chaque mois afin de rester à jour sur votre compte. En vous accordant une marge de crédit, l’émetteur de la carte de crédit vous accorde essentiellement un prêt que vous devez rembourser petit à petit chaque mois. En omettant d’effectuer les paiements mensuels minimaux requis, le titulaire de la carte enfreint les termes de votre accord avec le prêteur et le compte devient en souffrance.
Points clés à retenir
- La délinquance par carte de crédit fait référence au retard sur les paiements mensuels requis aux sociétés de cartes de crédit.
- Être en retard de plus d’un mois est considéré comme non conforme, mais les informations ne sont généralement pas signalées aux agences d’évaluation du crédit tant que deux paiements ou plus n’ont pas été manqués.
- Les comptes en souffrance sur un rapport de crédit peuvent abaisser les cotes de crédit et réduire la capacité de l’individu à emprunter à l’avenir.
- L’absence de quatre ou cinq paiements entraînera probablement le transfert du compte dans les recouvrements, mais un seul paiement minimum peut arrêter la progression des paiements en retard.
- Des informations positives sur votre rapport de solvabilité, comme des comptes en règle, peuvent aider à compenser certaines des imperfections causées par les défaillances passées.
La délinquance est divisée en niveaux, qui indiquent le nombre de paiements manqués par le titulaire de la carte. Ces niveaux sont souvent désignés en termes de jours. Par exemple, le lendemain du jour où vous avez manqué votre premier paiement, vous êtes un jour en souffrance. Après avoir manqué votre deuxième paiement, vous êtes en retard de 30 jours et ainsi de suite.
Techniquement, un consommateur devient délinquant après avoir manqué un seul paiement mensuel. Cependant, les impayés ne sont généralement pas signalés aux principaux bureaux de crédit tant que deux paiements consécutifs n’ont pas été manqués. Les consommateurs bénéficient ainsi d’une zone tampon et sont autorisés à faire un faux pas sans subir de répercussions significatives.
Effets de la délinquance
Ne vous y trompez pas cependant, un principe de type tromper-moi-deux fois la honte est en vigueur, car être signalé aux bureaux de crédit comme délinquant aura un impact négatif sur votre pointage de crédit. Bien que les dommages puissent être relativement minimes après seulement deux paiements manqués, votre pointage de crédit peut chuter jusqu’à 125 points après trois.
Une fois que quatre paiements ont été manqués, l’impact sur votre pointage de crédit deviendra encore plus grave et votre compte sera probablement transféré aux recouvrements. Les efforts des collecteurs s’intensifieront sûrement après cinq paiements manqués, et la possibilité d’une action en justice sera probablement en jeu.
En plus de subir des dommages au crédit et de faire l’objet d’efforts de recouvrement, les privilèges de facturation d’un consommateur délinquant seront soit suspendus en attendant le paiement, soit révoqués définitivement, ce qui signifie que le paiement complet marquera la clôture du compte. Bien que ces sanctions puissent sembler sévères, réfléchissez davantage à la situation: une personne qui atteint ce niveau de délinquance n’a pas payé ses factures de carte de crédit pendant cinq mois. Une carte de crédit n’est pas un morceau de plastique magique qui permet un achat gratuit, et un tel comportement n’est généralement toléré par aucune société de carte de crédit.
Sortir de la délinquance
Pourtant, tout comme il existe un moyen d’entrer dans la délinquance, il existe un moyen de l’arrêter et finalement d’y échapper. Effectuer un paiement minimum arrête la progression de la délinquance et vous maintient à votre niveau de délinquance actuel. Ceci est essentiel à comprendre, car être signalé aux bureaux de crédit comme étant en retard de 120 jours est bien pire que d’être signalé comme étant en souffrance depuis 90 jours. Ainsi, si vous pouvez payer au moins le montant d’un paiement minimum (généralement environ 3% de votre solde), vous devez le faire.
