Comment minimiser les taxes sur les retraits 401 (k)

Table des matières

Développer

• Convertir en Roth
• Retirez-vous avant d’en avoir besoin
• Préparez-vous pour votre future tranche fiscale
• La ligne de fond

Maintenant que vous prenez enfin des retraits de ce 401 (k) auquelvous cotisez depuis des décennies, comment les retraits 401 (k) sont-ils imposés? Les retraits – distributions, dans le cadre des régimes de retraite – vous obligent à payer des impôts sur ce que vous retirez, dans la plupart des cas, ce qui réduit efficacement votre pécule. Que faites-vous? Voici plusieurs façons de minimiser les taxes sur les retraits.

Convertir en Roth

L’un des moyens les plus simples de réduire le montant des impôts que vous devez payer sur les retraits 401 (k) est distribution admissible. Sachez que vous devrez déclarer la conversion lorsque vous produirez vos impôts.

Le gros problème avec la Merlin social.

CFP Ben Wacek de Guide Financial Planning recommande de partager vos actifs entre un compte Roth et un compte à impôt différé, afin de partager le fardeau. « Bien que vous paierez probablement plus d’impôts aujourd’hui, cette stratégie vous donnera la possibilité de retirer certains fonds d’un compte à impôt différé et d’autres d’un compte Roth IRA afin d’avoir un contrôle accru de votre taux d’imposition marginal à la retraite », déclare Wacek.

Ce format nécessite plusieurs années de planification. Par exemple, la règle des cinq ans exige que vous ayez vos fonds dans le Roth pendant cinq ans avant de commencer les retraits. Cela pourrait ou pourrait ne pas fonctionner pour vous si vous êtes déjà 65 ans, sur le point de prendre sa retraite, et tout à coup inquiet de payer des impôts sur vos distributions.

Retirez-vous avant d’en avoir besoin

Certaines des méthodes qui vous permettent d’économiser sur les impôts vous obligent également à retirer plus de votre 401 (k) que ce dont vous avez réellement besoin. Si vous ne pouvez vous faire confiance de ne pas dépenser ces fonds en d’ autres termes, épargner ou investir extra-ce qui peut être un moyen facile d’étaler l’obligation fiscale.

«Si la personne a moins de 59 ans et demi, l’IRS permet en vertu de la règle 72 (t) de prendre des distributions sensiblement égales au cours de sa vie à partir d’un plan qualifié sans encourir la pénalité de retrait anticipé de 10%», dit Sheehan.«Cependant, les retraits doivent durer au moins cinq ans. Par conséquent, une personne qui a 56 ans et qui commence les retraits doit continuer ces retraits jusqu’à au moins 61 ans, même si elle n’a peut-être pas besoin de l’argent. »

CFP et comptable public agréé (CPA) Jamie Block de Mercer Advisors dit que si vous souscrivez des distributions plus tôt alors que vous êtes dans une tranche d’imposition inférieure, vous pourriez économiser sur les impôts, au lieu d’attendre d’avoir la sécurité sociale et un revenu possible provenant de autres véhicules de retraite. Tout cela pourrait entraîner une augmentation soudaine du montant que vous rapportez à la maison, et si votre conjoint reçoit la sécurité sociale et a également d’autres revenus de retraite, votre revenu conjoint pourrait être encore plus élevé.

C’est quand retirer de l’argent d’un 401 (k) à une tranche d’imposition inférieure – avant que les distributions minimales requises (RMD) n’entrent en vigueur – a ses avantages, dit Block. C’est parce que les RMD entrent en jeu à 72 ans. L’âge des RMD était de 70 ans et demi, mais après l’adoption de la loi intitulée Setting Every Community Up For Retirement Enhancement (SECURE ) en décembre 2019, il a été porté à 72.

En raison de laloi CARES (Coronavirus Aid, Relief, and Economic Security) Act, que le président a promulguée le 27 mars 2020, les RMD de tous les 401 (k) s et IRA ont été suspendus pour 2020. Donc, si 2020, c’est quand votre Les RMD étaient sur le point de commencer, vous avez un peu de répit dans lequel vous pouvez toujours être dans une tranche d’imposition inférieure.

Préparez-vous pour votre future tranche fiscale

Si vous planifiez à l’avance et que vous avez 59½ ans ou plus (et que vous n’êtes donc pas soumis à des pénalités de retrait anticipé), vous pouvez retirer juste assez d’argent d’un 401 (k) (ou d’un IRA traditionnel) qui vous maintiendra dans votre tranche d’imposition actuelle tout en restant baisser le montant qui sera assujetti aux RMD lorsque vous aurez 72 ans. Et grâce à la loi CARES, même si vous avez moins de 59 ans et demi, vous pouvez prendre jusqu’à 100 000 $ sur votre 401 (k) sans avoir à payer le 10% de frais de retrait anticipé en 2020 si vous avez été touché par COVID-19.

L’objectif de ce changement est de réduire l’impact des RMD (qui sont basés sur un pourcentage du solde de votre compte de retraite et de votre âge) sur votre taux d’imposition lorsque vous devez commencer à les obtenir.

Bien que vous deviez payer des impôts sur l’argent que vous retirez, vous pouvez économiser davantage en investissant ensuite ces fonds dans un autre véhicule, comme un compte de courtage. «Calculez le montant qui peut être retiré (le cas échéant sur le montant de distribution minimum requis) au cours d’une année donnée avant d’être soumis à une tranche d’imposition plus élevée, retirez le surplus et investissez-le dans un compte imposable», explique Sheehan.

Gardez-le là pendant au moins un an et vous n’aurez à payer que l’impôt à long terme sur les gains en capital sur ce qu’il gagne. Payer au taux d’imposition des gains en capital n’est pas la même chose que d’obtenir de l’argent gratuit d’un Roth IRA, mais c’est moins que de payer un impôt sur le revenu ordinaire.

Notez que pour les retraits 2020 en vertu de la Loi CARES, vous pouvez étaler les impôts que vous devez sur trois ans;ils ne sont pas tous dus en 2020, comme ils le seraient normalement.

La ligne de fond

Il existe plusieurs options (compliquées) pour réduire les impôts sur les retraits 401 (k) ou amortir leur impact sur les impôts futurs. Quelle que soit la méthode que vous choisissez, il est toujours utile de parler à un conseiller pour déterminer celle qui convient le mieux à votre situation personnelle.