Crédit déprécié
Qu’est-ce qu’un crédit déprécié?
Un crédit déprécié survient lorsqu’il y a eu détérioration de la solvabilité d’un individu ou d’une entité. Cela se traduit généralement par une note de crédit inférieure, dans le cas d’un particulier, ou par une réduction de la note de crédit attribuée à une entité ou par une dette émise par une agence de notation ou un prêteur. En conséquence, l’emprunteur dont le crédit a été déprécié aura généralement moins accès aux facilités de crédit et devra payer un taux d’intérêt plus élevé sur les prêts. Un crédit déprécié peut être soit une situation temporaire qui peut être inversée, soit un signe précoce que l’emprunteur pourrait être confronté à de graves difficultés financières. Dans un cas comme dans l’autre, un crédit déprécié n’est pas de bon augure.
Points clés à retenir
- Une dépréciation du crédit survient en cas de détérioration de la solvabilité d’une personne ou d’une entité.
- Les emprunteurs dont le crédit est douteux auront généralement moins accès aux facilités de crédit et devront payer un taux d’intérêt plus élevé sur les prêts.
- Un crédit déprécié peut nécessiter des changements radicaux dans les opérations ou les procédures pour atténuer le stress financier – qu’il s’agisse de rembourser des dettes telles que les dettes de carte de crédit ou d’une entreprise qui réduit ses dépenses et vend des actifs.
Comment fonctionne le crédit douteux
Le crédit déprécié est généralement le résultat de tensions financières provoquées par un changement de situation pour un individu ou une entité. Dans le cas d’un particulier, la perte de crédit peut être le résultat final d’une perte d’emploi, d’une longue maladie, d’une forte baisse des prix des actifs, d’un défaut de paiement de ses factures de carte de crédit à temps et d’une multitude d’autres raisons. Pour une personne morale, la solvabilité peut décliner si la situation financière de l’entreprise se détériore au fil du temps en raison d’une mauvaise gestion, d’une concurrence accrue ou d’une économie faible. Dans les deux cas, la dépréciation du crédit peut être le résultat de forces internes ou de blessures auto-infligées. Ou à d’autres moments, des facteurs externes sont en jeu qui peuvent être hors du contrôle d’un individu ou de la direction.
Un crédit déprécié, que ce soit au niveau personnel ou au niveau de l ‘entreprise, peut nécessiter des changements drastiques des opérations ou des procédures pour atténuer les tensions financières conduisant à des améliorations éventuelles de l’ état du bilan. Ces changements comprennent généralement la réduction des dépenses, la vente d’actifs et l’utilisation des flux de trésorerie pour rembourser l’ encours de la dette afin de l’amener à un niveau gérable.
Des économies telles que les États-Unis se concentrent fortement sur la construction de son crédit. Cela influence directement la capacité et la facilité d’accès à de futurs prêts et à de l’argent pour acheter une maison, une voiture ou d’autres actifs. En conséquence, les problèmes de crédit déprécié doivent être résolus immédiatement.
Comment évaluer la solvabilité
Plusieurs techniques sont disponibles pour évaluer la dépréciation de crédit d’un individu ou d’une entité, ou plus précisément, l’analyse de crédit. Les méthodes courantes commencent les quatre «C» du crédit:
- Capacité: capacité à assurer le service des niveaux de dette
- Garantie: toute garantie déposée comme tampon contre les pertes de valeur marchande
- Engagements: engagements lâches ou serrés à des engagements
- Caractère: expérience, valeurs et agressivité de la direction
De nombreuses banques permettront automatiquement à leurs clients de vérifier leurs scores de crédit FICO. La cote de crédit la plus élevée possible est de 850, alors qu’en général, une personne avec une cote de crédit comprise entre 670 et 739 est considérée comme ayant un bon crédit.