Cependant, c’est là qu’un consommateur après l’autre a des ennuis, faisant les mêmes erreurs encore et encore. Heureusement, ces erreurs ne sont pas difficiles à éviter lorsque vous savez y faire attention.
Erreur 1. Payer moins que le paiement minimum
Fait intéressant, les paiements inférieurs au minimum n’ont aucun effet sur les impayés, presque comme si aucun paiement n’avait été effectué. Ainsi, lorsque les gens paient un peu (pensant que cela améliorera sûrement leur situation), cela ne leur apporte que peu d’avantages. Ce piège peut être facilement évité, tant que vous n’effectuez que des paiements par carte de crédit supérieurs ou égaux au montant minimum requis.
Erreur 2. Ne payer que le paiement minimum
Beaucoup de gens confondent le paiement minimum requis avec le montant total dû qui apparaît sur leurs factures. Le montant dû est le montant total que vous devez payer pour devenir courant et est probablement composé de plusieurs paiements minimums, alors ne vous abstenez pas d’effectuer des paiements tant que vous n’avez pas payé le montant total requis pour actualiser votre compte.
En fait, tout en effectuant un paiement minimum empêche l’aggravation de la délinquance, deux réductions de la délinquance. Par exemple, si vous êtes en retard de 90 jours, le paiement du montant égal à deux paiements minimum vous amènera à 60 jours. Un minimum comptera dans ce que vous devez pour le mois en cours, et l’autre couvrira l’un des paiements que vous avez manqués. Afin de sortir complètement de la délinquance et de devenir courant sur votre compte, vous devez payer le total de vos paiements minimaux manqués plus le minimum du mois en cours.
Faire face aux séquelles de la délinquance
Une fois que vous serez à jour sur votre facture, vous devrez vous mettre au travail pour inverser les effets de la délinquance. La délinquance est comme un œil au beurre noir sur votre rapport de crédit, car elle signale l’irresponsabilité des consommateurs. Cependant, plus vous le couvrez d’informations d’utilisation positives, moins cela devient flagrant.
La meilleure façon d’insuffler des informations positives dans vos rapports de crédit est d’ouvrir une carte de crédit, car les informations sur l’utilisation de la carte de crédit sont communiquées aux bureaux de crédit sur une base mensuelle. Que vous fassiez des achats et que vous les payiez en totalité ou que vous mainteniez simplement une carte ouverte à un solde nul, une carte de crédit vous donnera amplement l’occasion de démontrer votre responsabilité fiscale.
Si votre rapport de crédit contient un dossier de défaut de paiement qui ne s’est pas produit, vous pouvez envoyer un différend de rapport de crédit pour qu’il soit examiné et éventuellement supprimé.
Les cartes de crédit sécurisées sont particulièrement adaptées à l’amélioration du crédit pour cela, car vous devez placer un dépôt de garantie remboursable pour en ouvrir une. Ce dépôt de garantie garantit l’approbation, protège votre émetteur contre les défaillances et supprime la nécessité d’une structure de frais onéreuse. De plus, puisqu’il s’agit également de votre ligne de crédit, le dépôt de garantie garantit que vous ne pouvez pas dépenser au-delà de vos moyens.
La ligne de fond
En fin de compte, vous ne récupérerez pas des effets de la délinquance du jour au lendemain; cela prendra du temps et une utilisation toujours responsable de la carte de crédit. N’oubliez pas d’utiliser votre argent de la manière la plus efficace possible en n’effectuant pas de paiements inférieurs au minimum et en comprenant la différence entre ce montant et le montant total dû.
Une fois sorti de la délinquance, vous devez diluer les informations négatives sur vos principaux rapports de crédit et gagner la confiance des prêteurs en leur montrant que vous pouvez gérer le crédit sans avoir de problèmes. Alors soyez patient, ouvrez une carte de crédit sécurisée, utilisez-la à bon escient, et vous finirez par retrouver votre stature précédente. En fin de compte, la délinquance ne semblera pas si intimidante après tout.