Période tarifaire initiale
Qu’est-ce qu’une période tarifaire initiale?
Une période initiale de taux sur une hypothèque ou un autre prêt comprend un taux d’intérêt de lancement (parfois appelé taux teaser ) qui expire à la fin de la période. La période de taux initiale n’est incluse que dans les prêts qui offrent un taux de lancement, qui varie selon le type de prêt et peut être aussi court qu’un mois ou aussi long que plusieurs années.
Les prêts teaser sont un exemple de prêts hypothécaires avec des périodes de taux initiales qui offrent des taux de lancement très bas utilisés à des fins promotionnelles pour attirer de nouveaux emprunteurs. Les emprunteurs doivent connaître les taux qui s’appliqueront après l’expiration de la période tarifaire initiale.
Points clés à retenir
- Une période de taux initial est une période sur un prêt, comme une hypothèque ou une carte de crédit, qui comprend un taux d’intérêt de lancement inférieur au reste du prêt ou de la marge de crédit.
- Ces taux teaser sont utilisés pour augmenter la demande des emprunteurs et sont souvent inclus sur certains prêts hypothécaires à taux ajustable (ARM), où ils sont connus sous le nom de «taux teaser».
- La période initiale de taux peut durer de quelques jours à plusieurs années et doit être divulguée à l’emprunteur à l’avance.
- Après la période initiale, les taux d’intérêt s’ajusteront à leur niveau normal, ce qui peut à ce moment-là devenir inabordable pour certains emprunteurs.
Comprendre la période tarifaire initiale
La période initiale de taux est le moment où un taux d’intérêt est plus bas, généralement au début de la durée de vie du prêt. Les emprunteurs doivent être prudents lorsqu’ils choisissent un prêt ou une hypothèque dont la période initiale de taux est intéressante et peu élevée. Alors qu’un prêt à faible taux d’intérêt initial peut sembler avantageux, des taux d’intérêt initiaux bas reviendront à des taux plus élevés à l’expiration de la période de taux initiale. Il est essentiel de considérer le taux d’intérêt du prêt au fil du temps et de faire une analyse minutieuse des taux et des coûts des prêts.
Les prêts hypothécaires à taux ajusté (ARM) ont des périodes de taux initiales. Ces prêts hypothécaires ont un taux d’intérêt appliqué au solde impayé du prêt qui varie tout au long de la durée du prêt. En règle générale, le taux d’intérêt initial est fixé pour une période de temps, après quoi il se réinitialise périodiquement, souvent chaque année ou même mensuellement. Les réinitialisations de taux reposent sur un indice de référence ou un indice. En outre, des frais supplémentaires appelés marge ARM s’appliqueront.
Les prêts teaser avec des taux d’intérêt initiaux peu élevés peuvent aider les emprunteurs à économiser des sommes considérables sur les frais d’intérêt anticipés. Cependant, les emprunteurs doivent également connaître les taux qui s’appliqueront après l’ expiration d’ un taux teaser. Ils doivent clairement comprendre les conditions de paiement et les exigences détaillées dans leur contrat de prêt avant d’accepter les conditions d’un prêt teaser.
Période de taux initial et prêts hypothécaires à taux ajusté
Certains prêts ARM spécifiques, tels que les prêts hypothécaires de rachat 3-2-1, ont des périodes de taux initiales qui sont plus basses, après quoi le taux d’intérêt augmente progressivement. L’hypothèque de rachat temporaire 3-2-1 permet à l’acheteur une période de taux initiale plus basse et fournit des liquidités supplémentaires à l’avance pendant le processus de clôture.
En offrant un acompte plus élevé à la clôture, l’acheteur peut verrouiller une période de taux initial plus bas et réduire les coûts de prêt à long terme. Le terme obtient le titre spécifique de la relation entre la période tarifaire initiale et le taux permanent. La première année, l’intérêt sera inférieur de 3% au taux permanent. La deuxième année, il sera de 2% de moins et la troisième de 1% de moins.
Considérations particulières
Si vous êtes admissible à un prêt hypothécaire à 6% mais que vous souhaitez réduire les versements hypothécaires pendant les premières années, vous pouvez opter pour un rachat hypothécaire 3-2-1. Cependant, les frais de clôture avec ce type de prêt sont plus élevés. Avec la première année, c’est-à-dire la période initiale de taux, vous paieriez 3% d’intérêts sur le principal emprunté. Au cours de la deuxième année, le taux d’intérêt monte jusqu’à 4%. Dans la dernière année du 3-2-1, votre intérêt est de 5%. Le prêt se poursuit alors à 6% pour la durée de l’hypothèque.
La clé ici est de faire vos recherches pour vous assurer que vous ne payez pas plus d’argent pour une période de taux initiale inférieure à celle que vous finirez par épargner.