Intérêt assurable

Qu’est-ce que l’intérêt assurable?

L’intérêt assurable est un type d’investissement qui protège tout ce qui est sujet à une perte financière. Une personne ou une entité a un intérêt assurable dans un article, un événement ou une action lorsque le dommage ou la perte de l’objet entraînerait une perte financière ou d’autres difficultés. Pour avoir un intérêt assurable, une personne ou une entité souscrirait une police d’ assurance protégeant la personne, l’élément ou l’événement en question. La police d’assurance atténuerait le risque de perte si quelque chose arrivait à l’ actif – comme s’il était endommagé ou perdu.

L’intérêt assurable est une exigence essentielle pour la souscription d’une police d’assurance qui rend l’entité ou l’événement légal, valide et protégé contre les actes intentionnellement préjudiciables. Les personnes non soumises à une perte financière n’ont pas d’intérêt assurable. Par conséquent, une personne ou une entité ne peut pas souscrire une police d’assurance pour se couvrir si elle n’est pas réellement exposée au risque de perte financière.

Comprendre l’intérêt assurable

L’assurance est une méthode d’ exposition au risque commune qui protège les assurés contre les pertes financières. Les assureurs ont créé de nombreux outils pour couvrir les pertes liées à divers facteurs tels que les frais d’automobile, les frais de soins de santé, la perte de revenu par invalidité, la perte de vie et les dommages matériels.

L’intérêt assurable s’applique spécifiquement aux personnes ou aux entités pour lesquelles il existe une hypothèse raisonnable de longévité ou de durabilité, à l’exception de tout événement indésirable imprévu. L’intérêt assurable assure contre la perspective d’une perte pour cette personne ou entité. Par exemple, une société peut avoir un intérêt assurable dans le chef de la direction (PDG), et une équipe de football américain peut avoir un intérêt assurable dans un quart-arrière vedette de la franchise. En outre, une entreprise peut avoir un intérêt assurable dans ses c-suite officiers, mais pas ses employés en moyenne.

Intérêts assurables sur les biens

L’assurance habitation indemnise le preneur d’assurance qui subit une perte financière importante si un incendie ou une autre force destructrice détruit sa maison. Le propriétaire a un intérêt assurable dans la propriété; la perte de cette maison créerait une perte catastrophique pour le preneur d’assurance. Il est raisonnable que le propriétaire s’attende à la longévité de la propriété de la maison. Le propriétaire s’assure donc contre la possibilité que quelque chose d’imprévisible cause des dommages.

Un preneur d’assurance peut souscrire une assurance habitation pour sa propre maison, mais pas pour la maison d’en face. L’achat d’une assurance habitation pour la maison d’un voisin crée une incitation à causer des dommages à cette maison et à percevoir le produit de l’assurance. Une souscription appropriée ne créerait pas une telle tentation, qui représente un risque moral, les parties étant incitées à autoriser ou même à affecter une perte.

Le principe de l’indemnisation et de l’intérêt assurable

Le principe d’indemnisation soutient que les polices d’assurance devraient indemniser un preneur d’assurance pour une perte couverte, mais que les pertes ne devraient pas récompenser ni pénaliser les titulaires. L’indemnisation suggère que les assureurs devraient concevoir des polices pour couvrir la valeur de l’actif à risque de manière appropriée. Les polices mal conçues ou mal conçues créent un aléa moral, qui augmente les coûts pour les compagnies d’assurance et conduit les primes à des niveaux insoutenables pour les assurés.

Exemple concret d’intérêt assurable

Un intérêt assurable est également nécessaire en assurance-vie, bien que cela n’ait pas toujours été le cas. Il y a des cas où des gens ont souscrit des polices d’assurance-vie pour des connaissances âgées uniquement parce qu’ils s’attendent à la mort imminente de cette personne. La réglementation de l’assurance-vie a évolué pour exiger une relation dans laquelle le titulaire du contrat subira une perte financière en cas de décès de l’assuré. Les difficultés peuvent inclure des membres de la famille immédiate, des parents de sang plus éloignés, des partenaires romantiques, des créanciers et des associés d’affaires. La valeur nominale des polices d’assurance-vie ne doit pas dépasser la valeur de la vie humaine de l’assuré; sinon, le principe d’indemnisation serait violé, créant un risque moral.

De plus, une police ne peut être rédigée à l’insu de la personne assurée. Ce fut le cas en septembre 2018 lorsqu’un couple californien a été accusé d’avoir commis trois chefs d’accusation de fraude à l’assurance afin de recevoir 1 million de dollars en prestations d’assurance-vie.1 Le mari et la femme, Peter et Jin Kim ont souscrit une assurance-vie sur l’un des clients de M. Kim et ont inscrit Mme Kim comme la nièce bénéficiaire du client. Sur une deuxième police, Mme Kim est apparue comme la sœur de l’assuré. M. Kim, un agent d’assurance agréé, n’a pas non plus informé la société que le client avait une maladie terminale diagnostiquée lorsqu’il a soumis les demandes.